二胎房貸管道有哪些？二胎房屋貸款的申請管道非常多元，大致上分為銀行、民間貸款及融資公司等三大類型，有些會用二順位房貸、次順位房貸或房屋二胎貸款等名稱，但其實都是二胎房貸。二胎房貸是一個讓人靈活運用現有資產的方式，不過申請管道良莠不齊，必須慎選管道。本文將深入解析不同的二胎管道比較，幫助你找到安心可靠的二胎房貸申請管道。
一、二胎房貸申辦管道有哪些？
二胎房貸的來源分為銀行、融資公司和民間三種管道。儘管銀行二胎貸款看似條件較佳，但實際情況未必如人們所想。另一方面，民間二胎雖然申辦簡便且過件率高，但同時也容易引發融資糾紛，不得不慎。
其中融資公司兼具銀行與民間的優點，審核寬鬆同時又能借得安心。
二、如何慎選二胎房貸管道？
申辦二胎房貸的第一關，就是選擇房貸管道。如何從眾多的二胎房貸管道中，選擇安全又適合自己的方式，則是一門不小的學問。因為申辦管道沒選好的話，就有可能會遇到被詐騙的風險。只是該怎麼選擇安全又合法的管道？我們可以由是否有實體地址店家、利率是否在合法範圍內這2點來做判斷：
1.是否有實體地址商家
申請二胎房貸第一準則，就是貸款業者是否有實體地址。因為一旦發生貸款的糾紛，至少可以找得到人解決問題。千萬不可找只能網路聯繫，卻無實體地址的業者申請二胎房貸。因為這樣的方式，將會增加二胎房貸的風險。
2.利率是否在合法範圍
二胎房貸管道所呈現的利率，是否在政府規定的年利率16%以內，也是一個可以判斷的標準。二胎房貸利率一旦超過年利率16%，除了有高利貸的嫌疑外，也將加重日後貸款月付金的壓力。
常見的二胎房貸申請管道有銀行二胎、融資二胎與民間二胎3種。以下將三大管道，套入上述2項判斷標準，來分析這些二胎管道各自的優劣。
| 二胎房貸管道 | 銀行二胎 | 融資二胎 | 民間二胎 |
|---|---|---|---|
| 有無實體地址 | 有 | 有 | 不一定 |
| 二胎貸款利率 | 2.5%起 | 7%起 | 無一定標準 |
| 利率是否合法 | 是 | 是 | 無一定標準 |
| 二胎管道優點 | 安全有標準程序 | 受嚴格規範且審核寬鬆 | 過件率極 |
由以上表格可以知道，符合有無實體地址、利率在法定範圍內等2項標準的二胎管道，只有銀行與融資。若是再從利率與額度上做比較，銀行二胎更是比融資二胎來得優惠許多。因此銀行二胎是大多數人，在有資金週轉需求時的管道首選。但是銀行審核嚴格也是大家都知道的，很容易被婉拒或是申請不到好的條件。以下就三大管道一一比較與解析優缺點。
三、銀行二順位條件好、難借到
雖然銀行二順位房貸條件內容是三大管道中最好的，但由於審核嚴格，有看得到、吃不到的缺點。以下將申請銀行次順位房貸要注意的內容、限制與關鍵事項一一解析：
1.銀行二順位貸款內容
貸款利率6%~16%、貸款額度50萬~600萬、成數認定方式：房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸設定金額，即600萬x80%–480萬＝0，表示已無二胎貸款空間。
2.申請銀行二順位限制
- 需有穩定工作和收入
無法提供工作證明可能降低申請成功機會。 - 信用分數需達600分以上
低於此門檻可能難以通過銀行審核。 - 避免短期內多家銀行申請
連續3個月內向多家銀行申請次順位房貸，可能增加婉拒機率。 - 小套房申請限制
銀行可能拒絕15坪以下的小套房次順位房貸，但融資公司則不受此限制。
銀行對於次順位房貸的申請有較多限制，無法通過銀行審核的，可以考慮轉向融資公司。
3.申請銀行二順位關鍵
- 慎選貸款管道
銀行為首選，若銀行不適合，大型融資公司是選項。 - 精算月付金額
利用網上試算工具估算月付金，確認財務負擔能力。 - 完全瞭解合約
不論選擇銀行、融資公司或民間貸款機構，簽約前要仔細了解每項條款，避免不利合約條款。
掌握這些關鍵，能降低次順位房貸申請的風險，並根據自身情況選擇最合適的申請方案。
銀行因為作風保守，所以一方面只想吸引優質客戶，上門申請二胎房貸；另一方面為了減少本金收不回的風險，也會嚴格排除條件不佳的顧客。在這種既要業績又要減少放貸風險的情形下，才會衍生出以廣告方案，吸引顧客上門的手法。
總結銀行二順位房貸，因為審核嚴格致使銀行二胎過件率低，而且廣告額度不是一般人可以申請，推薦條件優秀的人申請。
四、民間二胎來就借、風險高
民間二胎貸款好嗎？答案是有好有壞，以下分析比較民間二胎房貸優缺點，幫助你做評估。
1.民間二胎貸款利率多少合理？
