在有額度較大的資金需求時，二胎房貸會是許多人會考慮的選擇，而其中利率的選擇至關重要。銀行二胎利率會很高嗎？本文將其他管道與銀行二胎利率比較解析，不同銀行提供的二胎利率和相關條件各有不同，看懂這些利率並做出明智的選擇，對於你的財務計劃至關重要。透過本文的比較分析希望能幫助你更好地理解如何選擇最適合自己的二胎房貸。
一、銀行二胎利率多少？
目前市面上可申請的二胎房貸（二順位房屋貸款）的銀行不是很多，有房貸寬限期的更是幾乎沒有。銀行二順位房貸利率大約落在5%~16%左右。有辦理二胎的銀行與方案介紹如下表所列：
| 二胎房貸銀行 | 日盛銀行 | 永豐銀行 |
| 對象 | 20-65歲 | 20-65歲 |
| 額度 | 最高可貸款300萬 | 50萬起 |
| 年利率 | 3.81%起 | 4.77%(機動) |
| 開辦費 | 8000~15000元 | 5000~12000元 |
| 期限 | 最長10年 | 最長7年 |
| 限制 | 原房屋貸款須繳滿一年以上 | 銀行往來信用正常者 |
| 二胎房貸銀行 | 遠東銀行 | 凱基銀行 |
| 對象 | 20-65歲 | 20-60歲 |
| 額度 | 10萬起 | 50萬起 |
| 年利率 | 3%起 | 2.92%起 |
| 開辦費 | 5000元 | 10000元 |
| 期限 | 最長7年 | 最長10年 |
| 限制 | 房屋已持有滿一年(需自住)並於金融機構有半年以上房貸繳款紀錄 | 房子持有二年以上且房貸已繳交一年以上，近一年無民間二胎或信託紀錄 |
| 二胎房貸銀行 | 台新銀行 | 兆豐銀行 |
| 對象 | 20-60歲 | 25-60歲，既有房貸戶 |
| 額度 | 最高300萬 | 依本行鑑估辦法 |
| 年利率 | 3.25%~18% | 2.5%起 |
| 開辦費 | 5000~12000元 | 3300元起 |
| 期限 | 最長7年 | 2-10年，期限加借款人年紀不超過70歲 |
| 二胎房貸銀行 | 國泰銀行 | 王道銀行 |
| 對象 | 20-64歲 | 25-60歲，房貸繳一年以上 |
| 額度 | 20~150萬 | 最高500萬 |
| 年利率 | 2.5%起 | 4.50%起 |
| 開辦費 | 貸款金額1% | 9000~15000元 |
| 期限 | 最長10年 | 最長15年 |
| 二胎房貸銀行 | 玉山銀行 | 新光銀行 |
| 對象 | 名下有房 | 20-60歲 |
| 額度 | 50萬起 | 最高600萬 |
| 年利率 | 2.66%~9.88%起 | 2%~7.5% |
| 開辦費 | 貸款金額1% | 貸款金額1%，9000元起 |
| 期限 | 最長15年 | 1-15年 |
二、銀行二胎利率比較解析
正規貸款管道的二胎房貸利率，大約落在5%～16%之間，而不同的二胎房貸申請管道，拿到的房屋二胎貸款利率也會不太一樣。但不管是哪一個管道，都必須遵守《民法》規定的16%二胎利率上限。
- 銀行：5%~16%
- 融資公司（ 鑫融資）：7%~14%
- 民間借貸：9.6%~30%
雖然銀行二胎房貸利率看起來很低，但除非條件很好，不然很難拿到這麼低的二胎利率，以實務上來說，銀行二胎利率平均大約是7%～8%，與融資公司二胎房貸利率差不多。
另外要注意的是，許多民間借貸業者會以其他名目向二胎貸款人收費，且時常以「月利率」來混淆借款人，還款方式還可能是只還利息、不還本金，因此要特別小心不要誤入貸款陷阱。
銀行二胎貸款利率&條件比較表
