民間房貸推薦？有融資公司、代書代辦與當鋪借款等，房貸一定要找代書嗎？代書貸款大多是以月利率，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，建議申請代書貸款前務必謹慎，由於房貸二貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，二胎房貸利率區間為2.5%~36%，在台灣大型的上市櫃融資公司有三家，約佔民間貸款市場的8成，鑫融資二胎房貸最高可貸額度為500萬，而且貸款審核寬鬆，較銀行更容易取得貸款資金。
民間房貸推薦管道 民間貸款種類與優點？
民間借貸的方式與種類多樣，也有各自的優點。我們可以從以下的說明評估後，選擇最適合自己的條件，作為貸款申請的方式。
(1)民間貸款的種類
- 融資公司
所謂的融資公司是指，專門融通資金為主所成立的公司。在台灣大型的上市櫃融資公司有三家，約佔民間貸款市場的8成。會有這麼高的市佔率，是因為融資公司貸款審核較銀行寬鬆，而且撥款快速，是許多民眾借款時會選擇的管道之一。
但是依目前的法律規定，民眾向融資公司申請貸款，須透過經銷商申請。而因為融資公司簽約的經銷商不多，所以在經銷商的選擇上，須謹慎確認後再進行申請，避免遭受到不肖業者的詐騙。
- 代書公司
代書在日治時期已經存在，可分為記帳士（財稅帳務）與地政士（土地房屋過戶）二種。因為經常在處理動產與不動產的業務，反而熟悉如何找尋資金來源，久而久之也會有些民眾直接找代書借錢。
此時代書就會扮演起「金融仲介」的角色，為有資金需求的民眾找尋資金，而資金來源有可能是銀行、融資公司或是私人金主等。
- 代辦公司
代辦公司顧名思義，就是幫你送件與申請貸款的公司。以二胎房貸申請為例，若是向代辦公司申請，代辦公司會將你的申請資料，轉送融資公司經銷商，再由經銷商送件至融資公司進行審核。其中多了一道程序，相對來說你也必須多付出一筆手續費，而且申請時間上也會相對增加。
- 民間當鋪
簡單來說，當鋪就是收取你的抵押品並估價後，付給你一筆典當後的金額，並約定贖回抵押品的時間，若是超出贖回時間，當鋪則有權處置抵押品。
- 線上 P2P
P2P是一個網路平台，其功能主要在提供金主與借款人的貸款管道。透過P2P的貸款方式，可以免除中間人（如銀行、融資公司、代書代辦等）的仲介，能明顯降低相關的貸款手續費。
(2)民間貸款的優點
- 條件審核寬鬆：不像銀行條件審核嚴格，就算信用瑕疵、財務不穩也可申請。
- 申請流程簡單：大致上含申請、審核、簽約對保、撥款四個步驟。
- 申請額度較高：以鑫融資二胎為例，最高成數房屋鑑價110％，額度可達500萬。
- 撥款速度較快：依貸款種類而定，最快當日，最慢1~3個工作天即可拿錢。
- 利用改善信評：在無力償還貸款前，你可以利用債務整合的方式，申請一筆大額度低利率的貸款（如二胎房貸），代償多筆高利率小額度的貸款。避免因無力繳交貸款，讓信用報告分數被扣分，而且能有效緩步提升自己的信用報告分數。
民間房貸二貸與銀行貸款差別
房貸二貸的申請管道有銀行、鑫融資公司與民間貸款機構三種，其差別如以下所述：
(1)銀行二胎
因為二胎房貸所要承擔的風險較高，目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務，而且銀行的貸款審核極為嚴格，就算能申請成功，可以取得的貸款方案也不會太好。
目前銀行二胎房貸利率約在6%~16%之間，可貸的額度落在50萬~600萬的區間，在此要提醒你，除非個人信用與財務條件非常優秀，否則要取得高額度、低利率的貸款方案，基本上是不可能的一件事。
(2)鑫融資二胎
鑫融資公司為 集團旗下的子公司之一，股票於2021年上櫃（股票代號：6871），是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。
鑫融資公司的房貸二貸利率約在7%~14%之間（與銀行相近），最高可貸額度為500萬，而且貸款審核寬鬆，較銀行更容易取得貸款資金。
不過，融資公司因為受到法律規範，不可以直接放貸給民眾，有需求的民眾要透過融資公司的經銷商送件審核，因此在送件申請前，須仔細辨認經銷商的真偽，避免遭受詐騙。
(3)代書二胎
民間承作房貸二貸的業者眾多，通常以代書二胎為主，不過因為法律規範不夠嚴謹，讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮。
