一年多前轉貸後，想再次增貸並還清債務，選擇了好事貸。孫經理建議可以辦理二胎房貸，核准了100萬資金，還有多餘資金可以留做家用。當你有資金的需求，第一個想到的就是房屋增貸，不過銀行增貸條件限制嚴格很容易申請不過。本文利用案例帶入說明，深入淺出地比較房屋增貸與二胎房貸的優缺點，教你如何償還債務、整合負債，減輕壓力。
一、一年多前才轉貸還能再增貸嗎？真實顧客案例經驗心得分享
我有一年多前轉貸的疑問，想知道是否能夠增貸。我的債務包括房貸233萬、信貸25萬、和信用卡循環30萬。儘管整合信貸和信用卡循環，我仍有資金需求。
我四年前買下房子時，房價還沒那麼高，可以負擔每個月的房貸。但現在我要照顧父母和姊姊的小孩，維持一大家子的開銷，加上自己的生活費，真的很缺錢。一年多前，我轉貸到另一家銀行，利率降了一點，也增加了一點貸款，但仍不足以應付我的支出。
我的信貸和信用卡循環債務不斷累積，加上循環利率很高，我實在無法一次性還清。我不想看債務滾得越來越高，但銀行一再拒絕我的增貸請求，讓我感到無助。我開始在網路上尋找更寬鬆的貸款方案，但我不想考慮那些高風險的民間貸款。
在搜尋中，我發現了好事貸公司的網站。他們強調自己不同於民間貸款，我與他們聯繫後，孫經理表示他們可以辦理二胎房貸，由裕融集團提供放款，利率與銀行二胎相近。這筆資金不僅可以還清我的債務，還有足夠的資金可以留作家用。
二、二胎房貸核貸150萬，整合小額高利貸款後還有資金
這個案例中，客戶想知道一年多前轉貸後，是否還能房屋增貸。因有信貸和信用卡循環債務，希望找到能多貸點錢並還清債務的方法，好還清債務。經過詢問銀行和網路搜尋後，考慮後選擇了好事貸。孫經理表示，依據需求建議可以辦理二胎房貸，估價比銀行寬鬆，能夠承作到120%。最後核准了100萬的資金，足以還清信貸和卡債，還有多餘的資金可以留做家用。
什麼是債務代償？
債務代償是向銀行或其他金融機構申請一筆利率較低的貸款，將原先名目眾多、利率較高的貸款整合成一筆，降低月付金負擔及總利息費用。代償高利也是相同的概念，指的是用較低利率的新貸款，來償還民間的高利貸款。
整合負債有哪些好處？
債務整合是將名下所有負債做整理，申請一筆額度大的貸款，把金額小、利率高的貸款還掉，以減輕月付金的壓力。整合負債的好處很多，除了幫你降低月付金外，信用分數也會慢慢回升，之後想申請大額度的貸款較容易，除此之外還有這些好處：
- 整合繳款日期：只需記一個繳款日，不會疏忽繳款。
- 減輕月付壓力：利率降低，月付金變少，有更多資金可自由運用。
- 提升信用分數：改善信用分數，未來跟銀行貸款較不會因信用狀況卡關。
- 還款年限延長：拉長還款期限，月付金變少，能減輕還款壓力。
基本上代償和整合負債是一樣的，整合負債是行動前、代償是行動後。整合負債就是辦低月付的貸款，來償還掉高負擔的債務，有些銀行代償有指定償還債務，有些是你可以選擇請銀行代償想要還掉的貸款或信用卡、或撥款下來再自己還款。舉例來說：15%的信用卡循環利率讓你吃不消，你就可以申辦利率2%的信貸來代償卡債，就能大幅減輕還款壓力。
三、房屋增貸好還是二胎房貸好？
房屋增貸是指你名下本來就有一筆房屋貸款，在這筆房貸還沒還完的情況下，用房貸再貸一筆資金出來，也就是增加房子貸款金額。簡單說，當你需要資金周轉時，不用賣房也能取得資金，只要向銀行申請房貸增貸，把增值的房價、已償還的房貸本金拿出來作運用。一般而言申請房屋增貸能夠享有與原房貸利率與額度優勢，銀行會依據房屋殘值與個人狀況進行估算，各家銀行房屋增貸利率與申請條件有所不同。
