善用房貸試算掌握利率與月付金,找到最適合你的房屋貸款!

貸好事回家-二胎房貸 用心選擇,家人與您都安心

抵押借款是一種常見的金融方式,讓您可以使用您的房產作為擔保,以獲取資金。房貸試算可以幫助您了解不同的貸款選項,計算您的月付金和利率,並找到最適合您需求的方案。透過這項工具,您可以更好地規劃您的借款,並做出明智的財務決策。

一、什麼是房貸試算?

房貸試算顧名思義,就是在申請房屋貸款前,利用試算的工具,可以大概算出自己未來房貸的月付金會有多少?以及評估房貸的額度與利率,是否符合自己的期望。

為什麼實際申貸結果和我試算的不一樣?

銀行審核貸款額度及利率的時候,除了會看房子的條件、申請人的財務和信用狀況也都會列入考量,房貸試算工具只能依據你所提供的資訊,計算出大概的數字或是一個區間,如果想知道較精確的數字,建議你可以向平時有在往來的銀行詢問。

有推薦的房屋轉增貸、二胎房貸試算工具嗎?

大部分的房貸試算工具都是針對購屋貸款、房屋增貸做試算,如果是想申請銀行二順位房貸或是股票上市公司二胎房貸,額度、利率都會跟一般房貸不太一樣,但一般房貸試算工具無法針對個人狀況做試算,如果想了解二胎房貸可貸額度及月付金,可以使用好事貸官網的房貸試算工具即時線上試算二胎房貸試算

二、房貸試算有哪些好處?

這樣的方式,除了可以比較各家銀行的房貸方案外,也能掌握更為精確的房貸條件,避免被銀行的房貸專員誤導,進而簽下較為不利的房貸合約。以下列舉房貸試算的好處:

評估支出

使用房貸試算工具,可以帶入各家銀行的房貸方案數值,能讓你在購屋前清楚的知道,自備款、頭期款、月付金該準備多少,能預先評估自己是否可以負擔得起,進而選擇適合的房貸方案。

