房屋轉增貸才一年，還能將房貸再貸嗎？

在現代社會，房地產已成為許多人的重要資產和投資項目。人們常常在購買房屋時需仰賴房屋貸款，以實現住房夢想。然而，房屋貸款並不僅僅是購房的方式，也是一個有潛力的財務工具。在本文中，我們將探討兩個關鍵主題：房屋轉增貸和房貸再貸，這些概念為房屋擁有者提供了擴展資金和增值資產的機會。

真實顧客案例，房貸再貸經驗心得分享

一年多前把房子轉貸到另一家銀行，降了一點點利率，也多貸出一點錢，但是微薄的額度完全不夠用。為了養家與付房貸，信貸和信用卡循環默默也累積到30多萬，尤其卡循利率很高，如果可以我也不想循環，但實在是沒辦法一次還掉，又不想看它越滾越高，不知道有沒有什麼貸款可以多貸點錢，還能把負債還掉。

我知道自己剛轉貸不算很久，抱著試試看的心情問了現在的房貸銀行，行員很客氣的跟我說我才轉貸一年，沒辦法再增貸，我又問了論壇上大家推薦比較寬鬆的銀行，也是一樣的答案，我就開始在網路上找，但我也不想找那種可怕的民間貸款，我真的負擔不起啊！

找來找去，看到好事貸的網站，一再強調自己和民間貸款不同，我試著和他們聯絡，好事貸的孫經理說他們是辦理二胎房貸，由好事貸集團放款，跟銀行一樣做本息攤還，而且利率跟銀行二胎也差不多，這筆錢還可以幫我把債務還掉，聽起來真的滿不錯的。

房子估價有空間就可以承作

不過我還是擔心房子轉貸不久會有問題，孫經理要我不用擔心，這就是好事貸跟銀行最大的不同，銀行估價嚴格，給的成數也低，好事貸可以承作到110%，經過送件審核，核准了100萬的資金，把信貸跟信用卡循環都還掉後，還有足夠的資金可以留做家用，這筆資金讓我大大喘了一口氣，而且不用擔心只還到利息，還沒有任何服務費、手續費，好事貸真的太佛心了，有資金需求的時候果然不能亂找，多看、多比才是對的。

核貸150萬，整合債務後，還有足夠資金

承上案例分享，面對龐大的房貸、信貸和信用卡循環債務，不少人感到財務壓力巨大。然而，透過房貸再貸和整合負債方案，您可以找到解決之道。好事貸是一家值得信賴的機構，提供安心的房屋再貸選擇，能夠幫助您還清債務，並為您提供多重優勢。請記住，在面臨財務困境時，多比較、多評估各種選擇是明智的做法。不要害怕尋求專業幫助，找到適合自己的解決方案，重新恢復財務自由。

了解房屋轉增貸與房貸再貸

房子已經有貸款了，還想要再取得資金的方法有哪幾種？以下是房貸再貸三種方式：

1.房屋增貸

房屋增貸就是跟原貸款銀行提出增加貸款申請，假設原貸款800萬元，繳到現在貸款剩500萬元，現在有資金需求，可以跟原銀行申請額外資金需求200萬，如果原貸銀行願意給、而且額度是能滿足的，當然跟原貸款銀行申請是最好的。

2.房屋轉增貸

當原貸款銀行不肯再貸，或給的額度沒有辦法滿足需求，這時候可以選擇轉增貸，將整筆房貸轉到另一家銀行，將需要的資金，由另一家銀行貸款出來，這叫做：房屋轉增貸。

3.二胎房貸

當原銀行不提供房貸增貸，選擇房貸轉增貸也遭銀行婉拒，以上這兩種情形都不行通的時候，還有＂二胎房貸＂可以選擇。

開啟資產增值的新契機

房貸再貸三種基本常見的類型，適用情形與優缺點等相關資訊比較，如下表說明：

房貸不是負債，如何將每月固定支出的房貸轉化為可運作的資金？貸款職人貴哥告訴你如何活化不動產，開啟資產增值的契機：

銀行的貸款審核非常嚴格、申請流程也較漫長，相較之下民間貸款就很適合有大額資金需求、想盡快拿到資金的客戶。不過，民間貸款的管道非常多，融資公司、代書、當鋪、資產管理公司、金融行銷公司、高利貸都是民間借貸的一種，有些能幫助您解決資金需求、有些則暗藏危機（高利率、高收費），建議多方了解貸款資訊，選擇安全可靠的民間貸款管道。