房屋增貸優缺點
1.房屋增貸優點
借款人向原貸款銀行提出申請，原銀行會根據目前房屋市場行情進行重新鑑價，並依據借款人的債信與財力狀況，進行評估審核，給予准駁。房貸增貸的優點有常見以下幾點：
- 貸款額度高：依照房屋價值、原房貸成數而定，不像銀行信貸有DBR22倍的限制。
- 貸款利率低：房屋增貸利率比信貸、車貸還低，目前最低1.37%起。
- 還款期數長：房貸增貸還款年限最長可達20年。
- 貸款審核速度快：由於增貸是向原貸款銀行申辦，銀行審核速度會快些，工作流程約7至10個工作天，如需做追加設定，則多1~2天。
- 費用相較房屋轉貸低：房屋轉貸因為會轉手到其他銀行由新貸款去償還原先貸款，雖然在利率上面會有所降低，但加收的開辦費、手續費加總後，可能會影響到利率，且原貸款期數未在最低期數時還需償還違約金，這樣在整體加總後並不一定較為優惠。
面對買房自備款可能不夠、房貸月付金額增加的窘境，用房子來增貸成為解決資金問題的解方之一。
2.房屋增貸缺點
房屋增貸的審核非常嚴格，當申請人信用瑕疵、工作、收入證明不明確，負債比過高，信用評分不足時，房子增貸成功機率通常不高。
- 若是房屋增值幅度不大，貸款本金還得不多，這樣會影響銀行過件的機率，而且就算過件核貸的額度也不會太高。
- 身上同時負擔房貸與其他貸款，這樣會讓個人負債比例過高，也會影響銀行的房屋增貸審核，負債比例越高，核貸額度則越少。
房屋增貸的額度取決於上述2點。通常銀行的房屋鑑價比較保守，也可能會因為鑑價後增值空間不大，所以導致核貸金額較低。
二胎房貸優缺點
1.二胎房貸優點有哪些？
二胎房貸也稱為次順位或二順位房貸，是許多人會利用的資金週轉方式。它所具備的優點，有著其他貸款方案所無法達成的效果，其說明如以下所列。
- 二胎房貸額度較高：銀行次順位房貸的額度，約在50萬~600萬之間，貸款成數最高為房屋鑑價的85%；融資公司二順位房貸的額度，最高可到500萬，貸款成數最高為房屋鑑價的120%。相較於有DBR22倍限制的信用貸款，與一落地就掉價的汽車貸款等方案來說，二胎房貸的額度應該可以滿足一般資金週轉的需求。
- 二胎撥款速度較快：備妥所需的申請文件，選擇適合的貸款管道送件申請，於簽約對保完成後約2~3個工作天，貸款方就能將所需的資金，撥款至指定的銀行帳戶中。相較於房屋增貸需10~14個工作天；房屋轉增貸需要再重新跑一次申請流程後才能撥款，是要方便迅速的多了。
- 不必賣房換取現金：二胎房貸是指，將還有貸款的房屋，向另一家銀行或融資公司，再申請一筆房屋貸款。貸款方將房屋增值的部分，或已償還部份房貸而產生的可貸額度，以貸款的方式借錢給你。讓你在不必變賣房子的情況下，還有一筆資金可以運用。
以上3點為次順位房貸的優點與特色，建議有較大額度且急需資金週轉的民眾，可以考慮申請二順位房貸。
2.二胎房貸缺點有哪些？
雖然二順位房貸的優點很多，但還是有它的缺點存在，其說明如以下所述。
- 申請管道優劣不一：二胎房貸申請管道有3種，可以向銀行、融資公司與民間貸款機構提出申請。以風險性來說，銀行與融資公司因為受到政府的監督，貸款的風險較低；不過，若是向民間貸款機構提出次順位房貸的申請，則有可能會面臨到未知的風險。畢竟民間貸款的法律規範尚未周延，因此讓不肖業者有了可以操作的空間。
- 二胎房貸利率較高：承作二順位房貸的貸款方，因為第二順位抵押權的關係，可能面臨無法收回貸款本金的風險，所以會提高二胎房貸的利率（銀行二胎利率約6%~16%；融資公司二胎利率約7%~14%），以減少可能無法回收貸款本金的情況發生。
