面對資金需求時，許多人會考慮申請二胎房貸，但對於可獲得多少的二胎房貸成數卻感到困惑。您知道目前市場上各種管道提供的二胎房貸成數有多高嗎？希望能夠獲得更高的貸款額度，但卻不知道該如何提升自己的申請條件，本文將介紹五大實用技巧，幫你順利取得所需資金。
二胎房貸成數是什麼？
二胎房貸成數是指借款人可以根據房屋價值向金融機構申請的二胎房貸比例。簡單來說，就是你可以借到的金額與你房屋價值之間的比例。二胎貸款成數會因不同的貸款機構而有所差異，通常以房屋的市場價值為基準來計算。
不同管道二胎房貸成數介紹
目前台灣承作次順位房貸的管道有三：銀行、好事貸股份有限公司，以及民間貸款公司（以代辦/代書為例），不同管道的二胎房貸成數會有所不同，以下分別說明這三種管道的額度。
二胎房貸的額度比較
二胎房貸的各種申請管道，放款的額度與成數各有不同，現以下用表格說明，讓你可以清楚的比較後再做選擇。實際放款額度，則須同時考量成數及額度上限，以及個人的信用和財力條件。
1. 銀行二胎房貸
- 二胎房貸成數：通常在80%至90%之間。
- 特點：銀行二胎房貸額度較低，且審核較為嚴格，適合信用評分高、財務狀況穩定的借款人。
2. 好事貸股份有限公司
- 二胎房貸成數：最高可達房屋鑑價100%。
- 特點：好事貸提供的貸款額度較高，審核流程較快，適合不同需求的借款人。
3. 民間貸款公司（代辦/代書）
- 成數範圍：最高為房屋鑑價90%。
- 特點：民間貸款公司審核條件寬鬆，但民間貸款的利率、風險高於銀行和好事貸公司。
這邊要特別提醒大家，房貸成數並不是以房屋的「成交價」來計算，而是以銀行的「鑑估淨值」來計算的。
各管道二胎房貸額度試算比較
在考慮申請二胎房貸時，不同的貸款管道提供的成數差異大。因為貸款成數將直接影響您可獲得的貸款額度，而銀行、融資公司及民間借貸機構的條件各有不同。
1.銀行二胎房貸
- 額度公式：銀行通常以房屋的市場價值和可貸成數來計算，但會扣除一胎房貸的設定金額。
- 試算結果：若房屋鑑價為800萬元，且一胎房貸設定金額為840萬元，以最高貸款成數90%計算，則計算結果為負數，表示該房產已無法再進行二胎貸款申請。
- 備註：銀行對於二胎房貸的審核相對嚴格，通常只適合信用良好且財力狀況穩定的借款人。
2.好事貸二胎房貸
- 額度公式：好事貸二胎房貸最高可提供100%貸款成數，並根據一胎房貸的剩餘金額來計算可貸額度。
- 試算結果：若同樣的房屋鑑價為800萬元，且一胎剩餘金額為500萬元，則可獲得300萬元的二胎貸款。
- 備註：好事貸公司的審核較為寬鬆，因此適合需要快速資金周轉的借款人。
3.民間二胎房貸
- 額度公式：民間借款機構的計算方式與好事貸公司相似，但通常可貸成數上限最高為90%。
- 試算結果：在此例中，若房屋鑑價為800萬元且一胎剩餘金額為500萬元，則可獲得220萬元的二胎貸款。
- 備註：雖然民間借款機構提供靈活性，但因貸款風險和利率波動大，因此借款人需謹慎選擇。
如何提拉高二胎房貸成數？
要提高二胎房貸的成數，借款人可以從多個方面著手，以下是一些有效的方法和策略：
1. 提升提高收入信用評分
- 按時還款：想要提高二胎房貸的可貸成數，良好的信用紀錄是關鍵！確保所有貸款和信用卡都能準時繳納。
- 減少負債比率：控制信用卡的使用，盡量將未償還的債務保持在總信用額度的30%以下。
2.降低負債比立
- 償還部分債務：如果目前有其他貸款或負債，儘量償還一部分。降低負債比率後，貸款機構會認為您更有能力承擔額外的貸款。
- 避免申請新貸款：在申請二胎房貸過程中，盡量不要申請新的信用卡或其他貸款，避免增加負擔。
- 穩定收入證明：提供穩定的工作證明和收入證明，如果有額外的收入來源（如租金或兼職工作），也應該提供相關證明。
3. 改善房屋條件
- 進行修繕：對房屋進行必要的裝修，例如重新粉刷牆面、清理環境等，可以提高房屋的市場價值。
- 維持狀態：定期維護與清潔房屋，保持其良好狀態，確保房屋價值被正確認定。
- 降低一胎房貸餘額：儘量減少一胎房貸的剩餘金額，這樣可以提高二胎房貸的可貸成數。
4. 選擇合適的貸款機構
- 比較不同管道：比較各二胎銀行、好事貸公司和民間借貸公司的二胎房貸成數。
5. 提供有力的保證人
- 優質條件保人：想要提高二胎房貸款額度與成數，可以考慮提供一位收入、信用良好的保證人。
二胎房貸常見問題？
- Q老屋可辦理二胎房貸嗎？
- A不一定。依據內政部頒布的「固定資產耐用年數表」，老屋指的是超過30年的屋子。銀行承作的意願較小，好事貸二胎房貸則是依房屋剩下的殘值來做評估，通過的機率較高。
- Q房屋持分可辦理二胎嗎？
- A房屋持分一般銀行基本上都不願意承作，若是好事貸公司的話，只要前提是需要所有持分人都同意且擔任共同擔保人即可辦理
- Q二胎房貸是否有寬限期？
- A不一定。這邊需要以管道來區分，在銀行辦理的二胎房貸一律沒有寬限期；好事貸二胎房貸則提供最長2年的寬限期。
在了解各管道的二胎房貸成數後，相信您對於如何提高二胎房貸額度已經有了更清晰的認識。透過改善信用紀錄、選擇合適的借款機構，以及提供必要的財力證明等方式，借款人可以顯著提升自己的貸款額度。希望這篇文章能幫助您順利獲得所需的資金，滿足您的財務需求。