在房地產和貸款領域，二胎轉貸是一個相對複雜的概念，它關係到房屋貸款的變動和重新安排。隨著社會變革和家庭需求的轉變，許多人對於是否進行二胎轉貸持有疑問。本文將探討二胎轉貸的概念，並探討在考慮這一選擇時應該注意的要點。
一、什麼是二胎轉貸？
二胎轉貸是「二胎房貸搬家」，也就是將貸款從原先的銀行或放款機構，整包平行移轉到其他地方。二胎轉貸的目的是取得更好的貸款條件，如更低的貸款利率，或是更長的還款年限，甚至是能夠稍作喘息的寬限期等。房屋的抵押權，也會由原先的機構轉到新貸款的單位。
二、二胎轉貸好嗎？
二胎轉貸是一種以相同額度的新貸款，來取代原有貸款的貸款方式，需要轉移抵押權給新的貸款公司。流程上需要重新設定，適合單純想要減輕負擔、拉長年限的族群。
1.二胎轉貸優點
目的是為了取得更好貸款條件，好處是可以減輕每月負擔。以下進一步說明，轉貸的優點：
（1）有機會降息
假設你原本的房貸利率為2%，想要與原銀行申請降息，一般來說是不太可能，除非原房貸利率在2.5%以上，那銀行可能會幫你降0.2~0.3%左右的利率。因此，若有其他銀行推出更低的房貸優惠利率，你就可以考慮把整筆房貸轉走，以爭取降低利率。
（2）延長還款期限（降低月付金）
假設你的原房貸金額為500萬、利率2%、分20年本息攤還，每個月的月付金為25,294元，繳了10年後，轉貸到另一間銀行，貸款餘額剩273萬、利率不變，但新的銀行一樣給你20年的還款期限（等於延長年限），那麼每個月的月付金就減少至4,588元，大幅降低還款壓力，甚至還有機會再申請2~3年的寬限期。
2.二胎轉貸缺點
缺點為由於是原貸款額度平轉，無法增加可用資金，同時還要負擔轉貸成本。以下進一步說明，轉貸的缺點：
（1）轉貸成本
辦理轉貸時，除了需要再支付一次貸款手續費、代書費、地政設定規費之外，若原房屋貸款仍在綁約期間，還會被收取一筆違約金，總計花費可能近萬元。因此轉貸前需先算清楚，轉貸成本是否高於轉貸所省下來的利息。
（2）時間成本
此外，申請房屋轉貸前，也需考量時間成本，由於需要再重跑一次房貸流程，包含處理前貸銀行的作業時間（原貸款銀行的清償、塗銷等流程），至少也要花上12~15個工作天。
3.如何知道轉貸是否划算？
只要第一年省下的利息比轉貸成本還多，就表示轉貸是「划得來」的，這時候就可以考慮申請轉貸，例如：貸款1000萬，原利率 2%，轉貸後利率 1.4%，利息差0.6%，一年即省下6萬元，轉貸成本需低於6萬才考慮申請房屋轉貸。建議房貸轉貸的利差至少 0.3%以上，才會划算。
三、二胎轉貸條件內容為何？如何收費？
無論是哪種二胎貸款，條件都會因為選擇的申辦管道而有所不同。以下整理二胎轉貸的貸款條件：
1.二胎轉貸條件內容
（1）二胎轉貸額度
- 銀行：最高85成，不超過原貸金額
- 融資：最高500萬
（2）二胎轉貸利率
- 銀行：1.81%起
- 融資：7～14%
（3）二胎轉貸年期
- 銀行：最長30年
- 融資：7年（可加寬限期2年）～10年
銀行的利率雖低，但是由於審核嚴格，可貸額度極少，最終可能只剩下數十萬元的申貸空間；而融資公司雖然利率稍高，但是可貸空間遠遠大過銀行，反而會是較好的選項。
2.轉貸費用有哪些？
（1）轉貸銀行的手續費
向銀行申辦房屋貸款都會有一筆手續費用，轉貸視同重新辦理房貸，所以也會收取帳管費、徵信作業費、代償費等貸款手續費用。依各銀行規定，費用約為5,000~12,000元不等。
（2）抵押設定的作業費
