在考慮二胎房貸時,民間、好事貸二胎房貸與銀行貸款的利率差異該如何比較?許多人選擇民間貸款是因為申請流程簡單,審核較為寬鬆,但是否真的了解其中的風險與隱藏費用?民間二胎房貸利率通常較高,儘管能提供快速融資,但高利率也可能帶來不小的還款壓力。如何在這些選擇中找到最適合的方案,降低風險,保障財務安全呢?讓我們一探究竟。
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Toggle民間二胎房貸與銀行二胎貸款比較
附表:好事貸、銀行、民間次順位房貸優缺點比較
好事貸二胎 | 銀行二胎 | 民間二胎 | |
優點 | 審核寬鬆 風險較低 貸款額度高 |
二胎房貸風險較低 二胎房貸利率較低 |
審核寬鬆 |
缺點 | 利率略高於銀行 | 審核嚴格 申請繁複 |
二胎房貸利率偏高 二胎房貸風險疑慮 |
二胎房貸的申請管道有銀行、好事貸公司與民間貸款機構三種,其差別如以下所述:
1.銀行二胎
因為銀行要承擔二胎房貸風險較高,目前只有12家銀行有在承作二胎房貸的業務,而且銀行的貸款審核極為嚴格,就算能申請成功,可以取得的貸款方案也不會太好。
目前銀行二胎房貸利率約在5%~16%之間,可貸的額度落在50萬~300萬的區間,在此要提醒你,除非個人信用與財務條件非常優秀,否則要取得高額度、低利率的貸款方案,基本上是不可能的一件事。
2.好事貸二胎
好事貸公司為股票上市融資公司指定經銷商,是台灣目前二胎房貸業務經營最久的融資公司。
好事貸二胎房貸利率約在7%~14%之間(與銀行相近),最高可貸額度為500萬,而且貸款審核寬鬆,較銀行更容易取得貸款資金。
近期,好事貸公司接獲不少客戶反映,常有詐騙集團冒用好事貸的名義,做出以下行為:以好事貸公司的名義發送詐騙簡訊、竄改好事貸業務經理的名片,冒名邀請申請貸款,以及盜用好事貸的原創圖文,偽裝成我們公司的相關企業。
提醒大家,好事貸沒有任何分公司、外縣市分部或同名關係企業,我們的網站是唯一的官方網站。如果有任何疑慮,或接到類似的訊息騷擾,請直接檢舉,或撥打我們的服務電話0800-213886查詢求證。
3.民間二胎貸款
民間承作二胎房貸的業者眾多,通常以代辦、代書、當鋪二胎為主,不過因為法律規範不夠嚴謹,讓民間二胎貸款普遍存在貸款風險的疑慮。
民間二胎房貸通常遠高於銀行、好事貸二胎房貸,且利率浮動較大,約落在9%~36%之間,而這樣的貸款利率非一般人可以負擔。此外,由於民間貸款公司法律規範不夠嚴謹,存在較高的貸款風險,容易產生糾紛。
以上的貸款管道以銀行為首選,其次為好事貸公司,而民間貸款公司因為有風險的顧慮,所以通常不建議申辦。
民間二胎貸款與銀行二胎貸款的差別?
民間貸款和銀行貸款是兩種常見的借貸方式,各有優缺點,適合不同申請條件與需求的人。民間貸款和銀行貸款的主要區別在於利率、審核標準、貸款額度以及申請條件等。讓我們來詳細探討這兩者的主要區別,幫助你選擇最適合自己的貸款管道。
民間二胎貸款與銀行二胎貸款的主要差異
1.利率與費用:
- 銀行二胎:銀行二胎房貸的利率較低,費用透明,且多數採用本利攤還的還款方式。
- 民間二胎貸款:民間借款管道的利率通常較高,月利率介於1%至3%之間。還款方式有本利攤還與只還息不還本方式。
2.申請流程與時間:
- 銀行二胎貸款:申請過程較為繁瑣,審核時間一般需要1~2週,對於有資金需求的民眾較不友善。
- 民間二胎貸款:申請過程相對簡單,申請審核速度較快,對於急需資金的民眾來說,是一個較為便捷的選擇。
3.風險與監管:
- 銀行二胎貸款:受到政府嚴格監管,保障借款人的權益,貸款風險較低。
- 民間二胎貸款:貸款管道眾多,建議選擇合法立案的好事貸公司辦理,以避免高利貸或詐騙的風險。
4.貸款條件:
- 銀行二胎貸款:銀行對借款人的信用評分、收入證明、財產狀況等要求較高,審核較為嚴格。
- 民間二胎貸款: 民間貸款的審核條件相對寬鬆,適合需要快速資金周轉或收入不穩定的人。
選擇民間貸款還是銀行貸款,需要根據個人的實際情況進行綜合考量。如果您的信用狀況良好,有穩定的收入,建議選擇銀行貸款。如果您的信用狀況不佳,急需資金,可以考慮民間貸款,但一定要選擇正規的貸款機構,並仔細閱讀合同條款,避免落入陷阱。
民間二胎房貸利率有多高?
