房屋正在貸款中，但是臨時有資金週轉的需求，可以再申請一筆房屋貸款嗎？當然可以。而這種貸款方案，則被稱為房屋增貸，是很常見的一種資金週轉方式。只是房屋增貸在申請上，需要注意的地方不少，一有疏忽很容易就會被銀行所婉拒。本篇將以淺顯的敘述，詳細說明房屋增貸的大小事，提高你申請成功的機率。
房屋增貸是什麼？
房屋增貸簡單來說，就是將還有貸款的房子，向原房貸銀行再申請一筆房屋貸款。申請前需注意，房貸最少要繳滿2年，再向原房貸銀行提出申請，才會有較高的過件機率。
房屋增貸還有其他需要注意的眉角嗎？一起來聽聽好事貸創辦人–貴哥的詳細分析。
房屋增貸能貸多少錢？
房屋增貸的額度、利率，可以透過貸款試算的方式來瞭解。以下除了說明房屋增貸利率與成數外，還要教你如何利用試算，得知須要繳交多少月付金。
1.房屋增貸利率
房屋增貸利率，依各家銀行規定有所不同，約在1.69%~1.94%之間。
2.房屋增貸額度
房屋增貸的額度，依各家銀行最高房屋鑑價，約落在80%~85%的區間。
3.房屋增貸試算
假設房屋市價1,000萬元，房貸餘額500萬元，預計增貸還款期限為5年，其試算結果如下：
最高增貸300萬元，以利率1.93%本息均攤計算，每月增貸部分須繳$15,721元起。
房貸增貸申請
只要符合以下條件，即可備妥相關文件，按照下列的流程進行申請。
1.房屋增貸申請條件
房屋增貸方案的優劣，取決於個人與房屋2項條件，其說明如下。
(1)個人條件：財務狀況正常、不可有貸款遲繳、動用循環利息與短期增貸等情形。
(2)房屋條件：屋況越好對貸款方案越有利，建議將房屋整理過後再來進行申請。
2.房屋增貸申請文件
(1)雙證件（身分證+駕照or健保卡）
(2)房屋增貸申請書
(3)個人聯徵同意書
(4)戶籍謄本、房屋土地所有權狀影本
(5)6個月以上薪轉證明、扣繳憑單或其他財力證明
3.房屋增貸申請流程
(1)提出申請：向原房貸銀行提出申請，並繳交申請資料。（約0.5天）
(2)房屋鑑價：銀行進行房屋鑑價作業。（約2天）
(3)貸款審核：進行屋況與個人條件審核。（約3~5天）
(4)對保簽約：審核通過後，通知申請人至銀行對保簽約。（約0.5天）
(5)抵押設定：代書與申請人至地政事務所，辦理房屋抵押權設定。（約1~2天）
(6)撥款入戶：房屋抵押權設定後，銀行撥款至指定帳戶。（約0.5天）
以上流程需要約7~10個工作天，銀行就能撥款完成。
4.房屋增貸申請費用
房屋增貸的申請費用包含開辦費、代書費、地政規費等，各家銀行收費並不一定，費用大約落在$5,000元~$20,000元之間。
房屋增貸注意事項
任何貸款都有它自身的優缺點，以銀行的房屋增貸來說，其需要注意的地方如以下所列：
1.房屋增貸優點
(1)無DBR22限制
房屋增貸不受金管會「無擔保品負債不可大於月薪22倍」（簡稱DBR22）的限制，貸款金額最高可到6,000萬，成數上限為80%。
(2)貸款利率較低
房屋增貸的利率約1.69%~1.94%之間，與信貸與車貸相比（1.69%~16%），算是比較低。
(3)延長貸款時間
銀行房屋增貸的還款期限，最長可到30年。
(4)審核時間較快
原房貸銀行已有留存你的相關資料，因此可以減少相關的審核時間。
(5)可能減免費用
原房貸銀行在縮短審核時間外，也可能減免相關的申請費用。
(6)可做債務整合
若有多筆小額度高利率的欠款（如信用卡費、信用貸款、汽車貸款等），可以利用額度較大且低利率的房屋增貸，代償上述的欠款，這個過程即稱為債務整合。
(7)房屋增值獲利
未來房價若是持續上漲，可以將房屋增值的部分，透過增貸方式借到更高的金額。
2.房屋增貸缺點
(1)銀行的審核嚴格
銀行作風保守，連帶影響貸款審核嚴格，若是有信用瑕疵、信用分數不足600分、房屋私人設定、債務協商等情形，都會被銀行婉拒房屋增貸的申請。
(2)貸款額度有限制
針對房屋貸款，銀行有1.2倍「抵押權設定金額」的規定。假設房貸金額為500萬，「抵押權設定金額」則為500萬 x 1.2 = 600萬。在這個額度內還掉的貸款本金，是可以再借出來，不過不能超過500萬。
(3)增貸不可以抵稅
國稅局規定除了原始購屋貸款外，其他種類的房屋貸款利息，皆不可列舉所得稅扣除額。
房屋增貸、房屋轉貸、二胎房貸比較
除了房屋增貸外，房屋貸款的類型還有：房屋轉增貸、二胎房貸等，其差異如以下表格所示。
| 房貸類型&特色 | 房屋增貸 | 房屋轉增貸 | 二胎房貸 |
| 貸款方式 | 將還有貸款的房屋，向原房貸銀行再申請一筆房屋貸款。 | 將還有貸款的房屋，轉換到另一家銀行，再申請一筆房屋貸款。 | 將還有貸款的房屋，轉換另一家貸款機構，再申請一筆房屋貸款。 |
| 申請管道 | 原房貸銀行 | 其他家銀行 | 銀行
融資公司 民間貸款機構 |
| 貸款優點 | 審核快速
利率較低 期限較長 |
利率較低
期限較長 房屋增值套現 |
額度較高
撥款快速 |
| 貸款缺點 | 審核嚴格
額度較小 |
審核嚴格
綁約期有違約金 需重新付手續費 需再跑申請流程 |
利率較高
期限較短 |
房屋增貸常見Q&A
- Q房屋增貸也有寬限期嗎？
- A：有的。依照各個銀行的規定不同，房屋增貸寬限期約有2~3年。
- QQ銀行房屋增貸沒過怎麼辦？
- A：銀行因為審核嚴格，申請房屋增貸過件機率本來就不高，就算申請轉貸其他家銀行，過件機率仍是極低。因此，若是增貸被銀行婉拒，建議可以向大型融資公司申請二胎房貸，其優點有：貸款審核寬鬆；貸款成數最高為房屋鑑價的120%；貸款金額最高上限有500萬；受到政府監督，貸款風險低等優點。
- QQ房屋增貸可以用來買車嗎？
- A：可以。房屋增貸的利率，本來就比汽車貸款利率來得低，因此若是有購車需求，是可以利用房屋增貸的方式來買車。
有資金週轉需求時，利用銀行的房屋增貸，確實可以滿足一般資金的需求。只是，銀行貸款審核嚴格，讓房屋增貸的過件機率不高；就算通過銀行的審核，能取得的貸款條件也不會太好。若是有上述的問題，建議可以轉向大型融資公司申請二胎房貸，除了貸款額度高能滿足週轉的需求外，與銀行同樣受到政府的監督，在貸款申請上也較有保障。