由於第二順位抵押權人的風險較高，因此銀行承做二胎房貸意願較低，銀行為了降低風險，在條件嚴格審查上相對嚴格，若有負債比過高、信用瑕疵等情況，銀行多半不予以承辦，鑫融資二胎房貸條件審核比銀行寬鬆，成功申請核貸的機率有9成以上，貸款利率與銀行相當，貸款最高成數為房屋鑑價的120％，最高額度可貸到500萬，鑫融資二胎是你在銀行之外，具安全且保障的資金管道。
鑫融資二胎是什麼？
鑫融資二胎是由鑫融資股份有限公司（以下簡稱：鑫融資公司）提供的二胎房貸服務 。鑫融資創立於1987年，2003年被 股份有限公司收購，其經營內容跨足營建機具與各式產業設備等。於2017年開始承做二胎房貸業務。
針對二胎服務內容，簡單來說，如你向一間銀行以貸款的方式，購買了一間房子，在繳款一段時間之後，因其他需求，要有一筆資金活用，所以將你現在已經貸款的房子，向「鑫融資公司」再貸款一次，這就是所謂的「鑫融資二胎房貸」。
目前台灣股票上市的融資公司中，只有「鑫融資股份有限公司」獨家承做二胎房貸的業務，其他融資公司是沒有相關業務。
鑫融資二胎的申請條件及限制
(1) 鑫融資二胎申請條件
- 年滿20~70歲（超過70歲者，須有一位70歲以下，且信用正常的人作借款人）
- 申請人或保人有房屋
- 有工作收入來源（無須提供證明）
- 無重大信用瑕疵（若有此狀況，另有專案可申請）
※年齡70歲以上另有鑫融資二胎房貸福利專案，詳情請來電或加LINE洽詢好事貸業務經理。
(2) 可能承做的情況
- 名下沒有房屋，家人有
這種情況須取得房屋所有權人同意，並擔任保證人或借款人才可申辦二胎房貸
- 私人設定
私人設定，是指名下不動產所有權，被除了銀行、金融機構外的人或公司做了抵押權設定。換句話說，就是指你的資產所有權暫時被別人限制，而這些人或公司，有可能是當舖、錢莊、民間融資公司或是你的親戚朋友。在私人設定下，資產所有權是被法律限制的，除了解除設定外，是無法申請二胎房貸。
- 共同持有
所謂的「共同持有」，指房屋所有權並非一人所獨有，可能擁有房屋所有權的，還有配偶、父母、兄弟姊妹甚至親戚等。因產權不完整，若要申請二胎房貸，須取得其他房屋所有權人的同意才可辦理。
(3) 不可承做的常見情況
- 查封、假扣押、限制登記的房屋
查封、假扣押、限制登記都是指你將失去房屋所有權。若是失去了房屋所有權，你也沒有擔保品可以讓銀行或融資公司做抵押，基本承做鑫融資二胎的條件就已經失去了。
- 沒有建物保存登記
建物保存登記又稱「建物所有權第一次登記」，指新建或原本的房屋，向地政機關申辦所有權登記。若是沒有建物保存登記的房子，屬於違章建築，房屋有可能會被政府拆除，所以沒有建物保存登記，也是無法申辦二胎房貸。
鑫融資二胎與銀行二胎、民間二胎的差別？
我們以銀行、鑫融資二胎、民間三種管道分別進行說明：
(1)銀行二胎
銀行受著金管會與銀行法的嚴格規範，需要將所有的費用透明公告，不可能有違法的高額利率出現與不清楚的收款項目，以利率來說，是所有管道中最低，能讓借款人的還款壓力較為輕鬆，利率在約在2.13~16%之間。
但銀行也不是沒有缺點，由於法規的緣故，銀行所有的作為都必須符合規範，許多狀況少了隨機應變的能力，所以做法會較趨於保守與嚴謹，像是在受理二胎貸款的申請時，放款額度會用較為保守的方式評估，造成額度相對較小。
儘管已有房屋作為抵押，但仍會調閱申請人的聯徵紀錄，並衡量申貸人的收入狀況，若是聯徵分數不足或是財力證明不夠有力就有可能遭到婉拒。
(2)鑫融資公司二胎
目前台灣，只有鑫融資股份有限公司獨家承作「二胎房貸」的業務，而鑫融資為股票上市的 企業旗下子公司，並於日前獲准公開發行(股票代號:6871)，受金融監督管理委員會管轄，所以貸款安全有保障。
以鑫融資二胎房貸的額度來說，最高可到500萬（不動產鑑估淨值110%）；利率約7%~14%(與銀行差不多)；條件審核寬鬆，流程較銀行簡便（只需來電諮詢，並備妥資料申請，約3~5個工作天即可撥款）。
(3)民間二胎
其實只要非金融機構以外的業者都屬於民間機構，包含前述的融資公司，但由於上市融資公司有著較嚴格的規範，因此特別挑出說明。