房屋轉增貸條件與流程為何？

你必須先確認，作為擔保品的房子條件如何？房屋的殘值有多少？銀行鑑價會低於市價的 1~2 成，如果你對於原銀行的增貸額度不滿意，你可以考慮申請房貸轉增貸，不過由於每間銀行對於房屋價值的認定會有一些差異，不一定轉到另一間銀行，就能貸到比較多的資金。

選擇房屋轉增貸的時機，是當你有較大的資金需求時，建議申請前可以先上實價登錄查詢附近房屋實際成交價、或直接請轉貸銀行幫您作初步的評估。

只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的，這時候就可以考慮申請轉貸，例如：貸款1000萬，原利率 2%，轉貸後利率 1.4%，利息差 0.6%，一年即省下6萬元，轉貸成本需低於六萬才考慮申請房屋轉貸。建議您，房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。

房貸轉增貸的申請條件

1. 年齡18歲至65歲
2. 有固定收入來源、具還款能力
3. 信用正常、無不良信用紀錄
4. 他行貸款一年以上且繳款紀錄正常（未逾期一個月者）

另外要注意的是，持份房屋如果要辦理轉貸，跟持份土地一樣，需要所有的持份人同意才可以進行轉貸。

申請房貸轉增貸要準備哪些文件？

1. 雙證件影本
2. 個人財力證明（薪資轉帳存摺、扣繳憑單或勞保異動明細）
3. 戶籍謄本影本
4. 土地建物所有權狀影本
5. 原房貸繳款紀錄最近一年明細（扣款存摺封面及明細、繳款收據 、銀行對帳單）

房貸轉增貸的申請流程

房貸轉貸／房貸轉增貸的申請流程，原則上與一般房貸流程一樣，只是多了一個由原銀行改到新銀行的貸款債權轉移的程序。

1. 尋找銀行：尋找適合的轉貸銀行，確認想要轉貸的銀行之後提出轉貸的申請。
2. 承辦評估：提供上述文件後，由承辦轉貸的銀行進行評估。
3. 審核對保：審核通過後，進行簽約對保。
4. 抵押轉貸：將轉貸銀行設定為第二順位抵押權人。
5. 轉貸清償：轉貸銀行代為清償原銀行房貸的餘額。
6. 清償證明：原銀行發還清償證明與抵押權塗銷同意書含其他項權利證明書資料。
7. 塗銷完成：申貸人持清償證明與相關文件到地政機關辦理「塗銷」登記，將轉貸銀行從次順位抵押權人改成第一順位抵押權人。

由於轉貸需要代償與塗銷這兩道手續，加上牽涉到兩家銀行的作業流程，全程所需時間約 2~4 週。若信用良好，原銀行也可能會為了爭取而提供更佳方案。

房貸轉增貸的費用有哪些？

1. 轉貸銀行的手續費：向銀行申辦房屋貸款都會有一筆手續費用，轉貸視同重新辦理房貸，所以也會收取帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定，費用約為5,000~12,000元不等。
2. 抵押設定的作業費：辦理房屋轉貸／房屋轉增貸時，須至地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，並將設定轉貸銀行的抵押權，須花費：書狀費80元／張、政府規費為貸款金額的0.12%、代書費2,500~6,000元，及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約1,500~2,500元。
3. 原房貸的提前清償違約金：多數銀行因為利率前低後高型，所以會辦理房貸的時候會簽約綁定，通常為1~3年，如果提早清償的話會有一筆違約金。一般會以一定比例 x 貸款本金（或餘額）來計算，例如：綁約三年，第1年轉貸違約金比例最高（約貸款本金的1%），再逐年遞減（第2年0.75%、第3年0.5%）。