依據不同的民間貸款管道、不同的貸款產品,貸款利率也不一樣,因此我們以二胎房貸/二順位房貸為例:二胎房貸的年利率比較
- 銀行二胎:年利率5%~16%
- 好事貸二胎:年利率7%~14%
- 當鋪二胎:年利率9.6%~30%
- 代書二胎:年利率12%~30%
- 資產管理公司二胎:年利率12%~36%
要特別提醒您,許多民間借貸業者會以「月」利率來作標示,乍看會以為民間借款的利息比銀行、比融資公司還要便宜,但事實上,一般我們常講的貸款利率是「年」利率,如果將民間二胎利率乘上12倍,就能清楚看見差異。
3分利 = 3% (月利率) × 12個月 = 36% (年利率)
借1萬利息只要200 = 200 (月息) ÷ 10,000 (借款) × 100% × 12個月 = 24% (年息)
除此之外,有些不肖業者甚至會把超收的利率藏在手續費、服務費、帳管費等費用裡面,所以一定要特別注意。
哪些事會影響二胎房貸利率?
實際的二順位貸款利率,會依據你的申貸管道、財務狀況及信用狀況,而有所不同。
1.收入會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。不管是跟銀行、還是融資公司申請二胎房貸,都需要了解你的收入來源為何?收入有多少?以及計算你的收支負債比,確認你目前的財務狀況是有辦法正常還款的。
2.信用分數會影響我的二胎房貸利率嗎?
會。聯徵中心的信用報告裡,記錄了你過去與所有金融機構的往來,包含:信用卡使用狀況、貸款項目與金額、繳款狀況等等。如果你是跟銀行申請二順位房貸,銀行就會根據這份報告內容,來判斷是否可以借錢給你?核貸額度跟利率是多少?
二胎房貸利率陷阱與常見風險?
申辦二胎房貸前,你需要注意的二胎房貸風險、事項有非常地多,但本文僅針對利率的部分作介紹:
1.你的民間二胎房貸是不是用月利率?
提醒你要特別注意,許多二胎貸款業者使用的是「月」利率,例如:「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」,如果沒仔細看會以為利率比銀行還低,但實際上銀行使用的是「年」利率,計息基礎根本就不同。
透過我們整理的二胎房貸利率比較表,就能清楚看出差異:
二胎房貸 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 | 資產管理公司 |
年利率 | 7%~14% | 2.5%~16% | 18%~30% | 6%~36% | 12%~36% |
月息 | 0.58%~1.16% | 0.2%~1.3% | 1.5%~2.5% | 0.5%~3% | 1%~3% |
2.二胎房貸利率還有分單利、複利?
當你決定要辦二胎房貸,但還不知該找誰辦時,想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者,會刻意使用錯誤的算法,讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低,但實際收取的利息卻可能比同業還高。
即使不知道什麼是單利、複利,你也可以用一個很簡單的方式作驗證:就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金,直接用房貸試算工具操作一次,就能知道真相。
最後提醒你,不管選擇哪一個管道申請二胎房貸,建議申辦前,下列事項都務必問清楚:
- 年利率是多少?
- 還款期限多長?
- 每期應繳金額為多少?
- 還款週期/多久繳款一次?
除此之外,簽合約前也要看清楚,確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前,多花點時間作功課、多點警惕,才能夠有效地幫助你解決資金問題。
貸款管道 | 好事貸二胎 | 銀行 | 民間借貸 | 代辦、代書 |
年利率 | 7-14%🌟 | 5-16% | 18-36% 只繳息 不還本💣 |
9-36%💣 |
額度 | 500萬 | 20~600萬 | 不一定 | 依送件管道而定,不一定找銀行 |
還款期限 | 7-10年(含2年寬限)🌟 | 7-20年 | 不限 | |
過件率 | 高🌟 | 低💣 | 非常高 | |
貸款成數 | 鑑價100%🌟 | 鑑價90% | 不一定 | |
代辦費 | 無🌟 | 無 | 非常高💣 | 貸款總額10-30%💣 |
特點 | 銀行之外的最佳選擇🌟 | 過件率低、可貸成數低💣 | 利息負擔最重💣 | 代辦費用昂貴💣 |
- 二胎房貸的風險有哪些?
