二胎房貸申請管道與流程為何?二胎條件限制與加分秘技一篇掌握!

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申請二胎房貸可以讓您充分利用您目前的房產價值,獲得所需的資金。然而,對於首次申請者來說,理解二胎房貸的管道和流程,以及了解相關的條件和加分秘技是至關重要的。在這篇文章中,我們將深入探討二胎房貸的申請管道和流程,以及為了增加申貸成功機會所需的條件和秘訣。這將有助於您更好地掌握二胎房貸的相關知識,做出明智的金融決策。

一、二胎房貸申請管道有哪些?

二胎房貸申請管道主要有三個:銀行、融資公司與民間。以下比較三種管道的比較與是否推薦的理由:

1.銀行

銀行二胎是由傳統銀行提供的房屋二胎貸款選項,通常具有實體位址,並提供2.5%起的利率。這是一個合法且標準化的管道,適用於有優秀信用條件的借款人。然而,審核相對嚴格,並且廣告額度通常不適合一般人。

由於審核較嚴格,因此不推薦給一般申請者,但適合信用條件優秀的借款人。

2.融資公司

融資二胎是一種非銀行機構提供的房屋二胎貸款,通常要求名下有房產,並提供7%起的利率。它通常比銀行提供的更有彈性,且審核寬鬆,一般人皆可申請。

推薦融資二胎,因為名下有房子就有過件機會,且有時提供比銀行更優惠的條件,一般人皆可申請。

3.民間

民間二胎是由非傳統金融機構提供的貸款選項,可能缺乏標準化程式,並且利率沒有一定的標準。然而,這個選項風險較高,需要謹慎評估合同內容。

不推薦民間二胎,因為它的背景複雜且有風險疑慮,利率也不穩定,需要謹慎防範合約內容陷阱。

二、申請二胎條件為何?

1.基本條件要求

銀行和融資公司在二胎房貸的基本條件上相似,主要包括:

  • 年齡條件:銀行通常要求申請人年齡為20至65歲,並有「申請人年紀+貸款年限<70」的規定。融資公司的年齡條件更寬鬆,接受18至70歲的申請者。
  • 資金條件:銀行要求提供正式的工作和收入證明,而融資公司則更具彈性,接受自由業、八大專業等各種不同資金來源。
  • 信用狀況:銀行通常要求信用卡使用無透支、無遲繳紀錄、負債比低於60%,以及信用分數達到600分以上。融資公司的徵審條件較為寬鬆,並不會將銀行的徵審系統視為主要評估標準。

如果您符合上述條件,即可選擇銀行或融資公司等管道進行二胎房貸的申請流程。

2.申請人的條件

在申請二胎房貸前,貸款方通常會仔細檢查申請人的聯徵報告,關注以下三個關鍵因素:

  • 信用狀況:銀行非常重視申請人的信用狀況,特別是二胎房貸等風險較高的貸款。如果有信用不良的狀況,基本上會被婉拒。融資公司也會考慮信用報告,但信用瑕疵不嚴重的情況下還有機會獲得貸款。
  • 增貸頻率和聯徵查詢:如果在一年內辦理過其他貸款或者近三個月內聯徵查詢次數超過3次,貸款公司可能認為財務狀況有問題,而拒絕貸款申請。
  • 警示帳戶:如果銀行帳戶被列為警示帳戶,代表可能涉及刑事犯罪,例如詐欺或洗錢,這種情況下將無法獲得任何貸款。然而,融資公司通常更具彈性,可能會考慮情況來評估申請。

保持良好的信用狀況是提高二胎房貸申請過件機會的關鍵,避免上述三種情況可以大幅提高成功獲得貸款的可能性。

3.二胎抵押的房屋條件

在申請二胎房貸時,房屋狀況是非常重要的考量因素。以下是決定是否能申請二胎房貸的幾個關鍵因素:

  • 是否還有貸款空間:貸款額度是根據房屋剩餘價值計算的,所以必須確保你的房屋還有可貸空間。如果原本的房貸額度已經達到上限,或者房子已經沒有增值潛力,可能無法進行二胎房貸申請
  • 屋齡:銀行對房屋屋齡有一定要求,通常限定在30至40年以下。不過,地點和房屋的狀況也會影響是否能申請。融資公司對屋齡的要求相對較寬鬆。
  • 房屋產權狀況:房屋產權必須完整,包括建物和土地所有權。如果房屋是共同持有或缺少保存登記,可能不符合銀行的申請條件。同樣,有限制登記或私人設定的房屋也可能難以申請。

確保房屋符合這些條件,能夠提高成功申請二胎房貸的機會。

三、申請二胎有哪些限制?