任何貸款方案都有它自身的缺點，只要在申辦前進行審慎的評估，於衡量自身條件後，再向合適的管道提出申請，相信二胎房貸是可以為你解決資金週轉的問題。
銀行房屋增貸沒過怎麼辦？有其他推薦的貸款嗎？向銀行申請房屋增貸而被婉拒，這時你還有其他的房屋貸款選擇，如二胎房貸。以下針對二胎房貸的申請條件與流程做一說明介紹。
四、二胎房胎申請條件與流程
二胎房貸申請條件
二胎房貸申請條件包含：
- 年滿20~70歲
- 申請人或保人有房屋
- 有工作收入來源
- 無重大信用瑕疵
雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件，並沒有提到個人信用，但事實上申請銀行二胎房貸，信用分數至少要600分以上才有機會，而且還會考量房屋狀況，以下幫您整理常見的銀行婉拒原因：
- 信用卡額度使用率較高
- 使用信用卡循環利息
- 曾用信用卡預借現金
- 信用卡費或其他貸款遲繳
- 聯徵被查詢次數多
- 屋齡較高
- 屋況老舊
- 房屋所在地偏遠
- 一年內有民間私人設定紀錄
- 一年內有查封紀錄
如果是申請新鑫二胎房貸，基本上上述情形都還是有機會辦理二胎房貸，但還是會有一些申請限制：
- 房屋位於離島地區
- 房屋位於原住民保留地
- 房屋沒有建物保存登記
- 房屋共同持有（持分）
- 沒有房屋所有權
- 鐵皮屋
呈上所述，新鑫二胎房貸只看房屋是否還有可貸空間，適合信用瑕疵的人資金週轉的最佳解方。如果有貸款問題，歡迎來電或線上詢問，我們會給您最專業、最完整的評估及建議。
二胎房貸申請流程
1.蒐集資料，多問多比較
每家公司或私人的貸款條件都會有所差異，可先在網路上做功課，挑選幾家資訊透明，訊息完整公司來詢問。
2.準備相關資料送件申請
當你準備提出二胎房貸申請時，需備齊相關文件再提出申請，減少後續須一直來回補件的麻煩，應備文件包含這些：雙證件、房屋相關資料與財力相關資料。
3.貸款公司審核，根據客戶狀況核定貸款條件
貸款銀行內部需要2-3個工作天來審核案件，一般民間貸款公司則可將審核時間縮短在1-2天完成。
4.確認貸款條件，約時間地點簽約對保
貸款條件初審後，如客戶同意，即可和業務約時間、地點簽訂借款契約，簽約前，借貸合約的內容一定要看仔細，如果有不了解的地方當下就問清楚。
5.送件至地政事務所辦理房屋抵押權設定
二胎貸款的合約簽訂後，銀行會委由專業代書將設定文件送到地政事務所，辦理房屋的第二順位抵押權設定，依各地政作業時間不一，大約需要1-3個工作天。
6.用二胎房貸代償銀行債務（非必要）
如果簽約條件裡有指定需代償指定債務，銀行會先幫你還掉其餘銀行債務，包含信用貸款、信用卡債務、汽車貸款、他行二胎房貸等，這邊要注意的是，只能代償「銀行債務」，如果有其他民間貸款，需自行償還。
7.二胎房貸款項匯入戶頭
地政事務所設定完成後，二胎房貸的款項就會匯入客戶指定戶頭，到這裡整個二胎貸款的流程就算完成了，之後只須按照合約準時還款即可。
如果想要用最划算的方式辦好二胎房貸，以下這兩個方式提供你參考：
- 直接找銀行辦理，總費用約4,000~15,000
- 直接找新鑫二胎直屬經銷商－好事貸辦理，總費用約15,000
辦理二胎房貸的流程其實和購屋貸款流程差不多，相信對於辦理過房屋貸款的人來說並不陌生，銀行二胎整個流程約需7-14個工作天，向融資公司辦理，最快僅需3天就可完成。