房貸轉貸需要檢附房屋權狀嗎？轉貸需要重跑房屋設定流程嗎？如何轉貸到較低利息的銀行？

如何查詢房屋還能增貸多少？不管是辦購屋貸款、房屋轉增貸還是二胎房貸，房貸轉貸須重跑房屋設定流程流程，當房貸償還的貸款本金較多，增貸才有可能核准大額度的資金，房貸試算工具可以推算可貸額度、房貸月付金，辦理房屋增貸、房屋轉增貸、二胎房貸等等，在對保簽約時須出示房屋權狀來核對身分，如何轉貸到較低利息的銀行？選定適合的銀行申辦，由新銀行重新評估鑑價並備妥相關文件即可申辦，若你有信用評分過低、負債比過高、無工作收入證明等狀況，銀行都會婉拒貸款申請，這時候二胎房貸就是最好的選擇。

轉貸需要檢附房屋權狀嗎？如何轉貸到較低利息的銀行？

房屋轉增貸申請文件與流程

轉貸需要檢附房屋權狀嗎？如何轉貸到較低利息的銀行？若是你決定申請轉增貸，只需備妥以下資料，並選定一家銀行，就可以開始著手申辦。文件與流程如下面介紹：

(1)房屋轉增貸的申請文件資料

• 雙證件影本
• 申請書與個資同意書
• 最近1年原房貸繳款明細
• 戶籍謄本土地房屋權狀影本
• 6個月薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明

(2)房屋轉增貸的申請流程

• 選定適合的銀行申辦
• 新銀行重新評估鑑價
• 銀行與你簽約與對保
• 新銀行第二抵押權人
• 地政事務所辦理塗銷
• 撥款到指定匯款帳戶

房屋轉貸、增貸、轉增貸的優缺點比較。我該選擇哪一種？

以下分析房屋增貸、轉貸與轉增貸的優缺點，提供你參考與比較。

(1)房屋增貸的優缺點：

• 優點

貸款金額增加：

主要還是要看各家銀行的貸款金額上限，因為沒有金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」的限制，貸款金額最高可到$6,000萬，貸款成數上限能到房屋價值的八成。

貸款時間延長：

房屋增貸的還款時間較長，有些銀行甚至可以到30年或40年，貸款的時間越長，還款的負擔就會比較輕鬆。

條件審核快速：

房屋增貸是向原貸款銀行申請，所以銀行對你的基本資料，已有相當的瞭解。所以相對來說審核的速度，會比其他銀行要來得快些。

• 缺點

條件審核嚴格：

原銀行在收到你的增貸申請後，會審核你的個人財務、信用狀況與房屋增值等部分，評估後再視情況是否核准你的申請。

假如你有以下的情況：原貸款還款紀錄不正常、信用分數不足、工作或收入不穩定（無薪資轉帳證明、無扣繳憑單證明等）、貸款出現遲繳或未繳，甚至債務協商等不正常狀況，銀行都會婉拒你的貸款申請。

貸款額度較小：

原銀行承做舊貸戶的增貸申請，一般估價都會比較保守，所以即使房子增值空間很大，原銀行的估價可能還是保守評估房價，審核出來可以增貸的額度，大部分都不會有很大的空間額度。

⊙哪種人適合房屋增貸：綜合以上的優缺點來看，如果你的原貸款成數不高、房子還有貸款空間、或者資金需求不大，且信用正常、收入穩定，建議你直接向原銀行申請房屋增貸，可以免去申請上許多重複的手續，也有可能減免相關的手續費。

(2)房屋轉貸／轉增貸的優缺點：

因為房屋轉貸與轉增貸的性質接近，我們一併介紹這兩者的優缺點。

• 優點

1.有機會降息

若在原銀行的利率在2%左右時，想跟銀行談降息幾乎不可能，但這時若其他銀行有更好的利率時就可以考慮轉貸，目前銀行轉貸的優惠利率最低在1.31%左右，長期來看可有效降低利息支出。