1.申請人的限制

雖然大多數銀行二胎貸款的申請條件,並沒有提到個人信用,但事實上申請銀行二胎房貸,信用分數至少要600分以上才有機會,而且還會考量房屋狀況,以下整理了一些常見的銀行婉拒原因:

  1. 有信用瑕疵、信用不良、信用評分低於600分,或是有聯徵多查情形
  2. 信用卡額度使用率較高、使用信用卡循環利息,或是曾用信用卡預借現金
  3. 有過信用卡費或其他貸款遲繳紀錄
  4. 收支負債比過高、負債比超過50%,希望透過整合負債減輕壓力
  5. 屋齡較高、屋況老舊、房屋所在地偏遠
  6. 一年內有民間私人設定紀錄或查封紀錄
  7. 銀行評估房子沒有貸款空間,或是銀行二胎房貸額度不夠
  8. 沒有正式財力證明,例如收入領現族、接案工作者
  9. 沒有明確收入或收入不穩定,例如打工族、家管、保姆、計程車司機

2.房子的限制

如果是申請股票上市公司二胎房貸,基本上上述情形都還是有機會辦理二胎房貸,但還是會有一些可作與不可作的申請限制,整理說明如下:

  • 可以申請的情況
  1. 您可以申請房貸,如果您擁有完整的房屋產權,並且房屋仍有貸款的空間。
  2. 房屋的屋齡不應該過高,通常需要符合特定年限的要求。
  3. 屋子位於山坡地保育區,也可符合條件之一。
  • 不可以申請的情況
  1. 預售屋通常不符合房貸申請的條件。
  2. 鐵皮屋也可能不合適,因為它們可能不符合房貸的要求。
  3. 如果房屋位於離島,通常也不容易申請到房貸。
  4. 您無法申請房貸,如果您不擁有完整的房屋所有權,或者房屋受到限制登記、無保存登記、或位於原民保留地。
  • 視情況而定的情況

合宜住宅、私人設定、以及共同持分的情況可能需要視具體情況而定,可能符合房貸要求,也可能需要特殊考慮。

四、有哪些可以為二胎條件加分?

房屋所有權人與房貸申請人,可以是不同一人。因此假如你是夫妻共同買房、家人合資買房,就可以由條件較好的人來申請房屋貸款。如果符合以下條件,就適合作為房屋貸款的申請人:

  1. 年紀較輕,有工作能力的家庭成員
  2. 擁有特殊身分者,例如軍公教、四師,或是百大企業人員
  3. 近期沒有其他貸款紀錄的人,避免銀行認定有近期增貸情形
  4. 增加條件優良的保證人,可以為二胎條件加分不少

綜歸以上的條件來看,銀行注重的不外乎2點,財力與信用條件都具有一定的水準,表示日後的還款能力沒問題,銀行才會願意提供較為優惠的房貸方案給你。

五、二胎房貸申請流程與注意事項

二胎房貸是指借款人以已抵押給銀行的房屋為擔保,向銀行或融資公司等貸款機構再借款。

1.二胎房貸申請注意事項

申辦二胎房貸需要注意的眉角有很多,以下整理四點:

利率與期限:二胎房貸的利率較高,且還款期限較短,因此申請前應審慎評估自身財務狀況。

慎選管道:申請二胎房貸時,應選擇合法且信譽良好的貸款機構。

收費項目:帳戶開辦費、手續費、代辦費等額外支出費用,尤其找民間的,代辦費扣一扣,實際到手的金額可能就少了一大半。

確認合約的細節:合約要看清楚,包含還款期限、利率、提前清償是否有違約金等等,避免誤踩陷阱。

2.二胎房貸申請流程

二胎房貸的申請流程主要分為以下五個步驟:

  1. 準備文件:申請人需準備以下文件:
    (1)身分證明文件:身分證、健保卡或駕照的正反面影本。
    (2)財力證明文件:薪資轉帳紀錄、薪資單、年度扣繳憑單或勞保明細等。
    (3)房屋相關文件:包含權狀影本、近半年房貸繳息證明。
  2. 選擇管道:申請人可選擇銀行或融資公司等貸款機構辦理。銀行的利率較低,但審核較嚴格;融資公司的利率較高,但審核較寬鬆。
  3. 審核照會:貸款機構將審核申請人的信用狀況、房屋價值等,並通知審核結果。
  4. 簽約對保:申請人與貸款機構簽訂借款合約,並辦理抵押權設定。抵押權設定後,貸款機構將擁有該房屋的第二順位抵押權。
  5. 撥款:貸款機構將資金撥款至申請人指定的帳戶。

二胎房貸申請最快3個工作天。如果二胎房貸辦理流程,沒有遇到問題的話,例如:漏掉資料、對保時間喬不攏等,通常在3個工作天內,就可以順利拿到資金。

QA.二胎條件常見問答

Q.名下沒有房屋怎麼申請二胎房貸?

名下沒有房產,就不符合銀行二胎房貸的申請條件了。但若是融資二胎房貸,申請條件就相對容易,如果房屋所有權人願意擔任保證人,就有機會成功申貸。

Q.二胎房貸申請需要多久?

最快3個工作天。如果二胎房貸辦理流程,沒有遇到問題的話,例如:漏掉資料、對保時間喬不攏等,通常在3個工作天內,就可以順利拿到資金。

Q.銀行與大型融資公司的二胎房貸,哪一個比較好申請?

視情況。假如個人的信用與財務條件良好,而且屋齡在30年以內,建議以銀行為二胎房貸的首選;若是有信用瑕疵、屋齡超過銀行可接受的範圍者,以融資公司為申請管道,過件的機率才會比較高。

了解如何申請二胎房貸以及如何滿足相關條件是關鍵的,這有助於您更好地控制您的金融未來。透過深入瞭解申請管道和流程,以及掌握加分秘技,您可以增加獲得二胎房貸的機會,為實現您的金融目標打下堅實基礎。無論您是用於投資、改善居住環境還是應對其他資金需求,二胎房貸都是一個有力的工具,讓您最大程度地發揮您的不動產價值。