區域	貸款成數
台北市	7~8成
新北市	5.5~8成
台中市、台南市、高雄市	5.5~7.5成
桃園市、新竹縣市、彰化縣	5.5~7成
雲林縣	6~6.5成
苗栗縣、屏東縣、台東縣、宜蘭縣、花蓮縣	5.5~6.5成
基隆市、澎湖縣、金門縣	6成
南投縣、嘉義縣	5.5~6成

除了房屋所在縣市之外，座落地段和周邊有無嫌惡設施，也會影響你的貸款成數。

(5) 收入高低會影響貸款成數嗎？

會的，而且非常重要。你的房貸額度是多、是少，其實取決於你的收支比（負債比），也就是你每個月要繳的房貸金額，佔收入的百分比。如果你的收支比在60% ~ 70%左右，都還在銀行可接受範圍，超過70%就很難貸得過了。

(6) 工作性質會影響貸款成數嗎？

會的。就算收入很高，如果工作收入不固定，例如自營商、攤販、接案工作者、SOHO族、業務人員、遊戲實況主等等，又或者是收入領現金的族群，別說是要拿到較高的貸款成數了，可能連審核都不會過。

相反的，如果是醫師、律師、會計師、建築師等專業人士，或者任職於百大企業的正式員工，以及軍公教人員，都屬於銀行較喜歡的族群，就有機會取得較好的貸款條件。

(7) 信用評分會影響貸款成數嗎？

會的。當你跟銀行申請房屋貸款時，銀行就會向聯徵中心調閱你的個人信用報告，確認你過去有沒有債信不良的紀錄，信用評分600分以上，才算是信用正常，也比較有機會取得較好的貸款條件。

如果你最近一年有買房的打算，建議避免做這些會影響信用評分的事：

信用卡或貸款遲繳
動用信用卡循環利息
使用信用卡預借現金
聯徵被查詢次數超過3次
無授信往來紀錄（信用空白）
申請貸款（信用貸款或汽車貸款）

想了解自己的信用評分如何，你也可以自行向聯徵中心申請個人信用報告，每年都可以免費查詢一次，查詢管道從手機APP、電腦、郵寄到臨櫃申請都可以。

(8) 央行打房會影響貸款成數嗎？

不一定。為了落實政府「健全房地產市場方案」政策，央行自2020年底已3度祭出房市信用管制措施，其中針對自然人（也就是一般民眾）購屋貸款的貸款成數規範為：

全國第三戶（含）以上購置住宅貸款，最高貸款成數為5.5成，且無寬限期。
全國第四戶（含）以上購置住宅貸款，最高貸款成數為5成，且無寬限期。
兩戶（含）以下購置高價住宅貸款，最高貸款成數為5.5成，且無寬限期。
全國第三戶（含）以上購置高價住宅貸款，最高貸款成數為4成，且無寬限期。

也就是說，只要您是首購族、且不是購買高價住宅（台北市7千萬、新北市6千萬、其他縣市4千萬），基本上不受央行打房影響。

房屋貸款的貸款成數不足怎麼辦？

(1) 如果貸款成數不足，可以解約嗎？

如果你在簽約後，遇到銀行核貸成數不如預期，自備款又準備不足而被迫違約，那麼你原先支付的訂金也會被沒收。

因此，建議你可以在買賣契約上加註但書：「以房地為擔保設定抵押權，向XX銀行貸款不足成交價O成時，買賣合約自動解除。」這樣萬一真的遇到貸款成數不足時，你就可以在訂金不被沒收的情況下解約。

※建議附註條件要寫清楚，如果只寫「貸款不足O成，買賣合約自動解除。」賣家可能會以信用貸款和汽車貸款也都是「貸款」為由而不認帳喔！

(2) 自備款準備不夠，有其他取得資金的辦法嗎？

有的。常見的增加額度方法有：

房貸信貸／房貸附加信貸（房屋作抵押）
個人信用貸款
汽車貸款

有的銀行會有房貸搭配信貸的貸款方案，合計最高可以貸到9成的貸款成數。如果是有提供擔保品的信用貸款，就有機會取得較低的利率（但還是比房貸高），大約3%~6%；如果是自己跟銀行另外申請一筆個人信用貸款，就可能因為沒有抵押品，利率拉高到4%以上，甚至更高。

※信用貸款的還款期限較短、最多7年，因此仍應審慎評估自己是否有能力負擔。

題外話：先辦信貸再辦房貸，和先辦房貸再辦信貸有差嗎？
有差。一般信貸沒有抵押品，審核會比較嚴格，如果先辦房貸的話，就會拉高你的負債比，之後要再借一般信貸的條件就會變差；但如果是先辦信貸，因為房貸有設定房屋抵押的關係，在負債比的審核上會比前者寬鬆一點。