辦理房屋轉貸時，須至地政機關塗銷原銀行的抵押權設定，並將設定轉貸銀行的抵押權，須花費：書狀費80元／張、政府規費為貸款金額的0.12%、代書費2,500~6,000元，及代書塗銷前貸銀行設定的代書費用約1,500~2,500元。
（3）原房貸的提前清償違約金
多數銀行因為利率前低後高型，所以會辦理房貸的時候會簽約綁定，通常為1~3年，如果提早清償的話會有一筆違約金。一般會以一定比例×貸款本金（或餘額）來計算，例如：綁約三年，第1年轉貸違約金比例最高（約貸款本金的1%），再逐年遞減（第2年0.75%、第3年0.5%）。 綜合以上費用，以貸款金額 500 萬計算，整個轉貸成本約在 35,000元左右。
四、二胎轉貸有哪些要注意的地方？
申請二胎轉貸時，一定要留意以下風險：
1.偽冒金融機構的不明單位
銀行是受嚴格法規規範的的公正機構，絕對不會和民間單位合作，開設任何關係企業。如果看到以銀行名稱開頭，後面卻接著「資產公司」，要小心可能是冒名的不肖集團，試圖以申辦二胎增貸或轉增貸的幌子詐財。
2.一定能民間二胎轉銀行的話術
面對貸款人對超高利率的質疑，許多私人二胎業者都會搬出「這只是暫時的、很快就能轉回銀行」的話術來安撫。但其實在申辦民間二胎的那一刻，房屋就已經遭到私人設定，不可能再轉回銀行了。
3.騙取重要證件進行不法行為
不管對方提出什麼理由，都不可隨意郵寄證件供其遠端使用，否則可能會淪為詐騙集團人頭，被列為警示戶不說，還可能吃上官司。
除上述三點以外，還有一點可以注意的是，如果想選擇銀行作為二胎轉貸的管道，很可能因為銀行審核過於嚴格而遭婉拒，或是無法取得真正需要的資金額度。如有大額資金需求，建議還是向融資公司洽詢，較有機會貸到理想金額。
五、如何申請二胎轉貸？
我們將需要準備的資料和整體流程整理如下，幫助你一次申請就上手。
1.準備資料
申辦前，須備妥以下文件：
- 雙證件
- 戶籍謄本
- 所有權狀影本
- 收入證明（如薪轉存摺影本、扣繳憑單或勞保明細等）。
- 原貸款繳款紀錄（扣款存摺封面及明細影本、收據、對帳單等）。
2.申請流程
備妥資料後，就可以進入以下的申辦流程：
- 選擇申辦管道。
- 進行房屋鑑價。
- 審核照會。
- 對保簽約。
- 房屋設定抵押。
- 成功核貸撥款。
QA.二胎轉貸常見問答
Q.什麼時候需要二胎轉貸或二胎轉增貸？
如果是只是為了降低每月負擔，或覺得換個地方可能獲得更好的貸款條件，就可以選擇單純平轉的二胎轉貸。如果是需要一筆可靈活運用的資金，則可以選擇「二胎轉增貸」，只要房屋有增值，就可能有增貸的空間。
Q.申辦二胎轉貸、轉增貸，銀行額度太少怎麼辦？
如果無法從銀行貸得需要的額度，可以優先考慮向大型融資申貸，不僅同樣受到嚴格法規保障，額度計算方式彈性，可貸空間也比銀行高出許多。針對曾申辦銀行二胎和融資二胎的客群，好事貸也提供了不同的二胎增貸與轉增貸方案，詳細內容可向好事貸專業團隊免費洽詢。
Q.二胎轉銀行是有可能的嗎？有私設還能轉銀行嗎？
二胎房貸想要轉銀行，重點在於選擇的管道是什麼。融資公司的利率雖然稍高於銀行，卻遠低於民間二胎的利滾利黑洞。若有適當評估還款能力，無論銀行或融資，每月均有按時還款，就能累積良好信用，將貸款轉回銀行並非難事。
綜上所述，二胎轉貸是一個需要深入了解的選項，可以根據個人家庭需求和財務狀況來評估是否適合。在做出決定之前，建議與專業的房地產經紀人和貸款專家進行諮詢，以確保你充分理解這一過程的風險和優勢。無論你是否選擇進行二胎轉貸，深入的研究和謹慎的思考都是不可或缺的，這將有助於你做出明智的決策，以確保你的家庭和財務的穩定發展。