民間二胎房貸利率與銀行比較？要留意二胎房貸風險與注意事項有哪些？

銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範，以二胎房貸利率來說，是所有管道中最低，但放款額度會用較為保守的方式評估，造成額度相對較小，民間二胎優點是貸款額度沒有限制，不會去參考申貸人目前的信用狀況，撥款速度也較快，二胎房貸風險？民間二胎房貸利率較高，尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率如果遇到貸不肖業者以「超低利率」吸引申辦高利貸款，就該意識到這可能是常見的貸款詐騙手法，若有資金需求，可以洽詢上市融資公司鑫融資二胎房貸，不僅容易申辦，且額度大利率接近銀行。

民間貸款與銀行貸款的差別？

民間貸款是合法的，定義相當簡單，只要非銀行、農漁會、合作社等金融機構以外的借款，大至公司、小至個人，都屬於民間借款。

銀行受銀行法的規範限制，優點是利率低、費用透明，但缺點是審核嚴格，需調閱聯徵紀錄，若聯徵分數不夠高，就有可能被打回票，以額度來說也是相當保守，若是無擔保品的債務還會受DBR22倍的規則限制，審核相當嚴謹，若臨時有需要急用常無法獲得支援，撥款時間最快也要3個工作天以上，因此常有人戲稱銀行貸款是「晴天撐傘、雨天收傘」。

民間貸款相比銀行貸款來說，由於不會看聯徵紀錄，核貸與否的關鍵在於出錢的金主，在額度上較為彈性，利率雖較銀行高，但撥款速度也較銀行快速，若是有信用瑕疵、信用小白或是急需用錢，只要挑選合法優良的借貸管道，是非常好週轉資金的方式。

民間二胎與銀行貸款差別

附表：鑫融資、銀行、民間次順位房貸優缺點比較

二胎房貸的申請管道有銀行、鑫融資公司與民間貸款機構三種，其差別如以下所述：

1.銀行二胎

因為銀行要承擔二胎房貸風險較高，目前只有11家銀行有在承作二胎房貸的業務，而且銀行的貸款審核極為嚴格，就算能申請成功，可以取得的貸款方案也不會太好。

目前銀行二胎房貸利率約在6%~16%之間，可貸的額度落在50萬~600萬的區間，在此要提醒你，除非個人信用與財務條件非常優秀，否則要取得高額度、低利率的貸款方案，基本上是不可能的一件事。

2.鑫融資二胎

鑫融資公司為 集團旗下的子公司之一，股票於2021年上櫃（股票代號：6871），是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。

鑫融資二胎房貸利率約在7%~14%之間（與銀行相近），最高可貸額度為500萬，而且貸款審核寬鬆，較銀行更容易取得貸款資金。

不過，融資公司因為受到法律規範，不可以直接放貸給民眾，有需求的民眾要透過鑫融資二胎經銷商送件審核，因此在送件申請前，須仔細辨認經銷商的真偽，避免遭受詐騙。

3.代書二胎

民間承作二胎房貸的業者眾多，通常以代書二胎為主，不過因為法律規範不夠嚴謹，讓代書二胎普遍存在貸款風險的疑慮。

代書二胎房貸的利率不一定，約落在18%~36%之間，而這樣的貸款利率非一般人可以負擔；而且一旦還不出錢來，還有可能會遇上非法的暴力討債，除了財產損失外，更讓自己與家人的安全蒙上一層陰影。

以上的貸款管道以銀行為首選，其次為融資公司，而代書二胎因為有風險的顧慮，所以強烈建議選擇貸款管道，還是以銀行與融資公司，二者擇一即可。

民間二胎房貸利率有多高？

依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品，貸款利率也不一樣，因此我們以二胎房貸／二順位房貸為例：

二胎房貸的年利率比較

• 銀行：2.5%~16%
• 當鋪：12%~36%
• 資產管理公司：12%~36%
• 代書：6%~36%
• 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%

要特別提醒您，許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示，乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜，但事實上，一般我們常講的貸款利率是「年」利率，如果將民間二胎利率乘上12倍，就能清楚看見差異。

3分利  =  3% (月利率)  ×  12個月  =  36% (年利率)

借1萬利息只要200  =  200 (月息)  ÷  10,000 (借款)  ×  100%  ×  12個月 =  24% (年息)

除此之外，有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面，所以一定要特別注意。

哪些事會影響二胎房貸利率？

實際的二順位貸款利率，會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況，而有所不同。

1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎？

會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸，都需要了解你的收入來源為何？收入有多少？以及計算你的收支負債比，確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。

2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎？

會。聯徵中心的信用報告裡，記錄了你過去與所有金融機構的往來，包含：信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸，銀行就會根據這份報告內容，來判斷是否可以借錢給你？核貸額度跟利率是多少？

申請二胎房貸風險與要注意哪些事？

申辦二胎房貸前，你需要注意的二胎房貸風險、事項有非常地多，但本文僅針對利率的部分作介紹：

1.你的民間二胎房貸是不是用月利率？

提醒你要特別注意，許多二胎貸款業者使用的是「月」利率，例如：「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」，如果沒仔細看會以為利率比銀行還低，但實際上銀行使用的是「年」利率，計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表，就能清楚看出差異：

