民間房屋貸款利率有什麼不同？ 以私人借貸行為（包含個人對個人、公司對個人），都歸類為民間貸款，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多， 二胎代書需要注意什麼？代書借款只要提供薪資證明和勞健保證明就能申貸常見的有收費多、利率高、還息不還本的風險，透過房貸試算可計算房貸額度、房貸月付金及房貸利率。
買房貸款銀行1理由 網友曝背後用意：不想貸給你
網友在臉書社團「買房知識家 買房賣房攏滴+」發文，透露他目前和家人一起住在新北市，但他看中了一間在桃園市龍潭區17年屋齡的中古屋，開價600萬他也決定購買，但他經由代書推薦的銀行去貸款，銀行卻表示不能跨區購買房屋，因此過戶後必須在一個月內遷戶口變自用住宅，甚至貸款最多只能七成。
更有網友表示有相同經歷，「我今年初也跨區買房，也是找代書直接辦買賣，我是有八成貸款，當初銀行也是說不能跨區，還好銀行有幫我們想辦法，我是覺得銀行願不願意而已」、「銀行房貸有區域性，是銀行對龍潭的房貸一律只給7成，首購也一樣。交屋後遷入戶籍，房貸利息才能在報稅時當列舉支出，減少所得稅」。
民間房屋貸款優點是什麼？
相較於銀行，民間貸款的審核較寬鬆，也因此成了另一種取得資金的絕佳方式。
民間貸款的優點（vs.銀行貸款）
- 審核寬鬆
- 過件率高
- 申請流程簡單
- 撥款速度快
- 貸款額度大
- 有助改善信用評分
為什麼找民間借貸，會有助於改善您的信用評分？因為您與民間貸款的往來紀錄，不像金融機構會記錄在聯徵中心的個人信用報告上，所以您可以藉由這筆資金來還掉那些會影響個人信用評分的債務（例如：信用卡循環、預借現金、高利率貸款），少了這些扣分比例較重的債務，自然就能拉高您的信用分數。
此外，不管您是無薪資轉帳證明、工作收入領現金、還是工作收入不穩定，只要能提供有固定存一筆錢進帳戶的存摺，也能作為財力證明。
民間房屋貸款安全嗎？是我缺資金時的好選擇嗎？
講到民間借貸，有些人可能會聯想到高利貸、地下錢莊，覺得民間貸款就是很可怕、很危險。但其實民間貸款的管道相當多元，只要慎選借貸管道，民間貸款是能夠真正地幫助您解決資金問題、滿足您的資金需求。
要注意的是，許多民間二胎貸款是使用月利率，與一般銀行所用的年利率相差12倍之多，例如：民間二胎月息3%，若以年息做計算，年利率高達36%。
民間房屋貸款的風險？找民間借貸要注意哪些事？
(1) 如何判斷民間貸款的計息方式合理嗎？
不同的民間貸款管道，貸款利率也不太一樣，以銀行、民間二胎／二順位房貸/代書二胎的貸款利率為例：
二胎房貸的年利率比較
- 銀行：2.5%~16%
- 當鋪：18%~30%
- 資產管理公司：12%~36%
- 代書：6%~36%
- 融資公司（好事貸好事貸）：7 %~14%
※《民法》第205條：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」
特別提醒您，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，但有些民間借貸會用「月」利率來混淆借款人
代書貸款是什麼？可申辦的貸款種類有哪些？
從代書的工作內容可以發現，除了土地移轉、登記、稅務處理等基本業務外，代書也會協助客戶辦理銀行貸款業務；若遇到銀行貸款不過，代書也可能會引介民間金主，甚至自己提供資金放貸，這就是常聽到的代書貸款。
代書貸款屬於民間借貸的一種，指的是向非金融機構（如銀行）申請的貸款，可分為以下兩種：
- 無擔保品貸款：信用貸款（也稱作民間信貸、代書信貸或代書借款）
- 有擔保品貸款：房屋二胎或土地貸款，以及汽機車貸款等
二胎代書需要注意風險有哪些？
申請二胎代書需要注意什麼？到底要不要辦代書貸款？以下我們整理了代書貸款的優點和缺點，你可以依照自己的情況來判斷，代書貸款是否真的適合你。
1.代書貸款的優點
- 審核寬鬆
代書貸款基本上不看借款人的負債比和信用分數，只要提供薪資證明和勞健保證明就能申貸，可協助有信用瑕疵的客戶解決資金問題。
- 撥款快速
