二胎房貸額度怎麼算？二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行的可貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。二胎房貸月付金多寡都會受貸款額度高低、還款期限長短影響，因此進行試算時，建議根據你的財務狀況、還款能力來評估：需要貸多少錢？多久可以還完？
二胎房貸額度怎麼算？
想申請二胎房貸的你，最關心的就是可以貸多少錢？利率是多少？看似高額度的二胎房貸，真的可以貸到那麼多嗎？銀行跟民間公司對貸款額度的計算方式不同，更直接影響到可貸額度，二胎額度計算方式大公開，能貸多少自己也能算。
二胎房貸的可貸額度有限制嗎？
二胎房貸是房子的第二筆貸款，每間銀行的可貸額度區間略有不同，因為房子的價值比較高，額度從25-600萬都有，民間二胎的額度則約在30~500萬。
二胎房貸的貸款成數是多少？房屋價值是怎麼估算的？
二胎房貸的貸款成數，是以房價為基準來評估，可貸成數如下：
- 銀行二胎房貸貸款成數：最高房價90%
- 鑫融資二胎房貸貸款成數：最高房價110%
- 民間二胎房貸貸款成數：最高房價100%
然而房屋的價值又是如何計算的呢？房價與地段、房型、屋齡、樓層都有關係，最簡單的查詢方式，就是上實價登錄的網站查詢附近地段價格，在實價登錄2.0上路後，房價的精準率已經可以達到8成。
如果想得到更精確的房屋價格，可以請銀行行員協助估價，每家銀行估算的價格可能有些微差異，或是委託專業的不動產鑑價公司估價，但需額外支付鑑價費用。
二胎房貸的實際額度要如何估算？要如何拉高二胎成數？
依據每個人自身條件不同，可得到的二胎利率和額度都不同，主要審核面向包含這3個部分：
(1)房屋可貸空間
假如你的房子價值1000萬，一順位房貸貸款8成800萬，二胎最多可以貸到房價9成，也就是900萬，中間100萬的差額，就是你可以申請到的二胎最高額度。
(2)客戶信用狀況
以聯徵中心的信用報告為基準，信用越好的客戶，可拿到的額度越高，會參考其餘兩項因素綜合評估。
(3)客戶財務狀況
財務狀況包含收入及負債狀況，銀行會計算客戶的負債比率，通常負債比超過60%就不太會再核發新的貸款。
以上述例子而言，二胎房貸額度會從100萬開始，依照信用和財務狀況開始往下扣，如果個人財務狀況不佳，可能只核准30萬，甚至有可能直接被婉拒貸款，想拉高貸款成數，就要盡量維持良好信用，將負債比率控制在60%以下，或是透過裝修房屋、增加保人的方式來提高銀行放款給你的信心，就能提高貸款額度。
二順位房貸月付金試算
貸款額度高低、還款期限長短，都會影響到月付金額的多寡，因此進行試算時，建議根據你的財務狀況、還款能力來評估：需要貸多少錢？預計多久可以還完？
另外特別提醒，申貸前，除了要向貸款公司和業務確認你的利率、還款期限和月付金之外，建議你也要使用貸款試算工具作二次確認，以防受騙。以下提供二順位房貸利率試算表，供你作參考。假設二胎貸款100萬，比較不同貸款利率和還款年限的情況下，本息平均攤還的月付金如下：
| 貸款利率 | 分7年本息攤之月付金 | 分10年本息攤之月付金 |
| 2.5% | 12,989 | 9,427 |
| 7% | 15,093 | 11,611 |
| 12% | 17,653 | 14,347 |
| 14% | 18,740 | 15,527 |
| 16% | 19,862 | 16,751 |
| 30% | 28,593 | 26,362 |
| 36% | 32,733 | 30,890 |
如果上面的二胎月付金試算表，沒有你想了解的數字，也可利用我們推薦的房貸試算工具作確認。
什麼是本息平均攤還？
本息平均攤還意思，就是把你在整個貸款期間，所需償還的本金跟利息總額先算出來後，再平均分配在每一期繳納，是非常常見的貸款償還方式。而民間貸款業者，常使用的還款方式是「只繳息不還本」，也就是你每一期償還的錢都只有還到利息的部份，本金完全沒有減少，簡單講：除非你可以一次把本金全部還掉，否則這筆貸款永遠都辦法還完。
二胎房貸利率是多少？
二胎房貸利率區間為2.5%~36%，由於二胎房貸的風險較高，因此相較於其他同類型的貸款（房屋增貸／轉增貸約1.37%~5%），二胎房貸的利率會比較高一些。
以下整理幾個常見的貸款管道所提供的二胎房貸利率：
- 銀行：年利率2.5%~16%
- 融資公司：年利率7%~14%
- 當鋪：年利率18%~30%
- 代書：年利率6%~36%
- 資產管理公司：年利率12%~36%
為什麼二胎房貸利率比較高？
二胎房貸的意思，其實就是抵押權（俗稱胎權）在第二順位的房屋貸款。一般買房時申請的購屋貸款，銀行會設定房子的第一順位抵押權，而二胎房貸也是用同一間房子設定抵押權，這筆貸款的債權人就會是第二順位，未來萬一借款人還不出錢，房子法拍後的錢也是照順序分配，那麼第二位債權人很有可能無法拿回所有欠款，因此利息會比較多。
次順位房貸注意事項
申辦二胎房貸前，你需要注意的事項有非常地多，但本文僅針對利率的部分作介紹：
(1) 你的民間二胎房貸是不是用月利率？
提醒你要特別注意，許多二胎貸款業者使用的是「月」利率，例如：「房屋二胎利率最低0.5%」、「最低二胎利息0.8%起」，如果沒仔細看會以為利率比銀行還低，但實際上銀行使用的是「年」利率，計息基礎根本就不同。
透過我們整理的二胎房貸利率比較表，就能清楚看出差異：
| 二胎房貸 | 融資公司 | 銀行 | 當鋪 | 代書 | 資產管理公司 |
| 年利率 | 7%~14% | 2.5%~16% | 18%~30% | 6%~36% | 12%~36% |
| 月息 | 0.58%~1.16% | 0.2%~1.3% | 1.5%~2.5% | 0.5%~3% | 1%~3% |
(2) 二胎房貸利率還有分單利、複利？
當你決定要辦二胎房貸，但還不知該找誰辦時，想必會在額度和利率間作比較。而這時候有些不肖業者，會刻意使用錯誤的算法，讓借款人以為他們的二胎房貸利率比較低，但實際收取的利息卻可能比同業還高。
即使不知道什麼是單利、複利，你也可以用一個很簡單的方式作驗證：就是把對方告訴你的利率、還款期限和月付金，直接用房貸試算工具操作一次，就能知道真相。
最後提醒你，不管選擇哪一個管道申請二胎房貸，建議申辦前，下列事項都務必問清楚：
- 年利率是多少？
- 還款期限多長？
- 每期應繳金額為多少？
- 還款週期／多久繳款一次？
除此之外，簽合約前也要看清楚，確認合約內容與二胎貸款公司和業務所說的一致。申貸前，多花點時間作功課、多點警惕，才能夠有效地幫助你解決資金問題。