綜合以上費用，以貸款金額 500 萬計算，整個轉貸成本約在 35,000元左右。

房貸再貸有哪些要注意的重點？

雖然相較於個人信貸、汽車貸款，使用有房屋貸款的房子，再申請房子再貸的成功率較高，不過還是有許多需要注意的重點。房貸再貸有哪些會失敗因素與如何增加房貸再貸的過件率，以下整理解析。

房屋再貸失敗的原因？

如果有下列情形，可能使得您無法順利通過貸款審核、或者無法取得滿意的貸款額度：

1.負債比過高

不管是申辦哪一種貸款，銀行都會看您的收支負債比是多少？如果多了這筆貸款，是否會出現還款困難？因此，如果您的負債比本來就偏高（60%以上）、且收入又沒有增加的情況下，恐怕沒辦法通過銀行貸款審核。

2.信用評分低

除了看負債比，申辦銀行貸款時，銀行也會向聯徵中心查詢您的個人信用報告，裡面記錄了您與所有金融機構的往來紀錄，如果您曾有貸款或信用卡費遲繳、動用信用卡循環利息、預借現金、頻繁送件申請新貸款或信用卡，都會影響您的信用評分，若信用評分低於600分，申請銀行任一種貸款都較不容易過件。

3.近期增貸

如果您在最近一年內，曾向銀行申辦過信貸、車貸或房貸，現在要再申請一筆貸款就比較不容易通過銀行審核，銀行會以「近期增貸」為由，將您的貸款案件退件。即使通過審核，核貸金額恐怕也不高，而您也會因為「授信金額未能有效降低」影響到信用分數，意思就是您名下的金融負債總額未能逐月遞減，未來想再辦銀行貸款的難度又更高。

4.房屋沒貸款空間

房子再貸的前提，是您的房屋仍有貸款空間，也就是說，如果原房屋貸款的貸款成數已經很高、幾乎滿額，或者是房子增值幅度較少，銀行也沒有辦法再核貸更多的資金給您。

房屋再貸成功的祕訣？

房屋再貸其實不難，只要掌握以下3個原則，您就有機會取得您所需的資金：

1.降低負債比

您可以先檢視名下的債務類型，如果當中有利率較高的貸款項目（如信貸、車貸、卡循），建議您透過整合負債來降低負債比，還可同時減輕月付金壓力。申請融資公司好事貸好事貸的二順位貸款，額度高、還款期限長、審核寬鬆，可協助您債務整合，只要負債比降到60%以下，您就有機會再向銀行申請貸款。

2.保持良好信用

貸款遲繳、動用信用卡循環和預借現金都是較嚴重的扣分項目，而且這些紀錄會保留至少一年的時間，建議您盡早清償這些會影響信用的債務，才有機會改善您的信用評分。您可以向融資公司好事貸好事貸申請二胎房貸，由於融資公司的貸放紀錄不需報送聯徵中心，因此不會影響到您的信用評分，甚至可協助您償還扣分較重的負債，提升信用分數。

3.避免多次聯徵

房屋再貸的方法多元，加上各家銀行為了吸引顧客，有時會推出優惠貸款方案，面對這麼多選擇，若沒有事前做好功課，恐怕很難找到真正適合自己的貸款。但也千萬不能每家都送件申請，因為每申請一次就會拉一次聯徵，每拉一次聯徵就會扣一次分數，所以反而會降低過件機率。

只要你的房子仍有貸款空間，就可以申請二胎房貸。不過如果是向銀行申請二順位貸款，要注意申請的房屋增貸或轉增貸是否已還款超過一年，若為近期增貸，恐怕就沒辦法申請銀行二胎房貸，這時建議你可以向融資公司好事貸好事貸申請房屋二胎貸款。