央行升息對銀行房貸利率的影響？房貸信貸怎麼挑比較好？ 房屋增貸是什麼？

央行升息銀行房貸利率也會跟著上升，房貸月付金也會增加，無論是房貸信貸戶，都會受到央行升息影響，貸款中的房子若有資金需求，可向原房貸銀行提出房屋增貸，而銀行對於貸款審核嚴格，若申請增貸而被婉拒，這時如果你有房有車，不妨把三種貸款都列入比較，有時房貸或車貸甚至能取得比信貸更好的利率和額度，選擇一個最適合自己的方案來申貸。

央行升息會影響哪些貸款？房貸信貸戶同受壓力

無論是房貸信貸或車貸，都會受到央行升息影響，以下為受升息影響的貸款：

1. 房屋貸款

以房貸利率2%，年限20年為例，目前國內房貸平均金額763萬，升息半碼後平均每月要多繳453元，1 年就是5,436元，20年下來會多繳108,720元。

2. 汽車貸款

• 向銀行貸款購買新車100萬來說，每個月要多付104元。(浮動計息)
• 向融資公司辦理的車貸就不受影響，仍是按照原本的繳款金額繳費。(固定計息)

3. 信用貸款

以信貸平均金額58.6萬為例，每個月要多付61元。

4. 就學貸款

以台灣就學貸款平均金額33萬為例，升息後每個月要多付34元，教育部已宣布「在學學生」升息部分將全額補助，畢業生在「緩繳本息期間」升息利息也由教育部補貼，其餘則維持正常升息。

5. 保單貸款

• 傳統型保單利率大約2.7% ~ 6.7%
• 利率變動型保單為宣告利率或約定利率加計0.25% ~ 2.75%
• 外幣保單則在6% ~ 9%

6. 勞保紓困貸款

目前利率為1.28%，每年1月和7月公告調整，因此短期內不受影響，7月後郵政儲金機動利率可能進行調整，屆時才需要多負擔。

7. 紓困振興貸款

不改變，勞動部已宣布為照顧弱勢勞工，利率凍漲維持在1.845%。

8. 青年創業貸款

不改變，因郵政儲金機動利率是由政府補貼，不影響民眾。

9. 青年安心購屋貸款

以房貸貸款利率2%，年限20年為例，以國內平均金額421.87萬來說，升息一碼後每月要多繳505元，1年就是6,060元，20年下來要多付121,200，為減輕青年朋友負擔，財政部決議青安貸款利率僅調升半碼，一段式利率調升後為1.525%。

10. 融資公司貸款

皆不受影響，無論二胎房貸、車貸、機車貸、小額信貸等等，皆採用固定利率，所以不受升息影響。

除了貸款戶受影響外，若有銀行定存，每年可獲得的利息也會隨之增加，民眾可評估自身財務狀況，重新審視名下貸款來做財務規劃。

房貸利率種類有哪些？我要怎麼評估挑選？

房貸利率種類看起來好像很多，但其實大部分都是由「利率是否浮動」和「是否依區段計息」兩大面向分類組合而成。要如何評估哪種房貸利率最適合自己？在分析房貸利率種類前，讓我們一起先來認識利率最基本的兩大組成。

1. 房貸利率組成：指標利率＋加碼利率

現行房貸利率，基本結構大都是由指標利率（I）和個人加碼利率兩項組成，指標利率是房貸利率的計算基礎，各家銀行的差距不大，決定最終利率高低的關鍵，在於個人加碼利率。

• 指標利率
• 指標利率是銀行依據金融產業現行的利率水準，所計算出的放款資金成本，每家銀行的指標利率雖然不同，但都落在一定範圍內。
• 個人加碼利率
• 個人加碼利率顧名思義，就是銀行針對申請人的信用和職收狀況，進行綜合評估，並加入承作成本與合理利潤後，所得出的加碼利率。

2. 依利率是否浮動：指數型房貸／固定型房貸

這兩種房貸的最大差別，就是基準利率是否會受市場影響。如果認為大環境走低，基準利率會持續下降，就可以選擇指數型房貸，但若預期基準利率升幅可能超過2%，則可以選擇固定型房貸。