相較於銀行，民間二胎房貸利率確實比較高，加上部分業者會以「月」利率標示，意圖讓借款人以為利息很少、很便宜，實際則比銀行、融資公司還高。建議可以由利率先做判斷，若是利率不是以年利率計算，而是以月利率甚至日利率計算者；或是換算後超出政府法定年利率16%太多者，就很有可能是高利貸的業者。
根據《民法》第205條規定：「約定利率，超過週年百分之十六者，超過部分之約定，無效。」也就是說，民間房屋二胎利率不能超過16%，原則上超過的部分可不必返還。但如果你的借貸對象是當舖，就不在此限。
民間二胎利率常落在18%~30%，額度則沒有一定標準，而且比起銀行和融資公司的本息均攤，也可能會有還息不還本的還款方式，但是這樣本金不斷累積計算，總還款會非常可觀。
2.民間二胎優缺點一次解析
- 民間二胎優點
民間二胎房貸最大的優點，就是審核比銀行寬鬆許多，因此不管是有信用瑕疵、信用不良，或是財力證明文件不足的人，都可以考慮申辦民間房屋二胎貸款。
- 民間二胎缺點
民間二胎房貸的缺點，就是貸款利率比銀行高一些，不過這是因為二胎房貸風險較高（借款人違約風險），因此銀行審核非常嚴格，核貸成功率微乎其微，而核貸成功率高的民間貸款，需要承擔的風險也比銀行高，因此利率自然會比較高。
總結民間二胎房貸，鑒於以下三大因素，不推薦申請民間二胎房貸：背景複雜有風險疑慮、利率沒有一定的標準、須慎防合約內容陷阱。假如無法申請銀行與融資二胎，只能選擇民間二胎時，建議在申請前務必多方蒐集業者資訊，並以選擇實體商家為首要標準，同時在申請過程中步步謹慎，才能降低申請民間二胎時的風險。
五、融資公司鑫融資房貸彈性大、安心借
大型融資公司在二胎房貸的審核標準上，比起銀行二胎來說會更有彈性，是更適合一般人申請的二胎管道。另外也因為銀行與融資二胎，都受到政府的監督，所以風險性較低；而且二者的貸款利率與額度有一定的標準，因此是較為推薦的二胎房貸管道。
1.融資公司鑫融資房貸內容
鑫融資二胎房貸利率7%~14%，房貸成數120%，額度最高可貸500萬。成數認定方式與銀行不同，房屋鑑價x可貸成數–一胎房貸剩餘金額，即600萬x120%–250萬＝470萬，對銀行來說無可貸空間的房子，融資公司鑫融資二胎還可貸到470萬，就是因為計算可貸空間的方式不同。
2.鑫融資二胎房貸與銀行二胎房貸差別在哪？
銀行是專門辦理金融業務的中介機構，因為屬於政府高度監理的特許行業，對於授信風險的控管有嚴格要求，所以在貸款業務上相當保守，可貸額度低且審核嚴苛，有信用瑕疵、負債比高恐無法過件。
鑫融資則是經營放款、票據貼現與票券及有價證券等業務的上市融資公司，同樣是經過政府許可設立，只是主管機關與遵循法源不同。鑫融資二胎房貸辦理方式及文件都和銀行差不多，皆有標準的作業流程，但辦理效率比銀行快、過件率高、貸款額度也比較大。而且融資公司不屬於金融體系，貸款紀錄不須報送聯徵中心，因此不用擔心影響信用分數，甚至還能培養信用。
3.鑫融資二胎房貸與民間二胎房貸的比較？
當鋪、代書、地下錢莊、高利貸等民間借貸都有提供二胎房貸，卻沒有明確規範，貸款流程及收費也不透明，即使法律規定貸款利率不得超過16%，仍有許多民間二胎設法鑽漏洞。
相較之下，鑫融資公司辦理二胎房貸業務時，會將各項流程、利率及可能產生的費用詳細說明，客戶的所有疑問也都如實回答，像跟銀行借貸般安心。
由以上的說明可以瞭解，銀行與融資二胎因為受到政府的監督，所以貸款風險較低，而且利率皆在16%的合法範圍內，因此是許多人會選擇的二胎房貸管道。只是銀行二胎審核嚴格，若是無法申請銀行二胎的人，建議可以申請融資二胎，相信在取得週轉資金上，會比銀行二胎來得更容易些。
QA.二胎房貸管道常見問答
Q.跟不同管道申辦二胎房貸會有差異嗎？
視申請管道而定。銀行二順位房貸審核嚴格，所以不易過件；大型融資公司則審核寬鬆，除了容易取得週轉資金外，二胎房貸的利率更是與銀行接近；民間機構的次順位房貸，因為法律規範尚未周延，讓貸款利率與額度沒有一定的標準，而且貸款風險上也有相當的疑慮。
Q.銀行二順位房貸與民間二胎房貸有差別嗎？
有差別。二者在利率、額度與風險性上都有顯著的差異。建議申請二順位房貸還是要以銀行為首選，若是無法向銀行申請過件，則可以考慮向大型融資公司申請二胎房貸。
Q.如果辦過銀行或民間二胎，還有什麼方法再申請二胎房貸嗎？
銀行二胎審核嚴格，不接受一年內的近期增貸，更不會代償民間貸款，因此被婉拒的機率很高。但如果是改向審核寬鬆的融資二胎（如鑫融資二胎）申請，就不會有這個問題，核貸機率很高。
無論是為了擴大房產投資，還是理財投資計畫，二胎房貸都是一個有價值的選擇。不同的管道有不同的特點和利弊，選擇適合自己情況的管道將對你的未來產生重要影響。通過深入比較和分析，你可以更明智地做出決策，實現房屋購買和投資的目標。