二胎管道比較：民間、銀行、融資二胎申請條件與優缺點

二胎管道比較：民間、銀行、鑫融資二胎房貸申請條件與優缺點。目前市面上除了銀行與鑫融資公司有辦理二胎房貸，民間貸款公司也有相關方案，以下我們來一一介紹。另外須特別注意的地方，因為政府法規的限制，民眾不可直接向融資公司申請貸款，須透過經銷商向融資公司申請。針對不同貸款需求的顧客，鑫融資公司推出不同方案，評估自身後選擇最適合申請。

鑫融資、銀行、民間二胎的比較

目前市面上除了銀行與鑫融資公司有辦理二胎房貸，民間貸款公司也有相關方案，以下我們來一一介紹。

(1)鑫融資二胎（申請條件）

目前台灣的大型股票上市融資公司當中，只有鑫融資公司獨家承作二胎房貸的業務。如果你向銀行申請房貸被婉拒，當然銀行的二胎房貸過件機率就相對渺茫，這時候鑫融資二胎房貸就是你最好的選擇。因為鑫融資二胎審核條件寬鬆，核貸率都是9成以上，且貸款成數最高為房價的110%，最高貸款額度可達500萬，利率為7%~14％之間（與銀行的年利率6％~16％差不多）。

申請條件為：

1. 年滿20~70歲（超過70歲者，須有一位未滿70歲，信用狀況良好或財力狀況正常的人擔任保證人）。
2. 須有工作與收入來源，申辦不需提供佐證資料
3. 名下有房屋（或是擔保人有房屋）
4. 若有信用瑕疵可另外專案申請

(2)銀行二胎

因為二胎房貸的風險較高，所以台灣目前願意承作二胎房貸的銀行只有11家^註1。貸款成數最高為不動產鑑價的90%，貸款額度可達300萬，年利率約在6%~16%之間。

也因為放貸的風險較高，所以銀行審核也趨於嚴格，想要成功取得銀行二胎房貸的審核通過，並不是一件容易的事。就算向銀行申貸成功，除非你的各項條件都非常優秀，否則要取得高額度的貸款也幾乎不可能。

註1：台灣有承作二胎房貸的11家銀行：新光、兆豐、國泰、玉山、凱基、遠東、陽信、台新、日盛、王道、永豐。

(3)民間二胎

民間貸款的貸款商品種類繁多，以二胎房貸來說，其貸款成數與額度視借貸雙方的約定（想借多少就借多少），而月利率約在1.5%~3%之間(換算年利率約18%~36%)。

乍看之下民間二胎貸款條件好像很優渥？其實背後藏有許多高風險的陷阱。舉例來說，民間可能會以超低利率（月利率1.5%~3%）來遊說你簽約，卻未說明清楚月利率與年利率的差別（銀行與融資公司都以年利率計算），一旦月利率換算為年利率（18%~36%）就是你貸款惡夢的開始。

附表：鑫融資、銀行與民間二胎的比較

鑫融資是什麼樣的公司?

鑫融資股份有限公司（以下簡稱鑫融資公司）創立於1987年，2003年被 集團旗下 股份有限公司收購，正式成為 集團旗下的子公司。其本業為重車、營建機具、運輸設備的貸款業務經營，並跨足其他產業設備的製造，更於2017年開始辦理二胎房貸業務，日前於2021年底股票上櫃（股票代號:6871）。

什麼是鑫融資二胎?

鑫融資二胎房貸簡單來說：你的房子已經有一筆銀行的房貸，因為有另外的資金需求，將你的房屋向鑫融資公司再貸款一次，此時原銀行為「第一順位抵押權人」，鑫融資公司則成為「第二順位抵押權人」。因此二胎房貸又可稱為「二順位房貸」或「次順位房貸」。

如何選擇鑫融資的簽約經銷商

因為政府法規的限制，民眾不可直接向融資公司申請貸款，須透過經銷商向融資公司申請。

鑫融資公司的簽約經銷商市面上非常少，總計只有5間簽約經銷商。在網路上你可以蒐尋到許多自稱為鑫融資經銷商的公司，但絕大部分的網站都是代辦公司居多，唯一能正確又快速地確認是否為鑫融資的經銷商，只能直接打電話到鑫融資總公司來進行確認。

正式經銷商的資格，必須要經過與總公司簽約的方式來取得，如此才可以直接與總公司談貸款的申請條件，在業界鑫融資的簽約經銷商俗稱為「大包」；而另一種透過代辦公司向經銷商（大包）提出貸款申請，這些代辦公司則稱為「小包」，而「小包」是無法直接與總公司審核洽談申請案件。

本公司「123貸」為鑫融資公司正式簽約的經銷商，承辦貸款的專員都有10年以上的銀行經驗。透過「123貸」向鑫融資公司申請貸款，我們可以從最專業的角度，找出最適合你的貸款方案，並提出相關的財務建議與改善計畫，立即解決你在資金上的燃眉之急。

