二胎房貸是什麼？二胎房屋貸款全攻略：申請條件、管道與推薦

二胎房貸是一種資金周轉工具，具備高額度、過件率高及多元管道等優勢。對於有大額資金需求、想活化不動產價值、整合負債或進行投資理財等人來說，房屋二胎提供了一個便捷的解決方案。本文將探討二順位房貸的基本概念、申請條件與管道。推薦額度大且審核寬鬆的鑫融資二胎，適合信用空白、信用不良、高負債比、無收入證明或無穩定工作的申請人。

一、二胎房貸是什麼？

二胎房貸屬於房屋貸款的其中一種，和房屋增貸、房屋轉增貸一樣，都是以房找資金的方法。由於抵押標的物，也就是房屋的價值較高，在各種抵押貸款中屬於利率比較低的選項，相當適合有長期資金規劃的族群申辦。

二胎房貸的最大特色，就是在房屋已有第一筆貸款的情況下，再向銀行或融資公司申請第二筆貸款，因此同時具有兩個抵押權順位。抵押權順位會影響擔保的先後順序，先來的房屋貸款（多為購屋貸款），債權人是銀行，握有較受保障的第一順位抵押權。

而後到的融資貸款（即二胎貸款），債權人可能是其他銀行、融資公司或是民間借貸，僅有清償輪次較低的第二順位抵押權。所以房屋二胎貸款，又被稱為二順位房貸，或是次順位房貸。

二胎房貸與房屋貸款比較

房屋貸款是當你沒有足夠的錢，來買房子的時後，申請的購屋貸款。二胎房貸是當你名下已經有房子，且原房貸還沒繳完時，用房子再貸一筆資金，來作周轉、投資、裝修等運用。再白話點，房屋貸款是沒有錢也沒有房，借錢來買房；二胎房貸是沒有錢、但有房，用房子來借錢。

二、二胎房貸優點有哪些？

為什麼推薦二胎房貸？相較於其它資金周轉用的貸款種類，二胎房貸具備用途廣、額度高、過件率高及管道多元等優勢。

1. 活化不動產
能活化資產、放大不動產價值，避免變賣資產或搬家轉增貸。

2. 可貸金額高
相較於信貸，二胎房貸額度較高，最高可貸到房價120%。

3. 申貸管道多
除銀行外，上市融資公司、當鋪和代書也可辦理二胎房貸。

不過，二胎房貸管道太多，也會有一些壞處，像是貸款公司品質參差不齊，建議申請人應慎選申貸管道，多比較、多詢問，確認沒問題再申辦。

4. 貸款用途廣
可用於整合負債、資金周轉、公司創業、投資理財、整修房屋等。

但由於近幾年政府積極打炒房，對於申請增貸、理財型房貸後，資金用途是拿來買第二、三間房子時，銀行可能不會核貸給你，或者給你很低的貸款成數。但如果是跟融資公司申請二胎房貸，那就不用擔心會被限縮貸款成數，或是拿不到資金。

5. 容易申請
相對於房屋轉增貸，二胎房貸申請流程簡單，無需解約原房貸。

此外，融資公司二胎房貸的審核寬鬆，比起銀行房屋增貸、轉增貸，不僅過件率較高、核貸額度也高出許多，這些都是二胎房貸的好處。

6. 撥款快速
相較於銀行貸款，融資公司二胎房貸審核快速、作業流程簡單，平均2~3個工作天即可完成申辦流程，資金快速到位，更適合急需資金的申請人。

二胎房貸優點包含貸款額度大、申辦容易、流程簡單，是有大額資金需求的申請人，最佳的貸款選擇。此外，如果是申辦鑫融資二胎房貸，還有審核寬鬆、撥款快速等優點，適合條件較差和急需資金的借款人。

二胎房貸適合哪些人？

鑫融資二胎房貸好處非常多，額度大、審核寬鬆的特性，尤其適合以下這5種類型的申請人。

1. 信用空白
無信用紀錄或少接觸金融機構的申請人，二胎房貸過件率高。

2. 信用不良
有信用瑕疵或不良記錄的申請人，只要不是嚴重問題，有機會通過申辦鑫融資二胎房貸。

3. 高負債比
負債比超過60%且負債金額過高的申請人，可申辦鑫融資二胎房貸整合債務。

4. 無收入證明
無法提供正式收入證明的申請人，如自由工作者或現金收入者，可以利用固定存款存摺作為收入證明申辦二胎房貸。

5. 無穩定工作
從事自由工作或業務性質工作的申請人，雖然工作不穩定，但只要有收入且房子有空間，有機會通過鑫融資二胎房貸申請。

推薦上市融資公司－ 鑫融資二胎房貸，鑫融資公司隸屬於知名汽車製造商－ 集團，不僅規模與銀行相近，利率也是所有民間二胎貸款中，與銀行最接近的。此外，鑫融資二胎房貸優勢包含：額度大、審核寬鬆、辦理快速，是最推薦的二胎房貸申請管道。

