負債比過高可以辦融資二胎房貸嗎?融資二胎與銀行二胎差別在哪?

房屋貸款│二胎房貸│房貸增貸│房貸轉貸│房貸轉增貸

由於第二順位抵押權人的風險較高,因此銀行承做二胎房貸意願較低,銀行為了降低風險,在條件嚴格審查上相對嚴格,若有負債比過高、信用瑕疵等情況,銀行多半不予以承辦,好事貸二胎房貸條件審核比銀行寬鬆,成功申請核貸的機率有9成以上,貸款利率與銀行相當,貸款最高成數為房屋鑑價的120%,最高額度可貸到500萬,好事貸二胎是你在銀行之外,具安全且保障的資金管道。

好事貸二胎是什麼?

好事貸二胎是由好事貸股份有限公司(以下簡稱:好事貸公司)提供的二胎房貸服務 。好事貸創立於1987年,2003年被好事貸股份有限公司收購,其經營內容跨足營建機具與各式產業設備等。於2017年開始承做二胎房貸業務。
針對二胎服務內容,簡單來說,如你向一間銀行以貸款的方式,購買了一間房子,在繳款一段時間之後,因其他需求,要有一筆資金活用,所以將你現在已經貸款的房子,向「好事貸公司」再貸款一次,這就是所謂的「好事貸二胎房貸」

目前台灣股票上市的融資公司中,只有「好事貸股份有限公司」獨家承做二胎房貸的業務,其他融資公司是沒有相關業務。

好事貸二胎的申請條件及限制

(1) 好事貸二胎申請條件

  • 年滿20~70歲(超過70歲者,須有一位70歲以下,且信用正常的人作借款人)
  • 申請人或保人有房屋
  • 有工作收入來源(無須提供證明)
  • 無重大信用瑕疵(若有此狀況,另有專案可申請)

※年齡70歲以上另有好事貸二胎房貸福利專案,詳情請來電或加LINE洽詢好事貸業務經理。

(2) 可能承做的情況

  • 名下沒有房屋,家人有

這種情況須取得房屋所有權人同意,並擔任保證人或借款人才可申辦二胎房貸

  • 私人設定

私人設定,是指名下不動產所有權,被除了銀行、金融機構外的人或公司做了抵押權設定。換句話說,就是指你的資產所有權暫時被別人限制,而這些人或公司,有可能是當舖、錢莊、民間融資公司或是你的親戚朋友。在私人設定下,資產所有權是被法律限制的,除了解除設定外,是無法申請二胎房貸。

  • 共同持有

所謂的「共同持有」,指房屋所有權並非一人所獨有,可能擁有房屋所有權的,還有配偶、父母、兄弟姊妹甚至親戚等。因產權不完整,若要申請二胎房貸,須取得其他房屋所有權人的同意才可辦理。

(3) 不可承做的常見情況

  • 查封、假扣押、限制登記的房屋

查封、假扣押、限制登記都是指你將失去房屋所有權。若是失去了房屋所有權,你也沒有擔保品可以讓銀行或融資公司做抵押,基本承做好事貸二胎的條件就已經失去了。

  • 沒有建物保存登記

建物保存登記又稱「建物所有權第一次登記」,指新建或原本的房屋,向地政機關申辦所有權登記。若是沒有建物保存登記的房子,屬於違章建築,房屋有可能會被政府拆除,所以沒有建物保存登記,也是無法申辦二胎房貸。

好事貸二胎銀行二胎、民間二胎的差別?

我們以銀行、好事貸二胎、民間三種管道分別進行說明:

(1)銀行二胎

銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範,需要將所有的費用透明公告,不可能有違法的高額利率出現與不清楚的收款項目,以利率來說,是所有管道中最低,能讓借款人的還款壓力較為輕鬆,利率在約在2.13~16%之間。

但銀行也不是沒有缺點,由於法規的緣故,銀行所有的作為都必須符合規範,許多狀況少了隨機應變的能力,所以做法會較趨於保守與嚴謹,像是在受理二胎貸款的申請時,放款額度會用較為保守的方式評估,造成額度相對較小。

儘管已有房屋作為抵押,但仍會調閱申請人的聯徵紀錄,並衡量申貸人的收入狀況,若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。

(2)好事貸公司二胎

目前台灣,只有好事貸股份有限公司獨家承作「二胎房貸」的業務,而好事貸為股票上市的好事貸企業旗下子公司,並於日前獲准公開發行(股票代號:6871),受金融監督管理委員會管轄,所以貸款安全有保障。