「123貸」的聯絡方式可以加Line或直接撥打免付費電話：0800-213886。

鑫融資二胎的方案介紹

針對不同貸款需求的顧客，鑫融資公司推出各類型的專屬方案，你可以在評估自身的各項條件後，從中選擇最適合的方案來申請。

• 新戶專案

1. 申請條件：名下有房子（持有1年以上）、貸款正常無遲繳、只能有一家銀行的抵押權設定。
2. 準備資料：代查聯徵同意書、限定客戶親自辦理。
3. 專案特色：房屋免拍照、不看財力證明、最高200萬可分120期。

• 白領專案

1. 申請條件：免查聯徵報告、不看負債比例
2. 準備資料：免提供房屋繳息證明、3個月勞保明細/薪轉證明/完稅證明（擇一）
3. 專案特色：房屋免拍照、免重新估價、最高100萬可分84期。

• 優戶專案

1. 申請條件：軍公教與四師（醫師、律師、會計師、建築師）專案、年薪80萬以上、公司成立5年以上資本額500萬、貸款金額大於200萬。
2. 準備資料：6個月房貸繳息證明。
3. 專案特色：不看負債比例與信用狀況、2年寬限期、最高300萬可，期限分108期。

• 舊戶專案

1. 申請條件：曾向 辦理過二順位房貸、 二胎房貸正常繳滿20期。
2. 準備資料：財力證明、免銀行繳息證明。
3. 專案特色：房屋免重新估價、降低月付延長年限、最高300萬可分120期。

附表：鑫融資二胎房貸四大專案整理

鑫融資二胎的申請文件、流程與費用

(1)鑫融資二胎的申請文件

1. 身分證正反影本
2. 聯徵同意書
3. 薪轉、勞保明細或完稅證明（非必要）
4. 房屋相關文件：如房屋所有權狀、半年房貸繳息證明（非必要）
5. 其他財力證明：如存款、股票或有價證券等。

(2)鑫融資二胎的申請流程

1. 諮詢：撥打「123貸」免付費電話0800-213886，或是加Line作線上諮詢。
2. 估價：提供房屋地址，即時為你免費估價。
3. 審核：由「123貸」幫你送件，經鑫融資公司條件審核。
4. 簽約：審核通過後，由業務專員與你約定時間簽約對保。
5. 設定：對保人員會親炙住家附近的地政事務所簽約對保後，並同時辦理房屋抵押權設定。
6. 撥款：等待約兩個工作天的地政設定完成後，就會將款項匯入你的指定帳戶。

(3)鑫融資二胎的申請費用

1. 帳管費：貸款金額1.5%(撥款同時內扣)。
2. 對保費：二胎房貸對保費用為$1,5000元。此筆費用包含：代書費、書狀費、謄本費與地政規費。

鑫融資二胎Q&A

Q申請鑫融資二胎我需要到現場辦理嗎？

A不用。所有諮詢與證明文件，幾乎透過line傳輸即可。唯一需要到場的時間是在簽約對保時，本人必須到地政事務所簽約、對保與設定。

Q我已經有銀行二胎房貸了，還能再申請鑫融資二胎嗎？

A可以。這樣的情形可以分為二種：
①一胎房貸與二胎房貸在同一家銀行，可直接向鑫融資公司申請次順位房貸。
②一胎房貸與二胎房貸分別為兩家銀行，此時可以申請鑫融資二胎房貸，清償第二順位銀行的房貸，再將鑫融資公司設定為「第二順位抵押權人」即可。

Q我曾經債務協商過，還能辦鑫融資二胎嗎？

A可以。請你直接來電「123貸」諮詢。至於信用狀況不良的情形有很多種，都歡迎來電諮詢，由專人為你線上分析該如何解套，與申請哪種對你最有利的貸款。

Q我沒有薪轉與其他財力證明，還能申請鑫融資二胎嗎？

A可以。鑫融資二胎房貸條件審核寬鬆，如果你是自營商、接案計酬者、計程車司機等，收入是領現金的工作者，只要你的名下有房屋，再提供固定存款與往來銀行的存摺影本佐證，都能向鑫融資公司提出二胎房貸的申請。

Q共同持分的房子，可以申請鑫融資二胎嗎？

A可以。所謂的共同持分是指，房屋所有權並非單一人持有，如夫妻或兄弟姐妹共同持分等。鑫融資公司無法承作所有權不完整的房屋，因此想要申貸，必須其他所有持分人的同意後才能辦理。

Q名下沒有房子，可以申請鑫融資二胎嗎？

A有機會。假如你想申請鑫融資二胎房貸，但是你卻沒有房屋所有權，而是在父母或是配偶身上，你只能得到房屋所有權人同意擔任保證人，一樣可以辦理。

Q無建物保存登記的房子，可以申請鑫融資二胎嗎？

A不行。所謂的建物保存登記是指，新建或本來的房屋，須向地政機關申辦所有權登記。若是沒有辦理建物保存登記，即房屋未受政府法令保障，房子可能會被隨意拆除，因此房屋的風險不確定性極高。所以鑫融資公司是無法承作，沒有建物登記保存的二順位房貸。

在你有資金需求的時候，可以向銀行申請貸款是再好不過的，但是因為銀行貸款審核嚴格，就算想成功申請銀行貸款也不是一件容易的事。當你被銀行婉拒貸款申請時，你可以考慮向鑫融資公司申請二胎房貸，讓「123貸」的專業團隊，幫你解決所有資金需求上的疑問與困難。