二胎房貸缺點有哪些？

二胎房貸缺點當然也是有，像是利率較高、貸款公司品質參差不一。而二胎房貸利率之所以會高，是因為相較於一胎房貸，貸款公司需承擔的風險較高，所以利率會高一些。另外，承作二胎房貸的貸款公司非常多，建議選擇真實客戶好評較多的貸款公司。

申辦二胎房貸需要注意的眉角

1. 帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用，尤其找民間的，代辦費扣一扣，實際到手的金額可能就少了一大半。
2. 合約要看清楚，包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等，避免誤踩陷阱。

綜合以上優點，簡單的說在你還房貸之餘臨時有資金需求，信貸的金額又不夠時，就會需要二胎房貸的幫忙，房子除了替你遮風擋雨外，也是可以隨時活用的資產。

三、二胎房貸申請條件與限制？

銀行、融資公司對於二胎房貸條件都有各自的要求，不過就基本的條件來說，年齡條件、還款能力與信用狀況，各管道其實並沒有太大差別。以下整理二胎房貸各項基本條件，幫你快速評估自己是否具備申請的資格。

1. 年齡條件

• 銀行：20~65歲，且年紀加貸款年限小於70。
• 融資公司：18歲～70歲，無年齡相加限制。

2. 資金條件

• 銀行：需要正式的工作及收入證明。
• 融資公司：不一定需要正式的財力證明，自由業、八大、收入領現金等也可申辦。

3. 信用狀況

• 銀行：無循環動用信用卡、無遲繳紀錄、負債比低於60%，信用分數600分以上。
• 融資公司：徵審彈性，以融資往來紀錄為評估標準。

只要符合以上條件，就可以選擇銀行或融資公司進行二胎房貸申請。

申請人條件：影響二胎的三大聯徵條件

1. 信用瑕疵情形

• 銀行注重信用狀況，信用瑕疵或不良情形基本上無法申貸。
• 融資公司也參考信用報告，信用瑕疵情形較輕的有機會申貸。

2. 近期增貸、聯徵多查

• 辦過其他貸款或聯徵查詢次數過多，可能被認為財務狀況有問題，申請可能被拒絕。

3. 銀行帳號警示帳戶

• 銀行帳戶被列為警示帳戶，涉及刑事犯罪行為，無法辦理任何貸款。
• 融資公司審核較寬鬆，視情況評估，仍有過件機會。

保持良好信用狀況是提高貸款過件機率的關鍵，避免以上三種情形對二胎房貸申請有很大幫助。

房屋的條件：影響二胎的房屋狀況

二胎房貸申請是否能通過審核，除了申貸人的條件外，房屋狀況也是重要的關鍵之一。以下說明，二胎房貸申請能否過件的因素有哪些。

1. 貸款空間

• 需要房屋仍有可貸空間，如果原房屋貸款額度已滿或沒有增值空間，申請二胎房貸可能被拒絕。

2. 屋齡

• 銀行考量屋齡，有些限定30年以下或40年以下才可申請二胎房貸。不過若是房屋地點好，即使屋齡較高，仍有機會申貸。
• 融資公司對屋齡要求較寬鬆，只要符合申貸條件即可申請。

3. 房屋產權特殊情況

• 所有權不完整：共同持有或無保存登記的房屋通常不符合申貸條件。
• 處分權受限制：有私人設定或被限制登記的房屋可能不符合申貸條件。

房屋條件也是二胎房貸申請時的重要關鍵之一。其實只要掌握房屋條件越單純；房子還有貸款空間等二大方向，二胎房貸申請幾乎不會有什麼問題。

四、二胎房貸額度、利率與其他貸款比較

二胎房貸是找資金的好選擇嗎？以下將二胎房貸與其他貸款作比較，不同貸款方式各有優缺點，你可以針對個人需求，選擇最適合自己的貸款方式：

五、2023最新銀行二順位利率與額度

目前市面上可申請的二胎房貸（二順位房屋貸款）的銀行不是很多，有房貸寬限期的更是幾乎沒有，有辦理二胎的銀行包括：

1. 日盛銀行（家值房貸）
2. 永豐銀行
3. 遠東商銀
4. 凱基銀行
5. 台新銀行
6. 兆豐銀行 (兆豐富二貸)
7. 國泰銀行
8. 王道銀行
9. 玉山銀行
10. 新光銀行