一般的民間二胎，優點是能借的額度沒有限制，不會去參考申貸人目前的信用狀況，撥款速度也較快，但相對利率較高，尤其需要注意利率部分是年利率還是月利率，若稍有不慎就有可能背上高額的利息，利率約為6~36%；另外也需要注意常有業者收取高額的手續費，建議申請前多看多比較。
二胎房貸管道比較表：
| 貸款管道 | 鑫融資二胎房貸 | 銀行二胎房貸 | 民間二胎房貸 |
| 過件率 | 高 | 低 | 高 |
| 利率 | 7~14% | 2%~16% | 6~36% |
| 額度 | 房屋鑑價110%，上限500萬元 | 房屋鑑價90%，上限500萬元 | 不一定 |
| 額外費用 | 無 | 無 | 有 |
| 還款年限 | 7~10年含2年寬限期 | 7~10年 | 不一定 |
| 撥款時間 | 3~5個工作天 | 7~15個工作天 | 1~3個工作天 |
| 優點 | 過件率高 | 利率最低 | 過件率高、撥款快 |
| 缺點 | 利率較銀行高 | 額度低、核貸難度高 | 高利率、高收費 |
資料來源：各家銀行、網站
負債比過高可以申請鑫融資二胎房貸嗎？
銀行是專門辦理金融業務的中介機構，因為屬於政府高度監理的特許行業，對於授信風險的控管有嚴格要求，所以在貸款業務上相當保守，可貸額度低且審核嚴苛，有信用瑕疵、負債比高，容易因為負債沒有減少扣分，銀行過不了的案件，審核相對寬鬆的鑫融資二胎房貸還是可以核貸。
鑫融資則是經營放款、票據貼現與票券及有價證券等業務的上市融資公司，同樣是經過政府許可設立，只是主管機關與遵循法源不同。鑫融資二胎房貸辦理方式及文件都和銀行差不多，皆有標準的作業流程，但辦理效率比銀行快、過件率高、貸款額度也比較大。而且融資公司不屬於金融體系，貸款紀錄不須報送聯徵中心，因此不用擔心影響信用分數，甚至還能培養信用。
沒有收入證明，如何辦鑫融資二胎房貸？
銀行對於收入來源的認定較為狹隘，除了要求工作收入證明必須是正式的薪資單、薪資轉帳證明或年度扣繳憑單之外，如果借款人的工作收入是直接領現金的，或者收入不固定、非定期領薪資的（例如自營商、家管、保姆、接案工作者、計程車司機、攤販），就沒辦法申請銀行次順位貸款。
但如果是申請鑫融資次順位貸款，就不會有這個問題，你不一定要提供正式的財力證明，你可以提供有固定存錢的往來存摺，或者你沒有財力證明、甚至目前是待業中，都還是有機會順利核貸的。
辦理鑫融資二胎房貸有哪些費用？
鑫融資公司會從撥款金額內扣1.5%的帳管費，另還須繳15,000元的對保費（包含代書、地政規費、書狀費、謄本費等費用），除此這些就沒有再向客戶收取其他費用。
雖然和銀行相比，你可能覺得費用略高，但相較於民間貸款，動輒10%服務費、外加30,000-50,000元的手續費，鑫融資次順位貸款的費用仍稱得上實惠與親民。
另外提醒你，有部分不肖業者會向客戶額外收取諮詢費、甚至會要求先簽委託書才能估價，如果想要了解二胎房貸申請流程，建議直接詢問鑫融資直屬經銷商－好事貸，詢問和估價都是完全免費的。
鑫融資二胎房貸的 Q&A
- Q1 辦鑫融資二胎需要保證人嗎？
- A不用。除非借款人本身債信不良，或是房屋所有權人年齡過高（超過70歲），鑫融資公司就會要求你增加保證人，以增加過件機率。所以基本上是不用保證人。
- Q2我已經申辦過鑫融資二胎，可以再增貸嗎？
- A2可以。增貸的條件是，需評估房屋價值與剩餘貸款空間，若有空間當然可以申請。鑫融資股份有限公司針對老客戶，還可以選擇「舊戶專案」，可貸的金額與條件將會更優惠。
- Q3二胎房貸繳一段時間後，有機會調降月付金嗎？
- A3有機會，如果你的二胎房貸已經繳滿一年，且都有正常還款，就有機會跟鑫融資公司申請降低月付金。不過實際還是要看你的財務及信用狀況，還是要再跟貸款公司做確認。
- Q4二胎房貸申請時間要多久？
- A4備妥雙證件影本、薪轉證明、房屋所有權狀影本、一胎房貸半年以上繳息證明等資料，選定貸款管道送件申請，於簽約對保完成後，銀行需7~10個工作天；融資公司最快3個工作天，即可撥款完成。