代書房貸二貸的利率不一定，約落在18%~36%之間，而這樣的貸款利率非一般人可以負擔；而且一旦還不出錢來，還有可能會遇上非法的暴力討債，除了財產損失外，更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。
以上的貸款管道以銀行為首選，其次為融資公司，而代書二胎因為有風險的顧慮，所以強烈建議選擇貸款管道，還是以銀行與融資公司，二者擇一即可。
民間房貸二貸利率高嗎？（月付金試算）
不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以房貸二貸／二胎房貸利率為例：
二胎房貸的年利率比較
- 銀行：2.5%~16%
- 當鋪：18%~30%
- 資產管理公司：12%~36%
- 代書：6%~36%
- 融資公司（ 鑫融資）：7 %~14%
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人
相較於銀行，民間二胎房貸利率確實比較高。
由於二胎房貸的風險較高，因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而審核較寬鬆的民間貸款，核貸成功率高、貸款額度大，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。不過這也不代表，民間二胎房貸的利率就可以無限上綱。
房貸一定要找代書嗎？代書貸款是什麼？
代書又稱地政士、土地代理人，主要是在不動產土地或是房屋的買賣時，扮演買賣雙方代理人的角色。當買方有貸款需求時，代書也會協助買方辦理貸款，而資金來源可能是銀行、融資公司、當鋪，也可能是私人（甚至是代書自己）。
民間貸款的管道眾多，能申請的貸款方案也品項繁複，大概整理的方案如下：
(1)融資公司二胎房貸比較
融資公司以二胎房貸與汽機車借款為主要承作業務。二胎房貸的利率約在7％~14％之間。
(2)代書公司二胎房貸比較
代書公司則以二胎房貸與信用貸款為主。二胎房貸利率12％~36％之間
(3)代辦公司二胎房貸款比較
代辦公司幾乎承攬所有貸款類型，所以貸款利率不一，視所送貸款管道而定。
(4)民間當鋪二胎房貸比較
當鋪的二胎房貸利率36％起；汽車借款（以典當方式）利率約30％；機車借款（以典當方式）利率約30％。
(5)線上P2P小額貸款比較
P2P貸款的利率約落在1.8％~16％之間，借貸額度約30萬以下。目前也有銀行與P2P平台配合放貸，如玉山銀行與「蘊奇線上」，渣打銀行和「LnB信用市集」都有合作關係。
代書貸款種類有哪些？
從代書的工作內容可以發現，除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外，代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務；若遇到銀行貸款不過，代書也可能會引介民間金主，甚至自己提供資金放貸，這就是常聽到的代書貸款。
代書貸款屬於民間借貸的一種，指的是向非金融機構（如銀行）申請的貸款，可分為以下兩種：
- 無擔保品貸款：信用貸款（也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款）
- 有擔保品貸款：房屋二胎或土地貸款，以及汽機車貸款等
代書貸款安全嗎？代書貸款缺點
- 借款利率高
代書貸款大多是以月利率，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多
不管跟什麼管道申貸，都會被收取相關的手續費用，常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
- 還息不還本
多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下，每月光是利息就快要無法負荷，本金無力償還，債務永無終結之日。
- 假代書真詐騙
合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
民間房貸推薦有融資公司、代書代辦與當鋪借款等，房貸一定要找代書嗎？有些不肖業者可能會假冒代書，不僅向借款人收取高額費用，還可能會在合約動手腳，讓借款人的債務怎麼還都還不完。