網路上很多民間代辦公司和代書宣稱可以幫您向台北富邦銀行辦理「二胎房屋貸款」，經我們電話與台北營業部（02-87516665）電話確認：「台北富邦沒有任何二胎房屋貸款業務」！請大家要小心不要受騙。

六、二胎房屋申請流程

1. 選擇合適、安全的二胎申辦管道，如受到政府監督的銀行或大型融資公司，以降低風險。
2. 考慮未來是否有賣房打算，因為抵押權設定可能導致買方銀行不願放貸，影響脫手。
3. 瞭解二胎房貸的特色與情況，衡量風險與需求。
4. 如果能避開風險管道且無賣房打算，二胎房貸可能成為解決資金週轉的選擇。
5. 正式進入二胎房貸申辦流程前，詳細了解申貸流程的細節。

以上是在進行二胎房貸申辦前需要考慮的問題和注意事項。

二胎房屋申請前置準備

在二胎房貸前置準備流程中，可以先多方蒐集資訊，如管道風評、方案內容以及所需文件等。以二胎房貸申請前置流程來說，需作的準備有以下幾種。

1. 雙證件影本
攜帶身分證+駕照or健保卡雙證件影本，以便貸款方核對申請人的身分。

2. 房屋相關資料
提供房屋和土地權狀、一順位房貸繳息紀錄等文件，由貸款方確認不動產所有權人的身分，房屋貸款期間是否繳費正常，以及剩餘貸款額度還有多少。

3. 財力相關資料
二胎房貸申請人須提供薪轉證明、存款存摺或財產清單等資料，讓貸款方評估申請人，是否有足夠的還款能力。

4. 整理屋況
貸款方會對房屋現況做評估，銀行大多會派員實際勘查屋況，而民間公司則需上傳房屋照片即可。建議在評估屋況的階段，可以將房子略為整修並保持整潔，將有助於爭取更為優惠的貸款條件。

二胎房屋申請流程

1. 申請與審核

• 提交申請，貸款機構評估個人信用和財務狀況。
• 進行房屋勘查，準備相關文件和證明。

2. 簽約與對保

• 進行對保程序，核對身份和合約內容。
• 注意簽約時各項細節，如利率、還款期限和月付金額。

3. 抵押權設定

• 了解抵押權設定的流程和目的。
• 前往地政事務所進行抵押權設定手續。

最終貸款方將資金匯入指定銀行帳戶。以上是二胎房貸申請流程的簡要介紹。最快在完成抵押權設定後約3個工作天，貸款方會將資金撥款至指定的銀行帳戶中。

二胎房貸申請費用與繳款方式

在二胎房貸的申請流程中，有兩個階段可能會產生費用，分別是「審查」與「抵押設定」二部分。有些費用是一定會收取，有些則不一定需要繳交。當然這些費用，對於需要資金週轉的人來說，也是一筆不小的負擔。建議在申請前，可以依照以下的說明，再來評估流程中費用的合理性。

1. 審查流程費用

• 銀行：約3,000~15,000元。
• 融資公司：依申辦管道而異，約15,000元。
• 民間公司：沒有一定標準。

2. 抵押設定費用：

• 銀行：登記費為二胎設定金額千分之一，書狀費每份80元。
• 融資公司：費用已包含在帳管費中。
• 民間公司：沒有一定標準。

以上是二胎房貸申請流程中可能產生的費用，可以根據這些資訊評估費用的合理性。有些業者在還沒確定申請前就要收費，名義上稱為諮詢費，或是其他名目的費用，其實這些都是不合理的。建議如果遇到這樣的情形，可立即換另一家業者來諮詢。

3.鑫融資二胎房貸的繳款方式

為了節省客戶的時間，在對保時會請客戶填寫「ACH委託扣款申請書」，之後每個月要繳的款項，會直接從客戶的銀行帳戶中扣款，就不需要每個月轉帳或匯款囉。

七、二胎房貸申請管道比較

二胎房貸的申請管道非常多元，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸的意思。以下先列出所有的二胎房貸申請管道及基本介紹：

1. 銀行二胎房貸
銀行是經政府特許而設立的金融機構，無論貸放規則、貸款利率跟額度都有嚴格規範，可以說是所有二胎房貸申請管道裡，利率最低、安全性最高的。不過也因為受到政府的高度監管，大多數銀行不願意承作風險較高的房屋二胎貸款，因此目前只有11間銀行有提供銀行二胎房貸。