貸款比較

房貸試算工具也可以幫助你,從房屋增貸、房屋轉增貸與二胎房貸中,選擇出最適合自己的房貸類型。

二次驗算

銀行貸款專員不一定會告訴你最有利的方案,因此房貸試算工具還可以驗證,銀行專員所說的貸款內容是否屬實

三、房貸試算工具比較

國泰世華–房貸試算

優點:操作簡單、版面容易閱讀
缺點:沒辦法看貸款期間的總支出
推薦指數:★★★★

※國泰世華銀行另提供購屋可貸成數試算、房屋增貸可貸額度試算及房貸轉貸節省金額試算。

台新銀行官網–房貸每月還款金額試算

優點:操作簡單、版面容易閱讀
缺點:僅提供一段式利率試算
推薦指數:★★★
※台新銀行另提供房貸轉貸額度、及整合轉貸後的月付金試算。

591房屋交易APP

優點:資訊豐富
缺點:手機版開啟時會有蓋版廣告
推薦指數:★★★★★
※591房屋交易網另提供可負擔房價計算器,方便首購族做評估。

永慶快搜APP

優點:使用該平台搜尋物件者,可直接查看月付金試算
缺點:資訊較少
推薦指數:★★

信義房屋APP

優點:使用該平台搜尋物件者,可直接查看月付金試算
缺點:手機版只能算一段式利率,網頁版則資訊較少
推薦指數:★★

貸款計算機APP

貸款計算機有分iOS與Android二種類型,以下分別說明這2種APP的差異。

1.iOS版貸款計算機

優點:各類貸款試算皆適用
缺點:強制看廣告
推薦指數:★★
※另提供利率試算,可用月付金及還款期數反推真實利率。

2.Android版貸款計算機

優點:有提供圖表可快速瞭解金額變化
缺點:填寫表格過於簡化,如需試算寬限期則不適用
推薦指數:★★

內政部不動產資訊平台

優點:官方平台使用安心
缺點:資訊過於簡化
推薦指數:★★
※另提供自購住宅貸款利息補貼試算。

附表:房貸試算工具比較表

試算工具特色推薦指數
國泰世華
(電腦網頁)
˙操作簡單、版面簡潔
˙試算方式選擇多樣化
˙試算的結果較為精確
˙可試算轉增貸的結果
★★★★
台新銀行
(電腦網頁)
˙操作簡單、版面簡潔
˙可試算房屋轉貸結果
★★★
591房屋交易(APP)˙自動更新房貸的利率
˙提供青安房貸的試算
˙非常適合首購族利用
★★★★★
永慶快搜(APP&網頁)˙可以直接試算月付金★★
信義房屋(APP&網頁)˙銀行貸款攤還速算表★★
貸款計算機(APP)˙Android版提供圖表分析
˙提供iOS與Android二種類型
★★
內政部
不動產資訊平台(電腦網頁)
˙官方平台使用上較安心★★

四、房貸試算注意事項

提供貸款試算的網站和APP非常多,實用性也參差不齊,建議你在挑選房貸試算工具時,應注意以下幾點:

使用便利性

房屋貸款的計息方式、還款方式有很多,如果房貸試算工具只有提供一種算法,恐怕就沒辦法得知真實的數字。但也不代表需要填寫的資料愈詳細愈好,有的試算網站還需要先輸入「自備款」,才能進一步試算房貸月付金,相比之下較不實用。

填寫個人資料

有些試算網站為了蒐集客戶資訊,會要求你先填寫個人資料、或留下聯絡方式,才能使用試算功能,這不僅會有個資外洩的疑慮,後續還可能接到數通推銷電話或垃圾訊息

資訊是否齊全

部分試算網站或APP,所提供的房貸試算結果非常簡陋,除了每個月要還多少錢之外,其他如:利息總支出、貸款總支出、月付金變化都未提供,如果是想要針對不同的計息方式或還款方式做比較,恐怕就無法看出差異。

可貸額度計算基礎

房屋貸款額度是依房屋價值和貸款人條件來決定的,目前購屋貸款、房屋增貸或轉增貸的貸款額度大約房屋鑑價的80%,銀行二胎房貸則是70%(融資公司二胎最高110%)。特別提醒,可貸額度的計算基礎-房屋鑑價是以銀行內部的「鑑估淨值」為準,並不是以房屋「成交價」來做計算,因此可能會發生貸款額度不如預期的情況。

五、本息平均攤還跟本金平均攤還的差別?

本息平均攤還

將整個貸款期間,你所需要償還的貸款本金跟利息,平均分攤於每一期繳付,一開始攤還的本金較少、利息較多,後面則會變成本金較多、利息較少。本息平均攤還的優點是每個月的繳款金額固定,適合收入穩定的上班族。

優點:每月支出固定,方便作財務規劃
缺點:總利息支出較多

本金平均攤還

只有將整個貸款期間,所需償還的貸款本金平均分攤,利息則是依貸款餘額逐期計算。本金平均攤還的優點是還本速度快、利息支出較少,適合負債比低的高收入族群。

優點:總利息支出較少
缺點:初期還款壓力較大

六、房屋貸款還款試算

假設貸款800萬、利率2%、分30年(即360期)

本息平均償還的總利息支出為2,644,977元:

期數當期月付金當期本金當期利息
129,57016,23713,333
18029,57021,8757,695
36029,34729,29849

本金平均償還的總利息支出為2,406,690元:

期數當期月付金當期本金當期利息
135,55522,22213,333
18028,92622,2226,704
36022,33922,30237

使用2年寬限期再本息平均償還的總利息支出為2,774,413元:

期數當期月付金當期本金當期利息
1~2413,333013,333
2531,11517,78213,333
36030,89630,84551

本息平均攤還法的總利息支出,比本金平均攤還多了238,287元,但整體來說還款金額固定、每月負擔較小。另外,使用2年寬限期後的總利息支出,比不使用寬限期多了129,436元,建議如果經濟狀況允許,就不要使用房貸寬限期。

房貸試算是一個重要的工具,可幫助您在抵押借款過程中作出明智的選擇。記得考慮您的借款目的、借款期限、利率和月供,以及您的財務狀況和風險承受能力。請確保在做出最終決策之前,與專業的金融顧問或銀行進行詳細的討論和諮詢。選擇合適的房貸計劃將有助於實現您的目標,並確保您的財務穩定。