2.能多貸出資金

同一棟房子由不同銀行進行評估，可能會有不同的鑑價結果，第二間銀行為了爭取客戶將貸款轉過來，通常會願意提供較好的貸款條件，因此有機會多獲得一筆資金能運用。

3.延長還款年限

例如：原本500萬、利率2%的貸款，分20年本息攤還，每月的還款金額在25,294元，若繳款10年後餘額約為273萬，此時將貸款轉至新銀行，利率相同是2%，但繳款期限仍為20年，此時每月的繳款金額為13,811元，等同每月少繳11,483元，可有效降低還款壓力。

【缺點】

1.放棄優惠利率

目前政府針對房屋首購族有推出優惠利率，若是轉到新銀行不一定能拿到相同的優惠，需要先做好功課確認，是否轉增貸比較划算，否則有可能反因此繳更多。

2.貸款條件不一定變好

當您在進行轉貸時，銀行除了針對房屋重新鑑價外，也會依據申貸人的財力狀況及信用評比進行衡量，若收入與信用相比之前較差時，就有可能反而影響額度、利率甚至過件率。

3.申請成本較高

在申請轉貸及轉增貸時，等同向新銀行重新辦理一次貸款，先前申貸時要辦理的文件與房屋設定流程都需要重新跑流程，除了向新銀行要支出的手續費、代書費、地政設定費外，若原房貸仍在綁約期限內，甚至還要再加上原銀行的房貸違約金，申辦時間約需15個工作天。

房屋轉增貸各銀行的利率比較

台灣目前有特別推出轉增貸方案的只有9家銀行，各家銀行的貸款利率約落在1.31%~1.65%區間，以下整理這9家銀行的轉增貸額度與利率，提供你參考比較。

以上資料來自各銀行官網，正確資訊以各銀行官網為主

使用房貸試算工具有哪些好處？

提供貸款試算的網站和房貸試算非常多，房貸試算就是在你正式申請房屋貸款、開始還房貸之前，先利用房貸試算可貸額度算算看得出的結果是否符合預期，房貸試算可計算房貸額度、房貸月付金及房貸利率。

房貸試算的功用多且有以下好處：

• 評估支出

購屋時，使用使用房貸試算可貸額度可貸額度，幫助你評估買房自備款、頭期款應準備多少；試算貸款月付金，可評估目前的財務狀況是否可負擔每月還款金額。

• 貸款比較

用名下房屋申請房屋增貸、房屋轉增貸及二胎房貸時，可使用房貸試算額度、利率，比較哪一種房貸產品及貸款管道最適合自己。

• 二次驗算

貸款業務告訴你的貸款額度、利率、月付金及還款時間，不一定是真實的、正確的，因此最好使用房貸試算工具再做1~2次驗算，以防上當受騙、落入貸款陷阱。

如何查詢房屋還能增貸多少？有推薦的房屋轉增貸、二胎房貸試算工具嗎？

如何查詢房屋還能增貸多少？大部分的房貸試算工具都是針對購屋貸款、房屋增貸做試算，如果是想申請銀行二順位房貸或是 鑫融資二胎房貸，額度、利率都會跟一般房貸不太一樣，但一般房貸試算工具無法針對個人狀況做試算，如果想了解二胎房貸可貸額度及月付金，可以使用好事貸官網的房貸試算工具即時線上試算：二胎房貸試算

房貸轉貸、房貸轉增貸的費用

(1)手續費

轉貸視同新申辦房貸，銀行在申辦時會收取帳管費、徵信作業費等的費用，大約落在5,000~12,000元左右。

(2)地政設定費

辦理房屋轉貸、房貸轉增貸時，需要至地政事務所進行抵押權房屋設定，設定規費則為設定金額1/1000，以貸款100萬計算，則房屋設定金額為120萬，地政規費則為1200元，代書費為4500~8000元，書狀費每張80元，並須做原銀行抵押權的塗銷；塗銷前銀行抵押權的代書費用約1,500~2,500元。

(3)提前清償違約金

銀行的房貸通常都會綁約，綁約期限一般都是1~3年，若在綁約期間內提前清償，則須繳交提前清償違約金，違約金的計算方式則依各家銀行規定，通常為本金餘額的0.5%~1.5%不等。