2.二胎房貸利率還有分單利、複利？

當你決定要辦二胎房貸，但還不知該找誰辦時，想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者，會刻意使用錯誤的算法，讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低，但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利，你也可以用一個很簡單的方式作驗證：就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金，直接用房貸試算工具操作一次，就能知道真相。

最後提醒你，不管選擇哪一個管道申請二胎房貸，建議申辦前，下列事項都務必問清楚：

• 年利率是多少？
• 還款期限多長？
• 每期應繳金額為多少？
• 還款週期／多久繳款一次？

除此之外，簽合約前也要看清楚，確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前，多花點時間作功課、多點警惕，才能夠有效地幫助你解決資金問題。

• 二胎房貸的風險有哪些？
  其實辦任何貸款都會有風險存在，包含選擇貸款公司、爭取貸款條件，乃至於相關衍生費用，都是需要注意的地方，還有一個最大的風險是，因為急著用錢，並沒有仔細看貸款條件，只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務，建議要多方比較，就算一開始無法得知最終的條件，也要注意業務前後的說法是否一致，正式簽約時更要詳閱合約書，若有疑慮應立即喊停。

依照目前台灣的金融環境來說鑫融資公司是綜合比較下來，條件最好，也是最容易借款到資金的管道，當您無法向銀行申貸或被銀行婉拒時，可以優先考慮

申請民間二胎房貸要注意哪些事？

申辦二胎房貸前，你需要注意的事項有非常地多，務必謹慎提防貸款詐騙手法，本文僅針對利率的部分作介紹：

1.你的民間二胎房貸是不是用月利率？

提醒你要特別注意，許多二胎貸款業者使用的是「月」利率，例如：「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」，如果沒仔細看會以為利率比銀行還低，但實際上銀行使用的是「年」利率，計息基礎根本就不同。

透過我們整理的二胎房貸利率比較表，就能清楚看出差異：

2.二胎房貸利率還有分單利、複利？

當你決定要辦二胎房貸，但還不知該找誰辦時，想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者，會刻意使用錯誤的算法，讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低，但實際收取的利息卻可能比同業還高。

即使不知道什麼是單利、複利，你也可以用一個很簡單的方式作驗證：就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金，直接用房貸試算工具操作一次，就能知道真相。

最後提醒你，不管選擇哪一個管道申請二胎房貸，建議申辦前，下列事項都務必問清楚：

• 年利率是多少？
• 還款期限多長？
• 每期應繳金額為多少？
• 還款週期／多久繳款一次？

除此之外，簽合約前也要看清楚，確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前，多花點時間作功課、多點警惕，才能夠有效地幫助你解決資金問題。

如何挑選民間貸款？5招堤防民間貸款貸款詐騙手法

合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關，但不合法的民間貸款貸款詐騙手法隱藏許多陷阱，容易將你推入萬丈深淵，如何分辨可從以下幾點清楚知道：

• 公司的資料完整透明：公司有清楚的營利事業登記，財政部、經濟部系統都能查到。
• 公司的地址可清楚找到：除了網路上清楚刊登地址，也有實體店面可以找到，這是最重要的，否則有問題連人都找不到。
• 申請流程透明：申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料，需要時間多久。
• 利息、收費合理：這項是最需要特別注意的，像是提供的方案沒有不清楚的項目，是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費，都需要睜大眼睛看清楚。
• 事前押證件、存摺：在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」，這多半是詐騙集團，也有可能是高利貸，在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。

民間二胎房貸常見問題

• Q民間貸款是高利貸嗎？
• A不一定。民間貸款並非就是高利貸，但申辦前確實需要注意，除了先前說明的年利率與月利率外，還有計費的周期也要特別確認，若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸。

• Q什麼是「三分利」？合法嗎？
• A三分利就是指月息3%的利息，但需要特別注意的是，這是月利率，若換算成年利率為：3%X12月=36%，一般銀行的最高年利率為16%，依照民法第205條修正案規定，從2021年7月21日開始實施，若借貸契約年利率超過16%，債權人向債務人要求返還借款時，超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定，當鋪的最高年利率為30%。

• 房屋二胎能否再增貸？
• A不一定。二胎再增貸，需要申貸人已正常繳款一年以上的時間，且房屋在償還債務的期間，有政策法規或是新的利多消息，造成房屋的價值有所增值，這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸，否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低，若是 鑫融資目前有提供特別專案，針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶，且先前繳款正常已超過17期，就有可能再增貸最高20%，屬於較有保障的管道；民間二胎再增貸的機率相當高，但額度各家不一，需要注意是否有不合理的高利率及手續費。
• Q有三胎貸款嗎？
• A有，但不建議。建議不要考慮三胎，由於二胎房屋抵押的風險已經相當大，合法的金融機構基本上不願意承作三胎，願意承做的機構有可能提供極不合理的高利率，甚至是高利貸，建議還是多思考，若債務出現問題，可直接向銀行進行債務協商。
• Q民間貸款我還不出來的話會有什麼結果？
• A民間公司會照著合約內容，向法院聲請拍賣你的貸款抵押品，再依抵押權順位清償債務。