除了申辦信貸，你也可以選擇申請汽車貸款，來補足自備款。目前銀行和融資公司都有提供汽車融資的服務，不過銀行的審核較嚴格、一樣會看負債比，而且貸款額度最多只有車價的100%；融資公司不僅審核較寬鬆，也不會影響你的信用評分，重點是融資公司的車貸，聯徵報告上是看不到的，而且貸款額度可以到車價的130%，可以幫助你解決資金不足的問題。

建議選擇股票上市的融資公司較有保障，目前全台最大的三間股票上市融資公司為：融資公司、、。

提高貸款成數的方法？

(1) 提早養信用

信用卡最好持有並使用超過一年以上。

(2) 提高財力證明

儲蓄險保單也可以提供給銀行作為財力證明。

※盡量不要把薪轉戶頭裡的錢都花光，這樣銀行會認為你入不敷出或是月光族。

(3) 提供保證人

提供保證人前，務必先確認對方名下有無負債、有無債信不良的紀錄，以免沒加分反而扣到分。

(4) 提供其他擔保品

如果名下有其他沒有貸過款的不動產可以作為抵押，也可以幫助你提高貸款額度。

(5) 跟貸款銀行密切往來

通常會建議你在申辦房貸時，選擇平時就有在往來的銀行，由於銀行可以確實地掌握你的資金流動紀錄，因此通常對於薪轉戶或信用卡卡友會有較好的貸款條件。

(6) 找建商或房仲配合的銀行

如果是購買預售屋、或向建商購買新成屋，建議可以找建商配合的銀行辦理整批分戶房貸，因為是整批議價，可以爭取到比較好的貸款條件。

如果是購買中古屋，也可詢問房仲業者有沒有配合的銀行，或者有些銀行會提供優質房仲專案，如果找較大間的房地產仲介公司，也是有機會爭取到較好的貸款條件。

(7) 購買房貸壽險

對銀行來說，房貸壽險可以轉移房貸風險，如果未來貸款人出意外，導致無法履約時，保險公司就會代為清償債務。所以如果你在申辦房貸時，主動向銀行提出購買房貸壽險的意願，也有機會提高房貸成數，或者是降低房貸利率。

以上就是我們整理的7個房屋貸款成數不足的原因，以及提高貸款成數的7種辦法。買房是一件人生大事，建議購屋前就要先做好財務規劃，自備款多準備點，畢竟房貸一揹就是二、三十年，如果沒有妥善理財，很容易落入債務愈揹愈多的窘境。

二胎房貸的申請流程？需準備哪些資料？

蒐集資料：評估、挑選合適的申貸管道
準備資料：備齊文件送件申請
審核：核定二胎貸款條件
簽約對保：簽定借貸契約書
設定抵押：辦理房屋第二順位抵押權設定
撥款：款項匯入客戶指定帳戶

先大致上了解二胎房貸申辦流程後，再詳細介紹每一個步驟要做的事情和要注意的地方。

(1) 蒐集資料，多問多比較

目前市面上有11家銀行在辦理二胎房貸，民間公司中則有股票上市的鑫融資公司、以及無數的私人放款，每家公司或私人的貸款條件都會有所差異，可先在網路上做功課，挑選幾家資訊透明，訊息完整公司來詢問。

在蒐集資料的過程中，有幾個重點一定要先問清楚：

貸款年限、利率、額度、撥款天數？
相關手續費用是多少？
是什麼公司撥款？中間會經過幾個人的手？（民間二胎）
是否需要抵押證件？（民間二胎）

經過初步詢問後，再決定找哪一家公司送件。

(2) 準備相關資料送件申請

當你準備提出二胎房貸申請時，需備齊相關文件再提出申請，減少後續須一直來回補件的麻煩，應備文件包含這些：

身分證件（身分證、健保卡、駕照等）
房屋相關資料（房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄）
財力相關資料（薪資轉帳、扣繳憑單、財產清單、所得清單、投資獲利紀錄、薪資條、薪資袋、存款存摺等，擇一即可，越多越好）
房屋照片，如果是向銀行提出二胎貸款申請，銀行會派專人勘屋，不須另外拍照，如果是向民間公司提出申請，通常僅需要自行用手機拍照即可