• 指數型房貸利率
• 指數型房貸的利率會因為時間和市場變化而波動，機動性高，是最貼近市場合理利率的計算方式。但是這個特點也意味著當央行升息，基準利率上升時，借款人的每月還款金額也會跟著大幅增加。
  近年受疫情影響，截至2022年6月，央行已經二度升息共1.5碼，未來還有可能繼續調升。到底升息會為房貸帶來多少額外的支出呢？我們以貸款1,000萬元、利率1.6%為例，分別試算20年期和30年期，升息後的房貸差額如下。

• 固定型房貸利率
• 與指數型房貸利率相比，固定型房貸利率的計算相對簡單，在一定期間內都是採固定利率計息，目前多數銀行都沒有提供完全固定型的貸款方案，多會與指數型房貸進行配搭，固定期結束後就會轉為指數型計息。
  最具指標性的方案，就是政府提供給首購族的青年安心成家貸款，除了常見的一段式、分段式機動利率外，也能選擇以混合式固定利率計息。但是需要特別留意的是，固定型房貸利率基本上都會比指數型房貸利率要來得要高一些。

3. 是否依區段計息：一段式利率／分段式利率

一段式利率不分年期區段，一個數字用到底，利率低、總利息少，適合能長期穩定還款的人申辦；而分段式利率則會依區段計息，大多前低後高，適合一開始資金較為緊繃的人。

• 一段式利率
• 指標利率（變動）＋個人加碼利率（固定）
  一段式利率指的是整個貸款期間不分區段，個人加碼利率都固定維持在同一個數字，只有指標利率會變動。
• 分段式利率
• 指標利率（變動）＋個人加碼利率（變動）
  分段式利率也稱作階梯式利率，是將貸款期間分切成2或3個區段，於不同時期採用不同的個人加碼利率來計息。此時必須看各階段的平均利率，或是加計所有費用後的總費用年百分率，才是該方案的實際利率。
  我們一樣用貸款1,000萬元、20年本息均攤為例，分別以一段式利率（1.6%），和分段式利率（首年1.6%，其後2.1%），來進行試算，可以得到月付金和利息等資訊如下。

央行升息半碼 房貸利率新高 每月要多繳2400元

隨著美國聯邦準備理事會（Fed）公告升息3碼，台灣中央銀行也公告升息半碼，升息後的重貼現率來到1.625%。總計今年央行共升息了2碼。樂屋網以1千萬元的房貸金額，攤還30年計算，1千萬元的房貸族今年累計每月可能多支出2400餘元，長期來看，總體利息還要再多付87萬元。

依央行最新數據資料，截至今年8月，五大銀行（台灣銀行、合作金庫銀行、台灣土地銀行、華南商業銀行及第一商業銀行）新承做購屋貸款利率為1.729%，此次重貼現率提升，預估接下來新承做購屋貸款利率可能會來到1.867%。

經試算，1000萬元的房貸金額，攤還30年，若以今年2月新承做購屋貸款利率1.367％計算，採本息平均攤還，每月房貸約33,878元，總利息為219萬元，但如果利率上升到1.867%，每月房貸為36,301元，總利息成長到306萬元，合計今年以來，每月房貸需多支出2,423元，總利息更是增加87萬元。

新聞出處》東森新聞

房屋增貸是什麼？銀行房貸再貸決定因素是什麼？

房屋增貸是什麼？房子是最保值的財產，現今房價仍一路走高，臨時產生資金需求時，可以透過房屋增貸或轉增貸來取得資金。辦理房屋增貸利率低，借款人可依個人資金需求，向原本的房貸銀行提出申請，原銀行會對房子重新估價，並參考借款人的債信和財力狀況，評估審核後給予准駁，房屋轉增貸則是直接找另一間銀行估價，將整筆房貸一起轉到別間銀行去。