相較於銀行信貸申請至少要等7～14個工作天才會撥款，代書貸款只需1～3個工作天即可撥款，甚至有些標榜24小時內完成撥款，可即時解決客戶的資金需求。
- 免抵押品
代書貸款屬於信用貸款的一種，因此不需提供擔保品，名下無車、無房也可申貸，且審核比銀行信貸更寬鬆。
- 隨借隨還
一般銀行貸款都需要綁約，貸款期限2~7年，若提前清償貸款還需支付違約金，而代書貸款不需綁約，借款人可隨借隨還，較適合只有短期資金需求的客戶。
2.代書貸款的風險缺點
- 借款利率高
代書貸款大多是以月利率，而非銀行或融資公司貸款常用的年利率計算，若將代書貸款利息換算成常用的計息方式，就會發現實際利率跟想像中的不太一樣。
- 收費項目多
不管跟什麼管道申貸，都會被收取相關的手續費用，常見的收費項目有開辦費、代辦費、代書費等。某些代書會以巧立名目的方式，重複收取相同費用，申辦前須先確認。
- 還息不還本
多數代書貸款和銀行一樣是本息均攤，也有少數業者是採還息不還本的方式。在利率極高的情況下，每月光是利息就快要無法負荷，本金無力償還，債務永無終結之日。
- 假代書真詐騙
合法代書必須取得地政士證書和開業執照，才可掛牌執業，然而市面上還是存在部份無照的非法代書，利用民眾的資訊不對等來賺取高額費用、甚至從事詐騙。地政士的開業資料，都可以在內政部的不動產服務業資訊系統中查到。
融資公司是民間貸款嗎？
融資公司為合法設立的公司（法人身分），主要業務為針對無法從銀行取得資金的企業、個人提供消費性及商業性融資，如房屋貸款、融資性租賃、應收帳款收買等服務。
融資公司又分為股票上市和非上市公司，股票上市的融資公司（如融資公司、好事貸、 ），依照規定須公開經會計師查核簽證或核閱的財務報告、營運情形及董監事變動情形，相對有保障，是民間借貸管道裡最安全可靠的資金來源。
好事貸旗下子公司－好事貸股份有限公司自2017年開始辦理二胎房貸的業務，但礙於法規，融資公司不能直接對客戶放款，必須透過經銷商，因此找對經銷商也很重要。
好事貸為好事貸股份有限公司的直屬經銷商，每一位業務經理都有10年以上的銀行資歷，提供您最專業且安心的借貸服務。
房屋貸款試算
房貸試算就是在你正式申請房屋貸款、開始還房貸之前，先利用試算工具算算看得出的結果是否符合預期，房貸試算可計算房貸額度、房貸月付金及房貸利率。
房貸試算的功用多且有以下好處：
- 評估支出
購屋時，使用房貸試算可貸額度，幫助你評估買房自備款、頭期款應準備多少；試算貸款月付金，可評估目前的財務狀況是否可負擔每月還款金額。
- 貸款比較
用名下房屋申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房貸時，可使用房貸試算額度、利率，比較哪一種房貸產品及貸款管道最適合自己。
- 二次驗算
貸款業務告訴你的貸款額度、利率、月付金及還款時間，不一定是真實的、正確的，因此最好使用房貸試算工具再做1~2次驗算，以防上當受騙、落入貸款陷阱。
| 貸款工具 | 類型 | 特色 |
| 國泰世華 | 銀行官網 | 月付金變化重點摘要 |
| 台新銀行 | 銀行官網 | 各期月付金完整列表 |
| 591房屋交易 | 平台／APP | 提供各銀行房貸利率 |
| 永慶快搜／信義房屋 | APP | 刊登的物件可直接試算 |
| 貸款計算機 | APP | 各類貸款試算皆適用 |
| 內政部不動產資訊平台 | 政府平台 | 可試算自購住宅貸款利息補貼 |
代書貸款常見F&Q
- Q代書貸款的申辦流程是什麼？
- A代書貸款的申辦流程基本上和銀行差不多，一樣必須經過申請、審核、照會、對保的流程，再撥款至申請人的指定帳戶中。
- Q找代書貸款一定貸得到嗎？
- A代書貸款的審核寬鬆，即便有信用瑕疵，通過的機會都還是相當大。但是代書貸款的利率相對也會高出許多，短期周轉可以，長期貸款規劃就不太建議了。
- Q銀行貸款被婉拒，除了代書貸款外，我還有什麼選擇？
- A建議你可以向大型的融資公司申請貸款。因為融資公司貸款條件審核寬鬆，比銀行貸款更容易申請，風險上也比代書貸款要來得低。目前台灣融資公司 公司分別為好事貸、融資公司與 ，若是你有貸款需求，也可以考慮向其申請。
新聞出處》周刊王