通常會在申請過程中卡關，都是因為財力資料準備不夠，對於銀行來說，明確的財力證明才會被直接列入計算，如果是領現金的勞工，或自行開業的老闆，通常需準備更多的財力證明才能順利申貸。

(3) 貸款公司審核，根據客戶狀況核定貸款條件

貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件，會依照客戶信用、財務狀況，核定客戶可負擔的二胎貸款條件，例如額度、利率，若案件數量較多，銀行的工作時程會更長，一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。

(4) 確認貸款條件，約時間地點簽約對保

貸款條件初審後，如客戶同意，即可和業務約時間、地點簽訂借款契約，如想爭取更好的貸款條件，可依銀行或貸款公司要求增加保證人，或是更多的財力文件，簽約時記得攜帶以下文件：

雙證件（核對本人身分）
房屋及土地權狀（核對用）
個人印章或印鑑證明

簽約前，借貸合約的內容一定要看仔細，如果有不了解的地方當下就問清楚；簽約時，對保人員（經辦人員）也會再針對貸款利率、每期應繳月付金、還款方式或相關費用等事項作說明。

(5) 由代書送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定

二胎貸款的合約簽訂後，銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所，辦理房屋的第二順位抵押權設定，依各地政作業時間不一，大約需要1-3個工作天，也可自行送件到地政，可省下代書費。

(6) 用二胎房貸代償銀行債務（非必要）

如果簽約條件裡有指定需代償指定債務，銀行會先幫你還掉其餘銀行債務，包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等，這邊要注意的是，只能代償「銀行債務」，如果有其他民間貸款，需自行償還。

(7) 二胎房貸款項匯入戶頭

地政事務所設定完成後，二胎房貸的款項就會匯入客戶指定戶頭，到這裡整個二胎貸款的流程就算完成了，之後只須按照合約準時還款即可。

銀行貸不過！民間不敢貸？二胎房貸推薦好理家貸！

沒注意到存摺裡錢不夠，銀行一個月沒扣到錢，導致被記上一筆遲繳紀錄，現在需要一筆錢，因為信用不良記錄不能跟銀行貸款，好理家貸審核標準寬鬆，有遲繳也能貸。

沒辦法去銀行補錢，貸款遲繳真的不是故意的

我住的地方離銀行比較遠，平常都是固定放一筆錢在戶頭裡，一季再去補一次錢，前一陣子因為不方便出門，很久沒去補錢，銀行也沒有通知，一直到最近才接到通知說，我們上個月的房貸沒繳，刷了本子才發現裡面沒錢了，趕快再放一些錢進去，又想說一趟路來銀行了，不然申請一筆貸款當作家裡的備用金，就跟銀行申請貸款。

結果貸款申請沒過，他也沒說要補什麼文件，這樣是不能再辦的意思嗎？我也不知道，我手機滑著滑著，看到很多貸款廣告，眼花撩亂的根本不知道要問哪一家，看到好理家貸的廣告滿乾淨的，業務也看起來也很體面，感覺可以相信，就打電話去詢問。

好理家貸用二胎房貸幫我順利貸款，房貸遲繳也可以

其實我不是很知道自己需要哪一種貸款，好理家貸的周經理人很好，他聽了我的狀況後，建議我可以申請二胎房貸，除了備用金之外，也可以順便整合名下小額負債，二胎是什麼？周經理解釋說，其實就是第二筆房貸，同一間房子有兩筆貸款的意思，因為也是房貸的一種，貸款額度會比較高，可以拿到比較多錢。

但是好理家貸的利率聽起來很高欸，7~14%比銀行貸款高很多，周經理說，那要看我跟什麼貸款比，如果是銀行的二胎，實際審核下來的利率也差不多是這樣，如果是信貸，我們是做田人，沒有銀行想要的薪資轉帳，所以利率也不會多低，而且我現在有房貸遲繳記錄，周經理說會對我的信用造成很大影響，銀行貸款更不可能辦得過了。

Tips 遲繳就不能辦貸款了嗎？
以銀行的認定標準來說，房貸遲繳算是重大的信用瑕疵，銀行不會在乎你是故意沒繳、晚個兩三天、還是真的繳不出來，只要有遲繳記錄，就算是信用不良了，無法再辦理其他貸款，有資金需求的民眾可能需要民間貸款的協助。

我跟老公小孩商量，覺得周經理很誠懇，分析的也滿有道理的，而且不用先簽約付錢，就請他幫忙申請二胎貸款，最後核准了100萬，除了把一些小額債務還掉外，也拿到一些錢當作緊急備用金，不用任何服務費手續費，辦得又快又好，謝謝周經理。