二胎房貸是什麼意思？為什麼二胎房貸利率比較高？

您是否曾聽過「二胎房貸」這個名詞？「二胎房貸」指的是將同一棟房屋抵押給不同的銀行或貸款機構，再次取得一筆資金的方式。簡單來說，就是同一間房子，設定了兩個抵押權。但為何二胎房貸的利率通常比一般房貸高呢？這篇文章將深入淺出地為您解惑，並提供您相關的知識，讓您更了解二胎房貸的特色與風險。

二胎房貸是什麼意思？

二胎房貸是什麼意思？其實就是抵押權（俗稱胎權）在第二順位的房屋貸款。二胎房貸的意思，是房子已經申請過房屋抵押貸款的情況下，以設定第二順位抵押權的方式，再申請一筆房屋抵押貸款。

房屋二胎貸款其實就是二胎房貸，只是因為申貸管道不同，講法才會有些許差異。例如「房屋二胎」、「民間二胎」是民間借貸業者較常用的說法，而二順位房貸、次順位房貸則大多是銀行在使用。

二胎房貸利率是多少？

二胎房貸的利率通常會比一胎房貸高，因為貸款機構承擔的風險較大。根據2024年的資料，各銀行的二胎房貸利率大多在3%以上。以下提供各民間借貸管道的房屋二胎利率區間：

• 融資公司：年利率7%~14%
• 當鋪：年利率18%~30%
• 代書：年利率6%~36%
• 代辦：年利率2.5%~36%（視貸款管道而定）
• 資產管理公司：年利率12%~36%

相較於銀行，民間二胎房貸的利率較高，不過相對審核也比銀行寬鬆許多，因此仍有不少被銀行婉拒的借款人，選擇向民間借貸業者申請房屋二胎貸款，但也因為民間二胎的選擇非常多元，如何慎選管道也很重要。

為什麼二胎房貸利率比較高？

相較於一般房貸，二胎房貸的利率通常較高，主要原因為二胎房貸是用第一順位房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。

其中在利率部分，要特別注意三件事：

• 一般房屋二胎貸款利率是指「年」利率，但許多民間二胎貸款業者是使用「月」利率，單看數字會以為利息比較少，但實際應再乘上12個月才能做比較。
• 一般房屋二胎貸款的還款方式是本息平均攤還，但許多民間二胎是只還利息、不還本金，試算月付金時，應確認清楚還款項目為何。
• 民間借貸利率（包含個人借貸）是有法定上限的，原則上超過部分可不必返還，但實際仍以借貸契約內容為主，建議簽約前須確認清楚。

☝法定利率是多少？

根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」另根據《當鋪業法》第11條規定：「以年率為準之利率，最高不得超過百分之三十。」

二胎房貸可貸額度有多少？

想知道你的房子申請房屋二胎能借多少錢，需要同時評估兩個項目，才能估算你的可貸額度大概有多少：

• 貸款額度
• 貸款成數

先提供民間房屋二胎貸款額度比較表，後面再講解：

• 好事貸二胎房貸：最高500萬
• 銀行二胎房貸：10~300萬
• 民間貸款二胎房貸：無一定標準

因為貸款額度通常指的是申請房屋二胎最多可以借到多少錢，但實際額度還要看你的房屋現值和貸款成數。

二胎房貸申請條件、流程？

申請房屋二胎房貸的申請條件非常簡單，基本上只要符合這兩項條件就可以申辦：

• 年滿18歲
• 房屋所有權人同意

不像銀行二順位貸款，對於借款人的收入、信用狀況和房屋所在地、屋齡有種種限制，以下整理各民間貸款業者的房屋二胎貸款申請條件：

二胎房貸流程是什麼？

• 諮詢與評估：

  • 聯繫貸款機構： 向銀行、融資公司（好事貸二胎房貸）或其他金融機構諮詢，了解各家提供的二胎方案、利率、所需文件等。
  • 評估自身條件： 評估您的信用狀況、房屋價值、每月還款能力等，選擇適合自己的方案。

• 準備相關文件：

  • 身份證明文件： 身分證、健保卡或駕照等。
  • 房屋所有權狀： 證明房屋所有權的文件。
  • 收入證明： 薪資單、扣繳憑單等，證明有穩定的收入來源。
  • 其他文件： 各家金融機構可能要求的文件略有不同，詳細請洽詢。

• 房屋鑑價：

  • 委託鑑價公司： 貸款機構會委託專業的鑑價公司對房屋進行估價，以評估房屋的實際價值。
  • 影響鑑價因素： 房屋的屋齡、地點、坪數、格局、裝潢等都會影響鑑價結果。

• 審核與核貸：

  • 貸款機構審核： 貸款機構會根據您的信用狀況、房屋價值、鑑價結果等，綜合評估是否核准貸款。
  • 核定貸款額度： 若核准貸款，貸款機構會核定貸款額度、利率、還款期限等。

• 簽約與對保：

  • 確認貸款條件： 您仔細閱讀貸款合約，確認貸款條件無誤後簽約。
  • 對保： 進行對保手續，確認雙方權益。

• 設定抵押權：

  • 地政事務所辦理： 到地政事務所辦理設定第二順位抵押權的手續。

• 撥款：

  • 款項撥入指定帳戶： 貸款金額會撥入您指定的銀行帳戶。

最後提醒你，申辦房屋二胎貸款前，務必確認你所選擇的貸款管道是否安全？民間借貸業者所收取的利息和費用是否合理？如果有資金需求，卻又無法順利取得銀行貸款，建議可以選擇向好事貸－好事貸好事貸申請房屋二胎貸款。

二胎房屋貸款的申請流程雖然涉及多個步驟，但只要按照流程圖的指引，逐步完成每個步驟，您就能順利申請到所需的貸款。在決定申請二胎前，務必仔細評估自身財務狀況，並比較各家金融機構的方，才能做出最適合自己的決定。