二順位房貸利率多少?目前銀行二順位房貸的利率約在2%~16%區間;好事貸二順位房貸的利率則在7%~14%之間。額度與費用怎麼算?銀行二胎可貸的額度約在50萬~300萬之間;好事貸公司則可貸到不動產鑑價110%,額度最高可到500萬。利率與費用為何?在費用上,則大約在$3,000元~貸款金額1.5%+$15,000元之間。
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Toggle二順位房貸的額度、利率、費用是多少?
台灣目前二順位房貸的申請管道,以銀行與融資公司(台灣目前只有好事貸股份有限公司在承作二胎房貸業務,以下簡稱好事貸公司)為主,以下我們來介紹這兩種管道,在二順位房貸的額度、利率與費用上各自的差異。
(1) 二胎房貸利率
就利率而言,目前銀行二順位房貸的利率約在2%~16%區間;好事貸公司二順位房貸的利率則在7%~14%之間。
(2) 二胎房貸額度
以額度來說,銀行二胎可貸的額度約在50萬~300萬之間;好事貸公司則可貸到不動產鑑價110%,額度最高可到500萬。
(3) 二胎房貸費用
在費用上,銀行收取的費用項目有開辦費、帳管費、徵信費等,費用約在$3,000元~15,000元之間(此項費用不含代書費與地政費等);好事貸公司收取的費用,為貸款金額的1.5%+$15,000元(以上包含地政費與代書費),除此之外再無收取其他費用。
附表:二順位房貸的額度、利率、費用是多少?
好事貸二胎 | 銀行二胎 | |
利率 | 7%~14% | 2%~16% |
額度 | 不動產鑑價110%,額度最高可到500萬 | 50萬~300萬 |
費用 | 貸款金額的1.5%+$15,000元 (以上包含地政費與代書費) |
$3,000元~15,000元之間 (不含代書費與地政費等) |
二胎房貸是什麼?
所謂「二胎」就是指「二次」的意思。通常我們向銀行貸款買了一間房子,在繳款了一段時間後,可能因為需要一筆資金週轉,於是將這間還在貸款的房子,向銀行、融資公司或民間貸款公司再申請一筆貸款。以上的敘述就是二胎房貸,也可稱為二順位房貸或次順位房貸。
另外就債權的角度來看,我們向銀行申請了購屋貸款,此時銀行的角色為「第一順位抵押權人」,擁有優先清償債務的權力;這時候承作第二次貸款的銀行或融資公司,清償債務的權力則變成「第二順位抵押權人」。
若是房子被法院查封拍賣,拍賣後的得標金額,須支付完政府稅金與拍賣所需的費用,與清償「第一順位抵押權人」剩下的房屋貸款餘額後,再由「第二順位抵押權人」收取剩餘的金額。又因為拍賣過程並非絕對順利,假如房屋拍賣流標的話,拍賣金額會再打八折,以此類推有可能會打到4次八折,因此「第二順位抵押權人」必須承擔極高的貸款風險,很有可能會拿不回借出去的錢。
次順位房貸的申請管道比較
台灣目前有在承作次順位房貸業務的管道,有銀行、融資公司與民間貸款三種。以下介紹這三種申請管道的特色與優缺點:
(1)銀行二胎
因為次順位房貸的債務求償順序為「第二順位抵押權人」,其貸款的不確定風險偏高,所以台灣目前有在承作次順位房貸的銀行只有11家註1。
因為風險高,願意承作次順位房貸的銀行,在條件審核上也相對嚴格。除非你的各項貸款條件都非常優秀,否則要取得利率較低、額度較高的二胎貸款,幾乎是不可能的事。
註1:這11家銀行分別為:新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐等。
(2)好事貸二胎
好事貸公司為好事貸集團旗下的子公司,其股票於2021年底上櫃(股票代號:6871),為台灣目前獨家承作次順位房貸的融資公司。
以次順位房貸來說,好事貸公司的條件與銀行接近,但是又略有不同(利率、額度、還款期限)。假如你曾經向銀行申請貸款卻被婉拒,在二胎房貸的申請上,過件機率也會相對偏低。此時好事貸次順位房貸,會是你在選擇申請上最佳的選擇。
好事貸二順位房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上。而且貸款成數為不動產鑑價的110%,最高額度可貸到500萬,利率7%~14%與銀行二胎利率6%~16%接近。由以上的敘述可知,好事貸二胎是你在銀行之外,可以考慮的貸款方式之一。
不過因為政府法律規定,融資公司不可以直接放貸給民眾,民眾須透過融資公司的簽約經銷商申請貸款。而全台灣只有5家特約經銷商,因此在找尋經銷商前,須謹慎確認後再進行接洽,以確保自身的權益,避免遭受到詐騙。
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(3)民間二胎
民間借貸管道與方案繁多,如代書、代辦、當鋪與P2P等,都屬於民間貸款的範圍。就二胎房貸來說,其額度、利率、費用與還款期限或方式等,幾乎沒有一定的標準可言,只要借款與放貸雙方約定好合約內容,就可以馬上拿到錢。
就是因為沒有一定的貸款標準,暗藏的風險也相對性提高。以貸款利率為例,民間貸款大多以月利率計算,月利率約在1.5%~3%之間。此時你可能會覺得,民間貸款的利率怎麼會比銀行要來得低?其實銀行與融資公司的貸款利率,是以年利率來計算,約在6%~16%之間;若將民間的月利率換算成年利率,則可得出約在18%~36%之間,這時你還會覺得民間貸款的利率低嗎?
民間貸款其實還有很多小細節需要注意,一旦疏忽了其中暗藏的陷阱,除了要揹負沉重的還款壓力外,對於家人與自身的安全顧慮,更是有揮之不去的陰影。因此,建議你要選擇貸款,還是要以銀行與融資公司為主要考慮對象。
附表:好事貸、銀行、民間次順位房貸優缺點比較
好事貸二胎 | 銀行二胎 | 民間二胎 | |
優點 | 審核寬鬆 風險較低 貸款額度高 |
風險較低 利率較低 |
審核寬鬆 |
缺點 | 利率略高於銀行 | 審核嚴格 申請繁複 |
利率偏高 風險疑慮 |
次順位房貸的申請流程
各個管道的申請流程與所需文件相差不多,你可以參考以下介紹。
(1)文件
- 身分證正反影本(銀行可能需要雙證件)
- 薪資與工作證明
- 房屋的權狀文件
(2)流程
- 選定管道申請
衡量評估自己的貸款條件,並蒐集相關的貸款資訊後,即可選定貸款管道申請。
- 貸款條件審核
將上述的文件備妥後,送件至貸款方進行審查,並等候審查結果通知。
- 親自簽約對保
貸款審核通過後,將會與你約時間簽約與對保。
- 房屋設定抵押
簽約對保後,貸款專員會與你一起到地政事務所,將你名下的房屋進行第二順位抵押權設定。
- 撥款指定帳號
上述流程完成後,最快2~3個工作天會將貸款款項,撥款到你的指定帳戶。