各家銀行提供的二胎利率、額度和條件相差很多。以下將對幾家主要銀行的二胎房貸利率進行比較解析，幫助你更好地了解銀行二胎利率比較之間的差異：
| 二胎房貸銀行 | 額度 | 年利率 | 年限 | 開辦費 |
| 日盛 | 300萬 | 3.81%起 | 10年 | 15000元 |
| 遠東 | 10萬起 | 3%起 | 7年 | 5000元 |
| 永豐 | 50萬起 | 4.77%起 | 7年 | 12000元 |
| 凱基 | 50萬起 | 2.92%起 | 10年 | 10000元 |
| 台新 | 300萬 | 3.25%~18% | 7年 | 12000元 |
| 兆豐 | 依銀行規定 | 2.5%起 | 10年 | 3300元 |
| 國泰 | 150萬 | 2.5%起 | 10年 | 貸款金額1% |
| 王道 | 500萬 | 4.50%起 | 15年 | 15000元 |
| 玉山 | 50萬起 | 2.66%~9.88% | 15年 | 貸款金額1% |
| 新光 | 600萬 | 2%~7.5% | 15年 | 9000元起 |
在眾多銀行提供的二胎房貸選項中，利率、額度、年限和開辦費等因素都需要仔細考慮。通過比較不同銀行的利率幅度、條件要求以及相關費用，你能夠更明確地判斷哪個銀行的方案最符合你的財務需求和長期規劃。
三、銀行二胎房貸好過嗎？被銀行婉拒怎麼辦？
銀行貸款雖然有利率低、風險低、申請上有制度等優點。不過，因為銀行受到嚴格的法規限制，導致銀行作風保守，而且在貸款審核上非常地嚴謹，只承作有把握、低風險的案子，所以大大降低了貸款過件的機率。就算能通過申請的審核，可以拿到的貸款方案也不會太好。
1.銀行貸款申請二胎房貸好過嗎？
如上所述，銀行對房貸的保守態度，不只是一胎，連申請二胎房貸也是！除了考慮房屋殘值外，還會考慮申請人的信用狀況等，讓申貸房貸或增貸都很困難，明明房屋還有價值空間，但是卻因為信用評分不足或其他原因婉拒房屋二胎申請！
2.銀行常見婉拒貸款的原因
常見銀行婉拒貸款的原因如以下所列：
- 信用瑕疵：曾有信用卡費或貸款遲繳的紀錄。
- 信用不良：貸款曾有未繳紀錄。
- 聯徵多查：短期多家銀行申請貸款。
- 資金用途：如申請貸款理由為投資股票、期貨。
- 還款能力不佳：沒有正當工作與穩定收入。
- 負債比太高：如超過DBR22倍、每月負債超過月薪60％、動用信卡循環、預借現金等。
3.銀行以外的貸款管道
銀行貸款審核嚴格，若是因為財務狀況不穩、信用條件不佳等因素，而被銀行婉拒貸款的申請，可以參考下列銀行以外的貸款管道，從中選擇適合自身條件的方式來申請。
- 融資公司
融資公司是指，專門融通資金所成立的公司，性質屬於民間企業。目前台灣的上市櫃融資公司，約佔80%的民間貸款市場。會有這麼高的市佔率，是因為融資公司有貸款審核寬鬆、撥款快速等優點，而且與銀行同樣受到政府監督，在貸款申請上較有保障，是許多民眾除了銀行之外，會選擇的貸款申請管道之一。 - 民間貸款機構
除了融資公司外，代書代辦、私人當鋪、線上P2P等，也都歸類於民間的貸款機構。不過，以上機構與融資公司不同的地方在於，其相關的貸款法規尚未周延，因此利率、額度、收費與還款方式等，沒有一定的標準，造成貸款的糾紛時有所聞，所以向其申請仍有風險上的疑慮。
由於民間二胎良莠不齊，銀行若貸不過或額度太低，建議優先考慮與銀行同等規模的上市櫃融資公司。銀行與融資公司都是低風險貸款管道。因為銀行與融資公司，同樣受到政府的監督，向其借款有一定的制度與規範，所以在貸款申請上也較有保障。