以好事貸二胎房貸的額度來說,最高可到500萬(不動產鑑估淨值110%)利率約7%~14%(與銀行差不多);條件審核寬鬆,流程較銀行簡便(只需來電諮詢,並備妥資料申請,約3~5個工作天即可撥款)。

(3)民間二胎

其實只要非金融機構以外的業者都屬於民間機構,包含前述的融資公司,但由於上市融資公司有著較嚴格的規範,因此特別挑出說明。

一般的民間二胎,優點是能借的額度沒有限制,不會去參考申貸人目前的信用狀況,撥款速度也較快,但相對利率較高尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率,若稍有不慎就有可能背上高額的利息,利率約為6~36%;另外也需要注意常有業者收取高額的手續費,建議申請前多看多比較。

二胎房貸管道比較表:

貸款管道 好事貸好事貸二胎房貸 銀行二胎房貸 民間二胎房貸
過件率
利率 7~14% 2%~16% 6~36%
額度 房屋鑑價110%,上限500萬元 房屋鑑價90%,上限500萬元 不一定
額外費用
還款年限 7~10年含2年寬限期 7~10年 不一定
撥款時間 3~5個工作天 7~15個工作天 1~3個工作天
優點 過件率高 利率最低 過件率高、撥款快
缺點 利率較銀行高 額度低、核貸難度高 高利率、高收費

資料來源:各家銀行、網站

負債比過高可以申請好事貸二胎房貸嗎?

銀行是專門辦理金融業務的中介機構,因為屬於政府高度監理的特許行業,對於授信風險的控管有嚴格要求,所以在貸款業務上相當保守,可貸額度低且審核嚴苛,有信用瑕疵、負債比高,容易因為負債沒有減少扣分,銀行過不了的案件,審核相對寬鬆的好事貸二胎房貸還是可以核貸。

好事貸則是經營放款、票據貼現與票券及有價證券等業務的上市融資公司,同樣是經過政府許可設立,只是主管機關與遵循法源不同。好事貸二胎房貸辦理方式及文件都和銀行差不多,皆有標準的作業流程,但辦理效率比銀行快、過件率高、貸款額度也比較大。而且融資公司不屬於金融體系,貸款紀錄不須報送聯徵中心,因此不用擔心影響信用分數,甚至還能培養信用。

沒有收入證明,如何辦好事貸二胎房貸?

銀行對於收入來源的認定較為狹隘,除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明或年度扣繳憑單之外,如果借款人的工作收入是直接領現金的,或者收入不固定、非定期領薪資的(例如自營商、家管、保姆、接案工作者、計程車司機、攤販),就沒辦法申請銀行次順位貸款。

但如果是申請好事貸次順位貸款,就不會有這個問題,你不一定要提供正式的財力證明,你可以提供有固定存錢的往來存摺,或者你沒有財力證明、甚至目前是待業中,都還是有機會順利核貸的。

辦理好事貸二胎房貸有哪些費用?

好事貸公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費,另還須繳15,000元的對保費(包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用),除此這些就沒有再向客戶收取其他費用。

雖然和銀行相比,你可能覺得費用略高,但相較於民間貸款,動輒10%服務費、外加30,000-50,000元的手續費,好事貸次順位貸款的費用仍稱得上實惠與親民。

另外提醒你,有部分不肖業者會向客戶額外收取諮詢費、甚至會要求先簽委託書才能估價,如果想要了解二胎房貸申請流程,建議直接詢問好事貸直屬經銷商-好事貸詢問和估價都是完全免費的。

好事貸二胎房貸的 Q&A

  • Q1 辦好事貸二胎需要保證人嗎?
  • A不用。除非借款人本身債信不良,或是房屋所有權人年齡過高(超過70歲),好事貸公司就會要求你增加保證人,以增加過件機率。所以基本上是不用保證人。
  • Q2我已經申辦過好事貸二胎,可以再增貸嗎?
  • A2可以。增貸的條件是,需評估房屋價值與剩餘貸款空間,若有空間當然可以申請。好事貸股份有限公司針對老客戶,還可以選擇「舊戶專案」,可貸的金額與條件將會更優惠。
  • Q3二胎房貸繳一段時間後,有機會調降月付金嗎?
  • A3有機會,如果你的二胎房貸已經繳滿一年,且都有正常還款,就有機會跟好事貸公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況,還是要再跟貸款公司做確認。
  • Q4二胎房貸申請時間要多久?
  • A4備妥雙證件影本薪轉證明房屋所有權狀影本一胎房貸半年以上繳息證明等資料,選定貸款管道送件申請,於簽約對保完成後,銀行需7~10個工作天;融資公司最快3個工作天,即可撥款完成。