只要保持良好的信用狀況與正常的還款紀錄，又有穩定的工作和收入下，想要順利辦理房屋轉增貸通常不是問題，如果房子有增值，增貸金額甚至可以超過你已經還給銀行的本金。

各銀行房屋增貸利率、額度與貸款期限比較

一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，通常落在年利率1.4%~3%（此為我國合法利率範圍內），由於每家銀行申貸條件與利率都不盡相同，建議申貸前可以先多方比較參考，選擇適合自己還款方式。各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同，比較條件如下表所列：

（以上資訊來自各銀行官網，正確資訊仍以各銀行公告為主）

大部分的房屋貸款都是採浮動利率（即指數型房貸），因此只要央行升息，房貸利率也會跟著上升，房貸月付金也會增加。

房屋增貸優缺點有哪些？

1.房屋增貸優點

房貸增貸的優點有常見以下幾點:

1. 貸款額度高：依照房屋價值、原房貸成數而定，不像銀行信貸有DBR22倍的限制。
2. 貸款利率低：房屋增貸利率比信貸、車貸還低，目前最低1.37%起。
3. 還款期數長：房貸增貸還款年限最長可達20年。
4. 貸款審核速度快：由於增貸是向原貸款銀行申辦，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。
5. 費用相較房屋轉貸低:房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款，雖然在利率上面會有所降低，但加收的開辦費、手續費加總後，可能會影響到利率，且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金，這樣在整體加總後並不一定較為優惠。

2.房屋增貸缺點

房屋增貸的審核非常嚴格，當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房子增貸成功機率通常不高。而且通常銀行的房屋鑑價比較保守，也可能會因為鑑價後增值空間不大，導致核貸金額較低。而房屋增貸的額度取決於2點：

1. 若是房屋增值幅度不大，貸款本金還得不多，這樣會影響銀行過件的機率，而且就算過件核貸的額度也不會太高。
2. 身上同時負擔房貸與其他貸款，這樣會讓個人負債比例過高，也會影響銀行的房屋增貸審核，負債比例越高，核貸額度則越少。

※溫馨提醒：房貸繳納至少一~二年再申請房貸增貸比較好，這樣可以讓銀行知道，這段期間還款的情形，讓銀行可以憑這些還款紀錄來推測，未來增貸的貸款繳款，是否也會正常繳款，不用因為擔心借款人是否為風險較高的客戶，而降低核貸金額，或甚至是婉拒申請。

銀行房屋增貸沒過怎麼辦？有其他推薦的貸款嗎？

向銀行申請房屋增貸而被婉拒，這時你還有其他的房屋貸款選擇，如房貸轉增貸以及二胎房貸。

1.房屋轉增貸

房貸轉增貸就是將現有的房貸餘額，轉貸到另一家銀行，並增貸所需要的資金出來，選擇此方案的客戶，大多想要降低房貸利率、取得所需資金或者拉長房貸年限等，轉增貸成功後，有可能繳款金額與原貸款銀行差不多，但是卻增貸出一筆資金可以運用，這是一個不錯的選擇。

2.二胎房貸

銀行的二胎房貸，利率最低2.49%起、貸款期限最長可到15年，條件也很不錯，但向銀行貸款唯一前提，仍然是維持個人良好的信用。雖然銀行二胎房貸利率較低，但銀行審核嚴格，過件機率不高，這時建議可以尋求股票上市融資公司：鑫融資股份有限公司辦理，鑫融資二胎房貸審理時間僅需一天，最低利率7％，最高額度500萬，貸款成數更是可以達到房屋鑑價的120％，相當推薦的選擇。

3.房屋增貸、房轉貸與二胎房貸的比較

總結來說，房屋增貸適合小額資金週轉、原房貸成數不高的人申請；房屋轉增貸適合想取得更高貸款額度的人申請；二胎房貸則適合，房屋增貸與轉增貸被銀行婉拒的人申請，建議可以向大型上市櫃的融資公司申辦，有機會能取得最高500萬的貸款額度。

下表列舉各種房貸的條件與優缺點：