2. 融資公司二胎房貸（鑫融資二胎）
融資公司是合法設立的公司法人，主要提供企業融資、原車融資、融資租賃、應收帳款收買等服務。目前國內的上市融資公司中， 企業旗下的鑫融資股份有限公司，是最早投入融資二胎房貸的融資公司。

3. 代書二胎房貸
代書主要工作是協助客戶辦理房屋土地過戶及設定，由於業務需要時常跟銀行、融資公司來往，因此有時候也會協助客戶辦貸款，甚至有些代書事務所本身就有提供貸款服務，像是代書二胎房貸、代書信貸跟代書車貸都很常見。

4. 當鋪二胎房貸
當鋪是存在最久的民間借貸管道，當鋪貸款的方式有很多種，除了當鋪二胎房屋貸款，也有部分業者提供房屋三胎貸款，基本上只要有提供抵押品就可以借錢，金額則依擔保品的價值來決定。

5. 代辦二胎房貸
代辦二胎房貸的意思是指，代辦公司或個人代辦，接受客戶委託「代為辦理」房屋二胎貸款，其實就是仲介的角色，而非貸放機構。有些代辦會以資產管理公司、行銷公司命名，代辦二胎房貸送件管道可能是銀行、融資公司或當鋪，無論申貸成功與否都會向客戶收取一筆手續費或服務費。

二胎房貸申請條件與限制比較

不同二胎房貸申請管道的過件率也有差，銀行二胎房貸的申請條件與限制是最為嚴謹的，只要有一點信用瑕疵、或者是申請人的工作收入差、財務狀況不好，幾乎是沒辦法通過銀行二胎房貸審核的。

相較之下， 鑫融資二胎房貸既有基本的條件限制，又不像銀行二胎那麼嚴苛，如果有信用不良、收入不穩或負債比過高，只要不是太嚴重的情形，仍然有機會取得資金。

而代書二胎房貸、當鋪二胎房貸的過件率就幾乎是百分之百，簡單說就是沒有條件限制，只要房子還有貸款空間，申請人要借二胎還是三胎都沒問題。但也因為民間業者來者不拒，在利息及費用上也比銀行及融資公司高出許多、借貸風險也較高。

八、二胎房貸風險為何？

民間二胎房貸風險非常多，不肖業者的剝削手法也一直在變化，不過大致上可以分成三大類型：

1. 收取高額利息
民間二胎房貸可彌補信用不良或財務困難，但利率常超過法定上限，且可能透過各種手段規避法定利率限制。

2. 惡意欺騙或設局
另一個導致民間二胎房貸風險高的原因，是因為這裡面還隱藏了地下錢莊、高利貸、甚至詐騙集團的影子，這些不肖人士假裝是要幫你解決資金問題，實際上是要騙取借款人的資產。

• 虛假的貸款條件：貸款公司使用虛假廣告和利率來吸引客戶，實際利率、額度和還款年限可能不同。
• 假合法經營：地下錢莊、高利貸或詐騙集團冒充合法代書或貸款公司，以各種方式欺騙借款人。
• 詐騙事件多：詐騙集團假冒銀行或代書身分，利用借款人急需資金的心理進行詐騙，要求提供個人資料或繳納費用。
• 故意搞失蹤：部分業者故意失聯，使借款人無法按時還款，以此收取違約金或滯納利息，或在設定抵押權時擅自更改條件。

3. 房貸不容易轉回銀行
選擇合理利率和收費項目的民間房屋二胎貸款，並清償債務後塗銷抵押權，方便將貸款轉回銀行或申請其他貸款。

如何避免民間二胎房貸風險？

如果想了解你找的貸款管道是否安全可靠，提供你3個辨別方法：

1. 網站資訊完整性
現在大多數的民間貸款都有架設官方網站，如果你找的民間二胎是只有臉書、Line、簡訊，卻沒有一個公開的網站，或者網站資訊不夠詳細，那你就應該要提高警覺。

• 完整的公司介紹（公司名稱、電話、地址）
• 公司負責人資訊（姓名、照片、資歷）
• 完整的業務資訊（姓名、照片、資歷）
• 公開透明的資金來源

2. 公司資料正確性
確認網站資訊完整性，小心求證內容真偽，查詢經濟部商工登記公示及財政部公示資料，要求業者提供證照佐證，透過社交媒體平台或Google商家評價尋找借貸經驗分享，仔細檢視評論內容判斷真實性。