其實辦任何貸款都會有風險存在,包含選擇貸款公司、爭取貸款條件,乃至於相關衍生費用,都是需要注意的地方,還有一個最大的風險是,因為急著用錢,並沒有仔細看貸款條件,只聽業務的說詞就快速決定。不管是向銀行或任何單位辦理信用貸款、二胎房貸等相關業務,建議要多方比較,就算一開始無法得知最終的條件,也要注意業務前後的說法是否一致,正式簽約時更要詳閱合約書,若有疑慮應立即喊停。
依照目前台灣的金融環境來說好事貸公司是綜合比較下來,條件最好,也是最容易借款到資金的管道,當您無法向銀行申貸或被銀行婉拒時,可以優先考慮好事貸二胎房貸。
如何挑選民間貸款?5招堤防民間貸款貸款詐騙手法
合法的民間貸款可以幫助你盡快度過難關,但不合法的民間貸款貸款詐騙手法隱藏許多陷阱,容易將你推入萬丈深淵,如何分辨可從以下幾點清楚知道:
- 公司的資料完整透明:公司有清楚的營利事業登記,財政部、經濟部系統都能查到。
- 公司的地址可清楚找到:除了網路上清楚刊登地址,也有實體店面可以找到,這是最重要的,否則有問題連人都找不到。
- 申請流程透明:申請過程對方都可以清楚說明為何需要做、為何需要這項資料,需要時間多久。
- 利息、收費合理:這項是最需要特別注意的,像是提供的方案沒有不清楚的項目,是否將年利率特意改成月利率呈現、是否有不合理的收費,都需要睜大眼睛看清楚。
- 事前押證件、存摺:在申辦前就要求提供身分證、存摺說要「養信用」,這多半是詐騙集團,也有可能是高利貸,在確認成功申辦前不要給予任何證件正本。
民間二胎房貸常見問題
- Q民間貸款是高利貸嗎?
- A不一定。民間貸款並非就是高利貸,但申辦前確實需要注意,除了先前說明的年利率與月利率外,還有計費的周期也要特別確認,若是費率計算周期低於一個月就有很大機率是高利貸。
- Q什麼是「三分利」?合法嗎?
- A三分利就是指月息3%的利息,但需要特別注意的是,這是月利率,若換算成年利率為:3%X12月=36%,一般銀行的最高年利率為16%,依照民法第205條修正案規定,從2021年7月21日開始實施,若借貸契約年利率超過16%,債權人向債務人要求返還借款時,超過法定利率的部分約定無效。但依據當鋪業法第11條規定,當鋪的最高年利率為30%。
- 房屋二胎能否再增貸?
- A不一定。二胎再增貸,需要申貸人已正常繳款一年以上的時間,且房屋在償還債務的期間,有政策法規或是新的利多消息,造成房屋的價值有所增值,這時二胎的金融機構才有可能經過評估後再進行增貸,否則可能的機率相當低。銀行願意承做的機率相當低,若是好事貸好事貸目前有提供特別專案,針對先前已有辦理二胎房貸的老客戶,且先前繳款正常已超過17期,就有可能再增貸最高20%,屬於較有保障的管道;民間二胎再增貸的機率相當高,但額度各家不一,需要注意是否有不合理的高利率及手續費。
- Q有三胎貸款嗎?
- A有,但不建議。建議不要考慮三胎,由於二胎房屋抵押的風險已經相當大,合法的金融機構基本上不願意承作三胎,願意承做的機構有可能提供極不合理的高利率,甚至是高利貸,建議還是多思考,若債務出現問題,可直接向銀行進行債務協商。
- Q民間貸款我還不出來的話會有什麼結果?
- A民間公司會照著合約內容,向法院聲請拍賣你的貸款抵押品,再依抵押權順位清償債務。
在比較民間二胎房貸與銀行貸款時,利率和風險是兩個關鍵因素。銀行貸款通常提供較低的利率,風險也較小,但申請條件較為嚴格,且審核時間較長。而民間貸款管道繁多,風險較大,因此選擇時需要特別謹慎。建議借款人選擇合法立案的貸款機構,如好事貸。儘管好事貸屬於民間貸款,但它是大型融資公司的簽約經銷商,提供安全可靠的服務,讓借款人可以放心申請。