四、鑫融資二胎審核寬鬆、撥款快速
承上所述，銀行之外的二胎房貸管道，推薦上市融資公司－鑫融資二胎房貸。鑫融資公司隸屬於知名汽車製造商 集團，不僅規模與銀行相近，利率也是所有民間二胎貸款中，與銀行最接近的。此外，鑫融資二胎房貸優勢包含：額度大、審核寬鬆、辦理快速，是最推薦的二胎房貸申請管道。
鑫融資二胎房貸優點與適用對象
之所以推薦二胎房貸，因為它具有廣泛用途、高額度、過件率高、管道多元等優勢。
- 活化不動產
最大優點是活化資產、增加不動產價值。不需出售資產，透過二胎房貸取得資金，達成資金需求；增值房產價值，不需重新辦理房貸。 - 高額度
比銀行信貸額度更高，房屋作擔保，可貸至房價120%、額度500萬元。 - 申貸管道多元
銀行、上市融資公司、當鋪、代書等多元選擇，可根據需求選擇適合管道。 - 貸款用途廣泛
整合負債、資金周轉、創業、投資、整修房屋等多種用途，增值房產價值。 - 容易申請
流程簡便，不需解約原房貸，可在原抵押權後設定，省時省費。 - 撥款迅速
審核快速，2~3工作天完成申辦，適合急需資金者。
鑫融資二胎房貸的優點在於容易申請、可貸金額高、貸款用途廣、活化不動產、撥款迅速、申貸管道多。尤其適合信用空白、信用不良、高負債比、無收入證明、無穩定工作等人群，以及需要資金活用不動產價值的申請者。考慮個人情況，選擇最適合的貸款選項。
五、如何申請鑫融資二胎房貸？
鑫融資二胎房貸申請流程並不難，只要準備好下列文件即可申辦，不像申請購屋貸款時需準備很多資料、也不用花費太多時間，以下說明房屋二貸申辦流程。
1.鑫融資二胎申請文件
申請房屋二貸請先準備下列文件：
- 身分證件影本
- 勞保投保明細
- 薪轉明細、薪資單、扣繳憑單
- 建物權狀影本
- 近一年房貸繳息紀錄
如果你有其他財力證明文件，像是活存／定存明細、股票／基金投資明細或儲蓄型保險，也可以主動提供來幫自己加分，提高房屋二貸過件率。
2.鑫融資房貸申請流程
無論是選擇哪個房屋二貸申請管道，辦理流程都大同小異，差別較大的就是審核時間與撥款速度，例如銀行房屋二貸約需7~14個工作天、鑫融資房屋二貸約2~3個工作天、民間則是1~3個工作天。
- 向貸款機構提出申請（融資公司需透過簽約經銷商送件）
- 貸款機構審核條件
- 貸款機構通知結果與核貸金額、利率
- 與貸款機構簽約對保
- 至地政機關設定二順位抵押權（融資公司由對保人員代送）
- 設定完成即撥款
QA.銀行二胎利率常見問答
Q.銀行二胎利率最低是多少？
目前的房貸利率地板價是2.06%，但並非人人都能取得這樣的貸款條件。影響房貸利率的原因眾多，除了個人的信用條件和財力狀況，房屋條件也會是考量。
Q.房屋貸款的期限怎麼選？房貸利率會影響嗎？
很多人選擇長年期房貸，是因為均攤下來月付金較低，卻忽略總利息可能因此積少成多。年期一旦拉長，房貸利率的高低就會大大影響最終的利息總和，即便利率只差一點點，支出也可能多很多。
Q.二胎房貸管道中哪一種的利率最低？
銀行二胎利率約2.5%~16%之間，融資二胎利率7%~14%，民間二胎利率則無一定標準。依照上列說明，雖然銀行二胎的利率看似較低，但實際上多為廣告利率。除非你的條件非常優秀，否則這種低利率二胎房貸方案，大多只是用來吸引顧客上門的方式而已。
二胎房貸利率的選擇直接關係到你的還款壓力和長期財務規劃。通過比較不同銀行的利率、優惠和條件，你可以更清楚地了解自己的選擇，從而做出明智的金融決策。無論是為了實現購房夢想還是投資規劃，選擇合適的銀行二胎利率將為你的未來帶來穩固的基礎。