例如綁約期間若為3年，第一年結清貸款的違約金約為本金的1%、第二年為0.75%、第三年為0.5%等。

房屋增貸或房屋轉增貸為什麼辦不過？

如果有以下這些情形，銀行可能認為你屬於高風險族群，導致房屋增貸辦不過：

• 職收不明，工作是屬於領現的族群
• 申請人信用狀況不佳，貸款曾有遲繳記錄，或信用評分過低
• 負債比例太高，有動用信用卡循環或預借現金等
• 房子經銀行鑑價後無增貸空間
• 以往的房貸繳款紀錄不佳
• 申貸前找多家銀行申貸信貸或車貸等，造成多家銀行送件查詢

銀行房屋增貸、房貸轉增貸不過，推薦其他方法取得資金？

向銀行提出申請房貸增貸或轉增貸後，可能會因原本仍在繳款的舊約本金仍高、貸款成數過高、繳款紀錄不佳，或是房屋經銀行重新鑑價後，發現該房屋增值的空間不大，造成無可貸空間，以至於無法順利放款，此時仍需要資金該怎麼辦？除了申請房屋增貸之外，此時你還有二胎房貸可以選擇。

為什麼這時候要考慮二胎房貸呢？ 因為現今的金融法規相當嚴格，只要借款人有信用評分過低、負債比過高、卡循、無工作收入證明等狀況，銀行都會婉拒貸款申請，這時候二胎房貸就是最好的選擇，因為二胎房貸沒有上述規範，僅評估房屋殘值，逕而決定核貸額度。

(1)二胎房貸說明

二胎房貸又稱為：二順位房貸、次順位房貸，就是房子已經有一筆房貸了，借款人利用同一棟房屋，再向第二間銀行申請一筆貸款，這筆貸款就稱為：二胎房貸，由於第二間銀行承擔較大的風險，因此通常二胎房貸的利率，相較一胎房貸來得高。

(2)二胎管道推薦

申請房屋二胎的管道大致可分為三大類，分別是銀行、融資公司、民間貸款等。由於二胎的風險較高，因此銀行審核的較為嚴格，再加上銀行計算可貸額度的規則較嚴格，所以銀行二胎的核准額度，通常是比較低的，一般銀行的二胎房貸額度會落在100萬以內居多。

再者，若銀行二胎房貸沒過，則建議可優先考慮 鑫融資的二胎房貸，鑫融資二胎房貸審核相當寬鬆，核貸的條件與額度都只看房屋的殘值，聯徵報告雖會參考，但只要不是大問題，過件的機率相當高。

房屋貸款常見Q&A

• Q申請房屋轉增貸前，我該注意哪些事？
• A
  (1)蒐集詳細貸款資訊
  各家銀行承辦房屋轉增貸，其利率、額度、年限與手續費各不相同，因此在申請前，須考慮到自己的各項貸款條件與狀況後，選定一家最合適自己的銀行進行申辦。
  (2)維持良好信用分數
  因為銀行在審核你的貸款案件前，會先向聯徵中心調閱「聯徵報告」，檢視你的信用狀況，作為是否要放貸給你的依據，假如你曾經有過：貸款遲繳、負債比過高、使用信用卡循環、信用評分不足等，嚴重影響信用評比的情況，銀行都會婉拒你的貸款申請。
  (3)避免短期聯徵過多
  申請銀行貸款前，多蒐集貸款資訊做比較，是很好的習慣，但千萬不可以多家銀行同時送件申請，因為這樣會造成聯徵記錄次數過多，反而讓銀行認為你的財務狀況出了問題，進而婉拒你的貸款申請。
  (4)精算所需貸款費用
  申請轉增貸可能要支付，原銀行的違約金（過綁約期則免除），與轉貸銀行的手續費。因此在申請轉增貸前，要精算過省下來的月付金，與種種費用抵扣後，是否划算。
• Q已申請過房屋二胎，原來的房貸能否再申請轉貸？
• A不可以，因為申請過二胎房貸的房子，會有兩筆抵押權設定，分別是一胎銀行與二胎銀行，如果房子有二胎的抵押權設定，一胎房貸是不能轉貸的。如果想要轉貸，就必須將一、二胎兩筆同時轉貸才行。