3. 是否有實體公司
使用Google街景查看地址真實性，如對方婉拒實地探訪，需謹慎考慮；注意民間借貸業者的收費項目合理性，評估利率和費用；詳讀合約，確認無問題後再申辦；若不知如何判斷，可多做比較或選擇具有銀行資歷的 鑫融資二胎房貸團隊，了解二胎房貸優缺點，解決疑慮。

九、推薦好事貸申請二胎房貸

市面上的二胎房貸申辦管道這麼多，為什麼要選擇好事貸呢？好事貸所具備的三大優勢，能夠幫助你輕鬆、快速又安全的解決資金難題，貸得聰明有保障。

融資公司經銷商，非代辦

代辦和融資經銷商到底哪裡不一樣？在申辦二胎房貸時，代辦的角色其實算是「媒合貸款管道的仲介」，除了會收取高額手續費外，也可能會把案件送到融資公司以外的其他民間金主處。而融資經銷商則是會把案件「直接」送到融資公司，並由其審核貸款條件，不繞遠路、受法規保障，貸款最安心。

手續簡單、輕鬆辦理

二胎房貸的必要文件，只有身分證正反面影本、財力證明與房屋相關文件等，只要資料準備齊全再送件，就能節省往來溝通和補件的時間。二胎房貸最快只須3天，就能完成審核撥款的流程，輕鬆解決你的資金需求。

信用瑕疵也能申請

就算曾經有過信用瑕疵，或是銀行信用評分較低，申辦二胎房貸成功機率還是相當高。此外，即使是領現工作或是自營商，只要能提出穩定收入的證明，也都能申請二胎房貸。但若有以下情形，或是不確定自己的狀況能否申貸，都可以加入我們的官方LINE@，向房貸專員進行免費諮詢。

• 被法院強制扣薪
• 被執行過支付命令
• 曾被本票裁定
• 沒有建物保存登記
• 共同持有（持分）
• 沒有房屋所有權

QA.二胎房貸常見問答

Q.為什麼辦鑫融資二胎房貸要找經銷商？我可以直接找鑫融資嗎？

由於法規限制，鑫融資不能直接對客戶放款，需透過簽約經銷商轉介，所以找到正式簽約的經銷商非常重要，好事貸就是正式簽約的經銷商，有正式的合約書為證。

Q.可以申請鑫融資二胎房貸增貸嗎？

有機會。如果您的房子仍有可貸空間，當然可以申請鑫融資二胎房貸增貸，但如果已經沒有增貸空間， 鑫融資針對老客戶也有提供回娘家專案，只要您原先的鑫融資二胎房貸已正常繳款12期，就有機會申請原貸款金額120%的資金（需扣掉原貸款餘額），建議您加LINE由好事貸的專業經理幫您評估可否增貸。

Q.收入會影響二胎房貸的過件率嗎？

如果是申請銀行二胎房貸，銀行需要了解您的財務狀況，確認您是否有足夠的能力來償還債務。

不過，銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明獲年度扣繳憑單之外，如果借款人的收入不固定、不是定期領薪資（例如家管、接案工作者、計程車司機、攤販），也不易通過銀行審核。

如果是申請鑫融資二胎房貸，就不會有這個問題，鑫融資二胎房貸不一定要提供財力證明，即使無提供財力證明或往來存摺，也會順利核貸的。

Q.二胎房貸有限制服務區域嗎？好事貸只有服務台中嗎？

我們的服務範圍為：
台北市、新北市、基隆市、桃園市、新竹縣、新竹市、宜蘭縣、苗栗縣、台中市、彰化縣、南投縣、雲林縣、嘉義縣、嘉義市、台南市、高雄市、屏東縣、花蓮縣、台東縣。

Q.以上都找不到我的問題，怎麼辦？

您可以透過以下方式聯繫我們：

1. 免費填單，由專人跟你聯絡
2. 用LINE與業務經理聯絡
3. 手機免費直撥：0800-813688

銀行的話通常是找原貸行申辦，過件率是最高的！而且要有地緣關係，例如房子在桃園，就要找桃園當地的銀行申請，人在外地申請程序就會很麻煩，需要往返奔波，但如果是找好事貸，全台灣不限區域都可申辦(離島地區除外)！我們辦公室雖然是在台中二胎房貸，但是我們會先透過電話溝通和通訊軟體（LINE）收集送審資料，送審通過後，才會約見面簽約對保，簽約對保我們都可以親至府上或到鄰近地政事務所完成，完全沒有區域限制！