民間二胎房貸好嗎？申請時須要留意什麼？民間二胎房貸的申請條件，相對於銀行來說是較為寬鬆的，不受於銀行法的限制，所以如果信用評分較低或財務條件較差，也能向民間借貸公司提出申請，然而有些民間管道卻暗藏了許多風險，本文為你整理出適合申請民間二胎房貸的時機，與申請時要留意的細節，讓需要資金的你，可以貸得更安心。
什麼是民間二胎房貸？
民間二胎房貸就是將名下銀行貸款中的房子，將同一間房子，向民間貸款機構申請抵押借款，由於民間二胎房貸撥款速度快，對個人的信用評分也沒有特別要求，但有兩個重點需要特別留意，其一是民間二胎房貸利率大多是「按月計息」，另一個則是部分業者會向申貸人收取高額手續費，申請時務必謹慎確認，若稍有不慎就會讓自己背上更重的負擔。
民間二胎房貸適合誰？
銀行貸款條件審核嚴格，一般銀行只接受債信比較優的申貸人，因此若負債比過高、信用不佳等情況，就會無法申請銀行貸款，民間二胎房貸審核較銀行寬鬆，如果你有以下情形，都可以考慮申辦民間二胎房貸：
- 有信用瑕疵、信用不良情形
- 負債比過高
- 銀行經鑑價後房子可貸空間不足
- 無財力證明
民間二胎房貸申請注意事項
申請民間二胎房貸之前，建議先閱讀我們整理的二胎房貸注意事項，了解申辦二胎房貸時可能會遇到的狀況，確認是否符合你的需求再申辦：
1. 利率較高
以利率最低的銀行來看，二胎房貸的利率是2.5%~16%，民間二胎房貸利率則為6~36%，若與其他房屋抵押貸款相比，二胎房貸利率確實比較高、且還款期限較短，月付金負擔恐較重。
要注意的是，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多，例如：民間二胎月息3%，若以年息做計算，年利率高達36%。
2. 申貸管道多
除了銀行，許多民間貸款業者都有提供二胎房貸的貸款服務，例如：當鋪、代書、資產管理公司、融資公司等等，也因為二胎房貸的申貸管道非常多元、品質參差不齊，連帶產生一些風險：
- 不肖代辦藏陷阱
由於貸款管道眾多，有些民眾會選擇透過代辦申請二順位房貸，卻不幸遇到不肖代辦業者，不但收取高額的服務費、誘騙客戶簽下不合理的合約、甚至胡亂送件，最後導致信用狀況變差或損失金錢。建議可以直接找銀行申辦，或者選擇大公司、好評多的代辦。
- 假冒銀行關係企業
部分民間借款會刻意取跟銀行很像的名字，讓人誤以為是該銀行的相關企業，有些不法業者甚至直接會告訴你，他們就是某銀行的所屬機構。接著再利用民眾的信任，以各種名義收取高額的手續費，還可能哄騙民眾簽下內容不合理的合約，日後如果反悔、不想辦，就得賠償高額的解約金、甚至吃上官司。
3. 恐產生額外費用
如同前面講的，申辦民間二胎房貸會需要設定房子的第二順位抵押權，因此除了一般貸款都需要收取的手續費用之外，還須負擔地政設定費、代書費等費用。不過，如果是申請房屋轉增貸，需要支出的費用也不少。
最主要的問題，還是在於民間二胎的部分，有些民間貸款會以各種名義，向借款人收取費用，借10萬元撥款下來只剩5、6萬元，這樣的情形十分常見。
民間二胎房貸管道有哪些？
民間二胎貸款的管道非常多元，到底選哪個比較好？本文民間二胎以銀行、融資、民間三種管道分別進行說明，就能輕鬆找出適合您的民間二胎房貸管道：
(1)融資公司
屬於「非銀行金融機構」的融資公司，被歸類為民間貸款，其功能與銀行相近，但條件審核寬鬆許多，是你可以考慮的貸款管道之一。在金管會的規定下，融資公司的資金來源都受到嚴格的把關，民眾可以安心取得週轉資金。
(2)代書/代辦
代辦與代書的功能就是「金融仲介」，而這些資金來源有可能是銀行、融資公司或私人金主，由於法律規範仍不夠嚴謹，，讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮。
(3)當鋪借款
找當舖借款要特別留意部分當鋪業者的計息方式和還款方式，跟銀行貸款不太一樣，可能是以日計息、可能是只還利息不還本金，因此建議申請前要問清楚。
民間二胎房貸申請條件
民間二胎房貸申請條件包含：
- 年滿18~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有工作收入來源
- 無重大信用瑕疵
民間二胎房貸申請流程
民間二胎房貸申請管道，約有以下4大個步驟：
- 申請
- 評估審核
- 簽約設定
- 撥款
民間二胎房貸常見問題及需注意的事項？
- Q1民間二胎貸款會看信用評分嗎？
- A1不會。民間貸款公司沒有銀行的嚴格審核，也沒有銀行法的限制，所以信用評分高低，是不會影響貸款結果的。
- Q2老屋可辦民間二胎房貸嗎？
- A2老屋指的是超過30年的屋子，銀行承作的意願較小，此時建議可以找好事貸好事貸二胎房貸，房貸額度是依房屋剩下的殘值來做評估，通件機率較高。
- Q2辦理二胎房貸會有額外費用嗎？
- A2有的。這項是一定要特別注意的事項！有些費用是銀行、融資、民間借貸都會收取的費用，另如：開辦費（又稱帳管費、手續費）與地政設定費，以銀行來說約3,000~15,000元不等（不含地政設定費）；融資公司則是貸款金額的1.5%+15,000元；民間借貸則是貸款金額的5%~15%。銀行與融資公司若沒有確定要辦理基本不收費，但若是民間機構常會藉著諮詢費、代辦費這個名目額外收取費用，需要多注意。
銀行二胎房貸條檢審核嚴謹，對於沒有財力證明或信用分數不足，就會被拒於門外，因此就會轉往審核條件較寬鬆的民間二胎房貸，民間二胎房貸管道選擇多，各家的審核條件都不一樣，特別要留意合約裡的利率與收費方式，申請前務必多方面比較，避免自己權益受損。